Banci Publicat la 5.11.2009 38 comentarii
Depozitele populatiei la banci: cat au economisit romanii in perioada 2000-2009?
Conform datelor BNR, la sfarsitul anului 2000, totalul depozitelor constituite de populatie la banci se ridica la aproximativ 1.8 miliarde euro, ceea e inseamna putin peste 80 de euro pe cap de roman. In acelasi timp, ungurii detineau in banci echivalentul a 12 miliarde, respectiv 1200 euro pe cap de maghiar, iar polonezii detineau echivalentul a 52 de miliarde de euro, respectiv 1375 euro pe cap de polonez.
Dupa cum se poate observa, diferenta dintre romani pe de o parte, si maghiari si polonezi pe de alta parte, a fost de-a dreptul uriasa, ceea ce arata cat de mult am avut de pierdut datorita lipsei de viziune a celor care s-au perindat la guvernare in primii 10 ani de la Revolutie.
Intre 2000 si 2009 lucrurile au evoluat insa rapid, astfel ca in acest moment, totalul depozitelor populatiei la banci se ridica la 22 miliarde euro, cu peste 20 de miliarde de euro mai mult decat in 2000. In procente, cresterea este de 1100%!!! (in lei, cresterea a fost de ~2000%).
Desi nici ungurii, nici polonezii nu au ramas pe loc, in cazul lor cresterile au fost mult mai modeste: 126%, respectiv 81%, click pe graficul de mai jos pentru a observa evolutia anuala din 2000 si pana in 2009.
In ceea ce priveste media pe cap de locuitor, acum aceasta a ajuns la aproximativ 1000 de euro in Romania, 2300 euro in Polonia si 2700 de euro in Ungaria, diferentele ramanand insa foarte mari.
Daca discutam doar de perioada 2000-2009, suma medie depusa de romani la banci a fost de 940 de euro pe cap de locuitor, cea depusa de polonezi a fost de 930 de euro, iar cea depusa de unguri a fost de aproximativ 1500 de euro, graficul mai jos.
Cum explicam diferentele relativ mici dintre sumele depuse la banci in ultimii ani, desi noi suntem clar mai saraci si decat polonezii, si decat ungurii? Prin oportunitatile de investitii.
Polonezii si ungurii au o economie mult mai dezvoltata decat a noastra, astfel ca multi bani s-au dus catre bursa, catre fondurile de investitii si de pensii etc, in timp ce romanii au continuat sa isi depuna cea mai mare parte a economiilor la banci.
Totusi, privind evolutia depozitelor populatiei, nu putem spune ca nu ne-am ales cu nimic de pe urma cresterii economice inregistrata intre 2000 si 2008.
In cursul urmatoarelor doua saptamamani, am sa realizez un studiu comparativ si in ceea ce priveste creditarea.
Nota: transformarea depozitelor din lei, forinti si zloti in euro, s-a facut la cursul din ultima zi a anului
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
5.11.2009, 9:52 am
Cristi, de mult voiam sa-ti spun ca apreciez graficele tale.
Sunt la obiect si ne ajuta sa intelegem simplu cam pe unde ne aflam si sa nu ne imbatam cu apa rece.
Si asa cum spune americanul: “Keep up your good work!”
5.11.2009, 10:12 am
ar trebui sa mai introduci un indicator :
datoria pe locuitor ( nu doar creditarea )
reia apoi analiza
5.11.2009, 10:29 am
Mult mai interesanta este distributia averii in randul populatiei, am vedea mult mai bine structura societatii si ponderea clasei de mijloc: 1) 10 persoane fiecare cu 1000 euro e altceva decat 2) 1 persoana cu 9000 euro iar restul 9 persoane impart 1000 eur.
Senzatia mea este ca varianta romaneasca se apropie – din pacate – mai mult de 2)
5.11.2009, 10:29 am
Iar scrii aberatii generalizate, Khris. Nu poti judecat economisirea impartind depozitele la numar de locuitori si comparand intre ele rezultatele. De cuartile de venituri ai auzit? De impactul cotei unice pe economisire? De creditarea pe segmentul ipotecar care impacteaza consistent economisirea? De piata bancilor pentru locuinte, care asta fac, colecteaza pe cat posibil banii populatiei? Care e piata asta in Romania, fata de Ungaria sau Polonia? Care sunt stimulentele fiscale care incurajeaza populatia sa tina banii in banci (care e alternativa la plasamentul bancar)?
Repet, ceea ce faci tu este la limita coerentei economice.
Astept cu mare infrigurare studiul comparativ pe care il pregatesti pe creditare.
Dan
5.11.2009, 1:51 pm
Intr-adevar, bancile de locuinte se ocupa si de economisire,insa cota lor de piata poate fi usor trecuta cu vederea, e f. mica. La fel, bursa, fonduri investitii, market share ridicol.
In general, in RO economisirea egal depozit bancar. N-o fi f. elegant, sofisticat,asta e.
Impactul creditului ipotecar asupra economisirii… te referi cumva la conceptul complicat numit avans? Sorry, majoritatea tranzactiilor imob. din RO se fac cash. Oricum, avansul ala la credit e economisit cu titlu de depozit, nu ca si avans in sine. Ma rog, poate n-am inteles eu unde bati.
Cota unica a influentat economisirea, probabil, ca si importul obsesiv de ‘plazme’, dar ea se regaseste tot in depozitele alea. Sau in case, masini, ma rog. Nu prea pricep cum trebuia introdusa in calcule.
“Cum explicam diferentele relativ mici dintre sumele depuse la banci in ultimii ani, desi noi suntem clar mai saraci si decat polonezii, si decat ungurii? Prin oportunitatile de investitii.”. Din pacate, cu exceptia imobiliarelor si depozitelor bancare…
5.11.2009, 2:12 pm
…bani ingropati.
“Majoritatea tranzactiilor se fac cash.”
Caci cum? Vinzi teren/tarla, cumperi cloace la copii. Vinzi cloaca mare veche, iei cloaca minuscula noua.
Cand banii pleaca definitiv din Romania, iar fondurile de investitii clociale raman cu tot cu Hauge… surprinse de criza, despre ce cash vorbesti?
Mai baiete, ai si tu o varsta, trebuie sa inveti la un moment dat… conjugarea verbelor la timpul trecut.
5.11.2009, 4:38 pm
pana la criza 95 % din tranzactiile imobiliare s-au facut din CREDIT
acum ponderea e pe la 30 %
deci daca ne referim la ultima perioada nu doar la 2009 in Romania tranzactiile NU s-au facut cash
sorry
5.11.2009, 11:58 pm
Mai vala ,citisem anul trecut o statistica de origine BNR care arata clar finantarea cu cash a tranzactiilor imobiliare totale din RO (adica,vezi bine, nu doar ap. de 2 cam. in militari) .
Dealtfel, in 09 creditarea ipotecara a continuat sa creasca (5,3 miliarde E pina in iunie), in ciuda scaderii valorice a pietei imobiliare (tocmai pe fondul scaderii afluxului de cash).
Depasind planul statistic, din cate stiu de pe piata dinainte de criza (ca dupa inceperea crizei a murit de-a binelea) raportul cam era fifty-fifty, insa nu m-as apuca sa generalizez.
5.11.2009, 10:50 am
Valorile tin si de cultura bancara a populatiei. In mediul rural inca se confunda banca cu salteaua.
Am convingerea ca suntem unul din cele mai prost educate popoare europene si unele statistici reale sau nu, contabilizeaza aceasta lipsa de educatie.
Bancile pt. locuinte ar fi o solutie dar sunt insuficient promovate.
Cristian a prezentat simple curiozitati aritmetice fara alte fundamente si cred ca trebuiesc tratate ca si simple curiozitati aritmetice. Nu este o analiza.
5.11.2009, 2:29 pm
in mediul rural sunt saltelele pline… cu plosnite.
5.11.2009, 5:48 pm
Gresesti. Oricum in mediul rural, 90% merita o infuzie de ebola
. De putori e plina tara. De inculti duduie.
5.11.2009, 8:05 pm
bancile pt locuinte NU sunt o solutie si sunt supra promovate pt ceea ce ofera. problema cea mare e instabilitatea in Ro. de ce sa pun bani la banca pt loc, caci poate peste 2 ani, se schimba regulile? de ce sa pun bani la banca , caci daca maine au chef sa bage comision de xxxxxx de 20%, eu cu ce mai raman?
sistemul bancar romanesc e o batjocura. ei au scris pe orice contract (mic si jos), ca pot modifica orice, oricand, daca vor. de-aia nu da nici o banca faliment in Ro (ia uitati-va la nr de falimente bancare in SUA.) , in Ro bancile nu risca nimic. riscul e pe cetateni. daca banca o duce rau, lasa ca mai marim dobanzile la fraieri, ca putem. numai cand o sa ramana cu case, masini etc, atunci o sa se trezeasca.
____
m-am uitat la graficele lui khris si am avut impresia ca romanii sunt un fel de fat frumos, care cresc intr-un an cat altii in 10, comparativ cu ungurii si polonezii.
5.11.2009, 10:57 am
ha-ha-ha….multe dintre depozite sunt de fapt…credite…..boom-ul economisirii in varianta ta este de fapt cel al creditarii…..pentru ca si un credit este virat , miracol, tot intr-un cont curent….ar reiesi altfel ca in Romania au zburat caini cu covrigi in coada, ceea ce nu e deloc asa….
5.11.2009, 10:58 am
Bon, pana si ca simpla curiozitate aritmetica este irelevanta. Nu poti sa spui ca daca gainile din Pakistan fac oua mai mari decat cele din Alaska, inseamna ca Guvernul pakistanez e mai bun decat cel din Alaska. Decat daca esti ori necunoscator, ori rau intentionat. Ori un posibil investitor in industria gainilor si urmaresti destabilizarea…..
5.11.2009, 11:07 am
@Dan: daca cifrele mele sunt irelevante, de ce nu faci tu o analiza ca la carte legata de subiect sa vedem cum stam cu adevarat?
Este simplu sa critici pentru ca in fond nici o analiza nu este perfecta (si nu am pretentia ca asta ar fi), dar nu cumva ar fi mai bine pentru toata lumea sa dai tu exemplu? Comentariile de genul celor de mai sus nu ajuta foarte mult, dar un articol da.
5.11.2009, 11:11 am
Khris, ti`am spus si in mailurile private. Scriu daca pot aduce ceva nou (fie prin date, fie prin inghiul de vedere). Daca nu, ma abtin.
Pe partea de economisire (comparatii intre tari), cred ca nu poti sa faci un asemenea studiu. Ti`ar lua timp foarte mult, ar fi serii de date greu de urmarit si nu am resursele necesare.
Pe urma, cui foloseste un asemenea studiu? Ce vrem sa spunem cu el?
Tehnic, e posibil sa umblam goi pe strada, cantandu`ne optimismul. Practic, nu stiu cine ar avea de castigat din asta
5.11.2009, 11:19 am
Dan: esti prea exigent. Ceea ce incerc eu sa fac eu pe blogul asta nu poate substitui analizele realizate de banci sau departamentele de analiza ale diverselor companii, eu incerc doar sa arat in mare ce s-a intamplat.
De acord ca interpretarea unor date generale este extrem de subiectiva, insa nu am pretentia ca ceea ce scriu eu aici poate fi predat la facultate.
In cazul de fata, am vrut doar sa arat ca majorarea PIB-ului din ultimii ani a adus bani si in buzunarele oamenilor, nu a generat doar indatorare. Atat. Stiu ca distributia depozitelor la banci nu este egala ci foarte concentrata, dar fara date nu pot intra in detalii.
5.11.2009, 1:22 pm
@Dan: Te rog, nu-l descuraja pe Khris, eu zic ca face treaba buna!
Dupa cum stii, o imagine face cat 1000 de cuvinte si graficele fac treaba asta.
Este suficient pentru noi sa stim pe unde ne aflam, macar ca ordin de marime. Adica inainte sa lasam rachete, hai totusi sa urnim caruta din drum.
Desigur, poti veni si tu cu o coloana in grafic cu corectiile tale, asa mai invatam si noi ceva.
“Khris, keep up your good work!â€
5.11.2009, 10:58 am
Nu stiu daca exista date privind numarul de conturi curente , librete de economisire si media sumelor depozitate in aceste instrumente de economisire !
(BNR , INS ? )
Comparind statistica ta cu o eventuala statistica bazata pe ce am scris mai sus, ar fi posibil sa vezi si dinamica raspindirii economisirii !
Adica sa vedem daca economisirea este larg respindita sau concentrata in mina a tot mai putini .
In Italia, banca centrala prezinta date si pentru aceste statistici care demonstreaza cum sumele depozitate in banci , in ultimii 16 ani, au demonstrat tendinta de a se acumula in tot mai putine conturi , librete , etc .
Adica o concentrare a “bogatiei ” financiare pe un numar tot mai redus de persoane fizice sau juritice !
Lasind la o parte investitile facute in bursa !
5.11.2009, 11:01 am
khris nu poate judeca informatia intr-un context. nu stie decat sa adune date disparate si sa le puna intr-un grafic. nu ii mai cereti analize ca nu stie sa faca asa ceva. el e tocilarul clasei. well…. one less blog to read.
5.11.2009, 11:25 am
macchiavelli: ce informatii/articole doresti citesti pe blogul asta? Concret.
5.11.2009, 12:09 pm
Khris, orice stiinta lucreaza cu modele teoretice. Ptr a putea lucra eficient si a nu pierde prea mult timp acele modele sunt simplificate. DAR, nu trebuie ajuns in situatia de a caricaturiza realitatea! am citit destul de des blogul asta si tot timpul faci la fel: strangi niste date foarte generale dupa care tragi niste concluzii foarte specifice. Mai grav este ca strangi numai datele care iti convin tie – vezi articolul cu comparatia dintre cele 2 crize: ai comparat indici care au fost calculati cu metodologii diferite + ai ignorat cu buna stiinta cuantificarea indatorarii publice (cand tocmai indatorarea publica a impiedicat prabusirea PIB in 2008-2009 si tocmai indatorarea publica a lipsit cu desavarsire in ´29!)
in general caut analize, nu doar tabele cu cateva date. daca m-ar interesa exclusiv datele statistice in sine m-as duce singurel pe site-ul BNR si mi-as lua de acolo toate statisticile care ma intereseaza. Valoarea adaugata a acestui blog ar fi daca ai face niste analize pertinente, luand in calcul toti indicatorii relevanti. daca nu poti / nu stii/ nu ai timp sa faci asta, atunci asta e … one less blog to read.
5.11.2009, 5:20 pm
macchiavelli: imi dau seama ca nu am cum sa multumesc pe toata lumea si inteleg ca unii au o alta parere decat mine, insa atunci cand intotdeauna aceleasi persoane critica, avem o problema.
Pe de alta parte, daca as posta doar analize, ar trebui sa ma limitez la 2-3 articole pe saptamana, nu am cum sa scriu mai mult de atat ori eu nu vreau sa scriu atat de rar.
Nici un blogger nu poate posta zilnic articole interesante, asa ca daca in anumite zile ceea ce scriu ti se pare neinteresant, poti trece mai departe, nu trebuie sa citesti. La fel fac si eu cu ziarele si blogurile pe care le citesc.
Legat de comparatia 1933-2009, daca din trei indici unul este discutabil, cum ramane cu ceilalti doi? Cu PIB-ul si numarul bancilor falimentare? Stiu ca unii vor sa vada tot timpul sange pe pereti, dar putina moderatie nu strica.
6.11.2009, 12:32 pm
Khris, problema nu ar trebui sa fie ca aceleasi persoane critica mereu ci CE critica persoanele acelea mereu. din cata economie am invatat eu, indicii macroeconomici trebuiesc priviti pe ansamblu! ce conteaza cu adevarat este dinamica relatiei dintre ei si nu fiecare indice luat separat. nu vreau sa vad sange pe pereti dar ar trebui sa iei in calculul analizei tale si MOTIVUL ptr care PIB-ul nu s-a prabusit in 2008-2009: datoria publica a explodat ptr a sustine o cerere care altfel nu ar fi existat. ce e asa de greu sa admiti treaba asta?! pe bune acum…
5.11.2009, 11:03 am
scuze daca postez din greseala de 2 ori…deci, cum spuneam, mare parte din depozite vin in cazul nostru din…credite .n-a fost un boom al economisirii, cum se vede cu ochiul liber din realitatea cotidiana, ci unul al creditarii…..
5.11.2009, 11:19 am
off-topic: am dificultati in a-i intelege pe cei ce gasesc mereu ceva de criticat si obiectat. evident ca mereu vor exista analize mai detaliate si complexe – si fiecare e liber sa le faca, eventual – dar a cauta mereu cusururi nu mi se pare o atitudine constructiva. nu sunt economist, deci departe de mine pretentia de a fi expert in aceasta arie, dar impresia mea este ca aceste postari nu se adreseaza celor cu MBA, ci acelora asa ca mine, inzestrati cu basic knowledge in ceea ce priveste domeniul economico-financiar si care astfel mai afla ceva lucruri noi. doar o parere
17.11.2009, 3:11 am
“Unii” nu stiu sa faca deosebirea intre o opinie, un sfat, (sau chiar o critica constructiva), si o apreciere denigratoare, si pana si opiniile si sfaturile pertinente le imbraca in forme care utilizeaza constructii verbale violent-agresive, astfel incat devine greu “de cernut graul de neghina”.
Oare de ce n-or fi pricepand acesti “unii” ca nu exista critica mai eficienta la adresa acestui blog decat intocmirea altuia paralel, mai bun ca acesta? Sunt convins ca sportivitatea lui khris l-ar impiedica sa refuze postarea link-urilor…
5.11.2009, 11:54 am
Nu doar depozitele bancare sunt forme de economisire. Eu am ales sa-mi pun banii la adapost prin achizitia de terenuri impadurite ce se afla in grija unei asociatii ce-l exploateaza legal prin administrarea unui fond de vanatoare (pana la alte confirmari).
1. Mi se plateste o taxa anuala de catre fondul de vanatoare.
2. Sper ca pe BVB sa se tranzactioneze certificatele de emisie de carbon. Pana acum nu m-a preocupat problema.
3. Sper ca peste 20 de ani valoarea acestei paduri si a celorlalte pe care le voi cumpara sa pastreze un randament atractiv la o potentiala revanzare.
Eu asa am ales sa-mi economisesc banii.
5.11.2009, 2:25 pm
Zi merci ca nimeni nu-ti fura padurea!
17.11.2009, 3:18 am
Are dreptate Codruta!
Metoda de economisire aleasa se inscrie pe o linie meritorie, sub rezerva posibilitatii de a te asigura ca isi pastreaza integritatea. Pana la o eventuala revanzare ai riscul de a fi cumparat teren impadurit si de a revinde teren proaspat despadurit (fara stirea proprietarului), iar o padure e ceva mai greu de tinut “sub cheie”. (La noi agresorii au mai multe drepturi decat agresatii, si daca-i prinzi taind (ilegal) risti sa iei si bataie, daca-i “deranjezi” de la “treaba”.)
5.11.2009, 12:05 pm
“am vrut doar sa arat ca majorarea PIB-ului din ultimii ani a adus bani si in buzunarele oamenilor”
… si graficele arata ca majorarea PIB-ului a adus bani bancilor…
5.11.2009, 2:28 pm
Pana la urma, suntem pe un blog, nu pe jurnalul de statistica…Cred ca e OK sa pui pe masa cifre si un minim de analiza a lor, cum ai facut-o in articolul de fata.
Si eu am fost critic fata de metoda utilizarii mediilor – si-mi mentin critica- dar asta nu inseamna ca e gresit sa pui problema utilizand mediile.
Exista intotdeuana un progress al cautarii. al cercetarii, care pesupune imbunatatirea cu fiecare pas. Nimic nu-i final, care vaszica…
).
Din pacate, foarte multi conationali nu mai au nici o intlegere fata de aceasta evolutie . imbunatatire cum vrei sa-i spui.. .. Vor direct produsul final, deja adus la perfectiune.
Eset unul dintre efectele invatamantului catastrofal, oamenii nu au fost educati sa vada perfectionarea in timp. Eu te inteleg foarte bine si iti admir efortul, a si capacitatea de a “incasa”. In fond, marii campioni de box nu au fost aia care au dat bine cu pumnul, ci aia care au rezistat in picioare dupa nenumarati pumni in falci…
5.11.2009, 4:21 pm
Oricat de “valabili” sau nu sunt indicatorii din graficele de mai sus (cine crede ca poate face mai bine SA FACA si dupa aceea sa tot comenteze), eu cred ca nu mai trebuie sa ne dam cu fundul de pamant, inainte de a realiza ca totusi la “economisire” stam INGROZITOR.
Pentru ca nu avem educatie financiara, vorba unui ante-comentator, si tindem sa “rupem” toti banii pe tot felul de prostii. Este mai la “moda” sa faci imprumut pentru LCD, ca doar si vecinul de la 6 are si cum sa fii mai prejos, decat sa economisesti si sa cumperi eventual cand ai banii pregatiti.
Mai pun in galeata cu vina si bancile, in conditiile in care de cele mai multe ori nu incurajeaza mai deloc depozitele. Nu mi se pare normal sa platesc atat de multe comisioane incat, dupa nu stiu cat timp, dobanda reala sa fie chiar mizera. Nu putine au fost cazurile in care banca a pus atatea “cheltuieli” suplimentare, incat omul s-a trezit la scadenta chiar cu mai putini bani decat a pus initial la bataie. In conditiile de dobanzi inca mici, plus jde comisioane, este clar ca populatia nu prea are sincer interes sa puna banii in cont.
Eu as trai bine merci fara “ajutorul” bancilor, daca nu mi-ar fi totusi “frica” sa tin sume importante in casa. Doar faptul ca e mai greu de scos banul din cont decat prin spargerea usii de la apartament ma face sa folosesc inca banca. Daca as avea un sistem de alarma bun probabil s-ar schimba problema
5.11.2009, 5:23 pm
Dojo: indiferent ca ne place asu nu, avem nevoie de sistemul bancar, fie pentru a ne pastra economiile, fie pentru a lua credite, fie pentru ambele.
Sigur, putem discuta despre comisioane mari, despre dobanzi nesimtite, despre servicii de toata jena, dar nu putem pune la indoiala utilitata bancilor intr-o economie
17.11.2009, 3:29 am
Intr-adevar nu este cazul de negat importanta bancilor (chiar si asa cum sunt ele la noi) intr-o economie, dar lucrurile se schimba atunci cand vine vorba despre marunte economii.
).
Este posibil sa fie avantajos (deci util) sa depui sume mai maricele pe termen cat-de-cat lung (si “la termen”), dar mie personal mi se pare ciudat ca eu, persoana fizica, sa-mi tin in cont curent “maruntisul” pe care reusesc sa-l economisesc (nu mai mult de patru cifre in numar), asigurand astfel bancii capital suplimentar pe baza caruia sa obtina profit, si apoi cand solicit restituirea sumei sa am de primit in total mai putini bani (in cifra absoluta, la depozite in valuta tinute timp scurt – doar cateva luni) decat suma pe care am depus-o initial.
Multumesc, in atare conditii declar ca am ciorap larg si saltea foarte incapatoare (si fara plosnite
5.11.2009, 10:16 pm
1100% pare spectaculos?!…
Cred ca era interesant pentru Khris sa faca si o analiza a cresterii numarului de sucursale bancare, din 2000 incoace. Ne-ar fi tuturor mai clar ca nu e nimic spectaculos in procentul de 1100%, ci reflecta trecerea de la Banca Salteaua la bancile de pe strada.
17.11.2009, 4:19 am
Ritmul initial foarte mic de economisire al romanilor poate sa isi aiba partial radacinile in “lacomia” generata de o atat de indelungata penurie anterioara de cam orice, incepand cu “ciunga” si “Vegeta”, trecand prin cosmeticale si blugi si pana la televizoare, frigidere, masini de spalat si autoturisme, fara a uita si libertatea de miscare inafara granitelor tarii (pentru multi o excursie sau un concediu la Paris, in Egipt si/sau in Italia erau vise din adolescenta, nutrite zeci de ani). Pt multa lume (intre care ma numar si eu) “rezolvarea” tuturor acestor “probleme” a “inghitit” cam toate economiile anterioare si resursele financiare obtinute pe parcurs, iar pt cei mai nechibzuiti a condus si la indatorare (eventual chiar pana dincolo de limitele posibilitatilor rationale de restituire). Dupa satisfacerea cat-de-cat a necesitatilor a reinceput incet si “faza” de economisire (de constituire a rezervelor materiale sub forma pecuniara).
25.11.2009, 11:37 am
[...] Romanii stau pe cash, doar ca mai retrag din el periodic, cand raman fara marar in casa. Ia sa vedem cati bani au la ceorap romanii: [...]