Banci Economie Publicat la 4.10.2009 31 comentarii
Topul celor mai ieftine credite ipotecare de pe piata, si o comparatie cu ofertele din programul Prima Casa
Dupa ce in urma cu putin timp am realizat un top al celor mai scumpe credite aflate in ofertele bancilor, a venit momentul sa vedem si care sunt cele mai ieftine credite ipotecare existente in acest moment pe piata conform conso.ro.
Credite ipotecare in euro – am luat in considerare un credit de 50.000 de euro pe o perioada de 25 de ani. Topul arata asa:
1. Creditul de Casa Noua de la ING, cu o DAE de 6.4% si o suma totala de returnat in 25 de ani de 97.452 euro.
2. Creditul Casa-EURO de la Volksbank, cu o DAE de 7.02% si o suma totala de returnat de 103.693 euro.
3. Creditul Imobiliar de la Banca Italo-Romena, DAE 7.8% si o suma de returnat de 106.822 euro
Dobanzile (nu DAE) practicate de cele trei banci sunt de Euribor 3M+4.5% in cazul Italo-Romena si de Euribor 3M+5.75% in cazul Volksbank. ING nu se raporteaza la Euribor ci la o rata interna a bancii, care nu stim cum se calculeaza.
Atentie: raportarea la Euribor 3M inseamna ca daca luati acum un credit, dobanda va fi modificata la fiecare 3 luni si cum in acest moment nivelul Euribor 3M se afla la minimul istoric (0.75% a fost vineri), in viitor acesta nu poate decat sa creasca. Spre exemplu, Euribor 3M+5.75% (dobanda Volksbank) se poate usor transforma din 6.5% acum, in 8.5%-9% peste 1-2 ani. Puteti urmari variatia zilnica a Euribor aici.
Credite ipotecare in lei – sa zicem ca doresc un credit in valoare de 200.000 de lei pe 25 de ani. Cele mai ieftine oferte sunt urmatoarele:
1. Creditul Ipotecar de la Banca Transilvania, DAE 11.79% si o suma totala de returnat de 586.620 lei
2. Creditul Rezidential de la BCR, DAE 13.28% si o suma de returnat de 642.633 lei
3. Creditul Imobiliar de la CEC, DAE 13.4% si o suma de returnat de 649.945 lei
In cazul creditelor ipotecare in lei, dobanzile practicate de bancile de mai sus sunt legate de ROBOR la 6 luni, cu exceptia CEC, care are o rata interna la care adauga 0.55%.
A existat si exista o disputa in ceea ce priveste moneda in care trebuie sa contractezi un credit. Bunul simt iti spune ca pentru a limita riscul valutar la care te expui, trebuie sa te imprumuti in moneda in care iti este exprimat salariul (sau venitul).
Insa, daca privim cifrele, vedem ca cel putin in acest moment, daca iau un credit ipotecar in euro platesc inapoi bancii o suma cu 95% mai mare decat cea imprumutata. Daca iau un credit in lei, platesc inapoi bancii o suma cu 193% mai mare, iar diferenta este uriasa, desi costurile nu vor ramane aceleasi timp de 25 de ani.
Cum vor evolua Euribor si Robor in urmatorii ai? Cel mai probabil Euribor va creste iar Robor va scadea, insa asta nu inseamna neaparat ca dobanzile la creditele noi in euro vor creste, fiind foarte probabil ca marjele bancilor sa se reduca, iar costul creditului sa se reduca si el, desi Euribor va creste. Iar peste 5-7 ani vom adera oricum la zona euro.
Cum au evoluat Robor si Euribor la 3 si 6M in ultimii trei ani se poate vedea in graficul de mai jos, click pentru marire (in cazul Robor, valorile se multiplica cu 10).
A se observa scaderea abrupta a Euribor in ultimul an, si faptul ca ROBOR se afla acum la nivelul de la inceputul lui 2007. De asemenea, efectele atacului speculativ asupra leului din octombrie anul trecut sunt extrem de vizibile pe grafic.
Cele mai ieftine credite versus ofertele din programul Prima Casa
Media DAE la creditele in euro din programul Prima Casa se situeaza in jurul a 5.5%, iar sumele returnate in 25 de ani la un credit de 50.000 de euro sunt intre 86 si 91.000 euro.
Comparativ cu cele mai ieftine 3 oferte mentionate mai sus, creditele garantate de stat sunt mai ieftine cu 1-2%, iar sumele de returnat sunt mai mici cu 15-20.000 de euro, acesta diferenta reprezentand de fapt “beneficiul” transferului riscului de neplata al clientului de la banca la stat.
Daca discutam despre creditele ipotecare in lei, unele dintre bancile participante la programul Prima Casa ofera credite mai scumpe dect cele mai ieftine oferte apartinand celor 3 banci mentionate mai sus. Mai mult, Banca Transilvania spre exemplu, ofera prin Prima Casa un credit mai scump decat cel pe care il are in oferta normala (DAE 14.08% vs 11.79%), iar ATE, Piraeus si Raiffeisen ofera credite mai scumpe prin Prima Casa comparativ cu cele mai ieftine 3 oferte apartinand BT, Volksbank si Italo-Romena.
Later Edit: dupa ce am citit articolul asta ma intreb daca sa ma enervez sau nu…
Later Edit 2: articolul a fost sters de pe situl Antena3
Later Edit 3: a fost doar o impresie, articolul se afla in continuare pe site
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
4.10.2009, 9:06 am
“Daca iau un credit in lei, platesc inapoi bancii o suma cu 193% mai mare, iar diferenta este uriasa, desi costurile nu vor ramane aceleasi timp de 25 de ani.”
Daca scazi componenta de inflatie din dobanzile astea uriaaaaase in lei, vei putea reface calculele un pic mai realist.
4.10.2009, 10:35 am
Eu va intreb ce se intampla cu creditul in lei cand Romania va adera la Euro? Nu vor fi ele transformate cumva in credite in Euro? Si practic datornicul in Lei care incerca sa isi minimizeze un risc pe termen lung platind mai mult la inceput, va ajunge defapt in acelasi punct ca cel care s-a indatorat in Euro?
4.10.2009, 11:12 am
Ai un blog foarte interesant si plin de informatii,bravo!te astept si pe la mine poate facem schimb de link-uri sau ceva de genu
4.10.2009, 1:24 pm
Prima Casa are si alte costuri care nu sunt mentionate in analiza ta (la prima vedere):
- costul “imobilizarii” a 3 rate ca si colateral + inscrierea si radierea gajului in AEGRM;
- costul emiterii si administrarii scrisorii de garantie de la FNGCIMM;
- time is money (zeci de zile in asteptarea formalitatilor ce trebuie facute de 2 institutii care nu au interese convergente: banca si FNGCIMM); mai mult, daca expira intre timp precontractul, toate cheltuielile de pana atunci se pot considera pierderi;
- exista pentru cei care adera (nu pentru banci) un risc suplimentar! legat de garant (Statul), risc ce se va transforma cu siguranta in costuri viitoare; ambiguitatile si neclaritatile din reglementarile actuale se vor transforma in dezavantaje (pe parcursul zecilor de ani ce vor urma guvernele pot avea cele mai “bune” idei in ce ii priveste, asa cum s-au gandit si la programul Prima Casa).
Totusi apreciez ca este cea mai buna comparatie pe care am vazut-o eu pana acum; mai mult, imi place stilul (folosit si in alte subiecte) pentru ca nu tragi concluzii “implacabile”, cum fac alti “analisti” de pe web.
4.10.2009, 3:01 pm
Hmmm… Ai scris ceva negativ de ING si a aparut pe Hotnews? Nu s-a suparat nimeni sau n-au fost atenti?
Analiza destul de buna. In speranta ca vor citi si cei care intentioneaza sa contracteze un credit ipotecar, ar mai fi trebuit sa atragi atentia asupra unei capcane. Ai atins subiectul, dar mult prea superficial (sau chiar gresit). Punctual:
1. Marja bancii. NU se va reduce la contractele deja semnate. La cele noi, probabil.
2. Euribor. De ce nu ai dat un exemplu bazat pe Euribor 3M din septembrie 2008 pentru comparatia de peste 1-2ani? Deabia atunci s-ar observa mai bine diferentele.
Capcana consta in combinatia marja/Euribor (ma refer numai la EUR, in RON il las pe Isarescu) . La prima vedere poti sa iei un credit cu o rata egala sau mai mica decat anul trecut in aceeasi peroada. DAR… Marja bancii batuta in cuie prin contract pentru 25-30-35ani este imensa. Euribor-ul isi va reveni si deabia atunci se va observa. Prea tarziu. (NB celelalte costuri/comisioane tipic romanesti nici nu le-am mai luat in considerare)
4.10.2009, 4:08 pm
Vad ca Antena 3 s-a abonat la tine Topul creditelor ipotecare la bancile din Romania
4.10.2009, 4:51 pm
Radu: multumesc pentru atentionare. O sa imi pun pe blog o eticheta cu textul: “cititi cu incredere, Realitatea si A3 iau de bune informatiile date de mine”
4.10.2009, 5:37 pm
si click.ro
4.10.2009, 5:23 pm
Este interesant articolul. Aprob ultima postare a autorului. Cred ca ati face bine sa le cereti “daune” pentru “furt de ideii” celor de la “Antena 3″. Ar iesi bani buni de aici. Daca era invers va trimiteau imediat pe cei care le apara “dreptul de proprietete pe Internet”, ca sa va “salte calculatorul” si celelalte materiale personale. Ce-ar fi daca ar pati-o asa si cei care ii sprijina pe ei ?
4.10.2009, 6:25 pm
Domle, nu se poate tolera treaba asta. Chiar nu po?i face nimic împotriva acestui furt al articolelor tale? Ceea ce faci tu aici este munc? de economist, chiar dac? e moca pentru toat? lumea. Nu e firesc s? nu pomeneasc? sursa atunci când copiaz? rând cu rând un articol de la tine. N-ai un avocat?
4.10.2009, 7:24 pm
Da-i in judecata!
4.10.2009, 9:17 pm
Bogdan: nu rezolv nimic cu judecata. Cel mai bine este sa ii arat cu degetul cand fura
4.10.2009, 9:00 pm
Am incercat sa postez un mesaj la articolul de pe site-ul celor de la “Antena celor 3 hoti”, precizand si linkul de unde s-au “inspirat” si… ce sa crezi?
Nu s-a postat. Intr-un cuvant, cenzura! Dupa ce ca sunt hoti, mai sunt si nenorociti. Dar de fapt, se completeaza cele doua calitati.
Imi “arde” buza dupa vreo 20-30,000 de euro, insa pana cand lucrurile nu se vor stabiliza (si in plan financiar) in Romania, stau tranquillo…
5.10.2009, 12:54 am
Nu esti singurul. Eu am incercat la 5:30 si mi-au “blocat” postarea. Culmea era sa-mi stearga si abonamentul lor de newsletter. Dar am pus pe alta doua portaluri ce fac ei. Plus am transmis si in Republica Moldova . Maine dimineata le trimit si celor din Statele Unite si la cei din Australioa unde am prieteni. Macar asa sa le aratam ca daca “fura”, nu o sa le tinem “partea”.
4.10.2009, 9:15 pm
R&R: noi sa fim sanatosi, m-am saturat sa fac pe politaiul pe net
Daca ii intrebi de ce fura, vor spune ca nu prezint incredere pentru a fi citat drept sursa.
Ai dreptate cu imprumutul, cel mai bine ar fi sa mai astepti 1-2 ani sa vezi cum evolueaza Euriborul. Si eu vreau sa iau un ipotecar, dar deocamdata ma abtin.
4.10.2009, 9:52 pm
Ai visat sa ajungi citat de televiziune ?
Cu ceva timp in urma erai citat si pe Romania Libera !
Stai linistit ca si domnii de la SRI au facut deja un dosar si monitoreaza constant blogul tau !
Oricum ai ajuns un NUME !
4.10.2009, 10:06 pm
Salut,
Am si eu o intrebare “naiva”, dar care asteapta un raspuns – daca se poate. Daca eu iau un credit de la banca Romeno – Italiana si sa zicem ca peste 2 ani, banca da faliment ce se intampla cu creditul. De fapt banuiesc ca sunt mai multe variante, de asta apelez la experienta ta pentru descrierea lor si a plauzibilitatii lor totodata.
5.10.2009, 1:14 am
Din cate stiu exista Firme care au obligatia sa “adune” datoriile celor care le au fata de Banca. Asa si anterior Banca Populara cand a dat faliment a fost numita o Firma care i-a “colectat” toate datoriile de la cei care facusera imprumuturi de la aceasta Banca. Binenteles ca a trecut ceva vreme pana cand aceasta Firma a intrat pe “piata” si multi au crezut ca scapa (de fapt nu le-a mai primit nimeni banii ca sa le predea) si nu au (macar) sa depuna banii de-o parte ca sa nu-i cheltuiasca. Asa a patit un prieten al meu care facuse imprumut la acesta Banca (eu il “garantasem”) si a ajuns la Judecata (cu mine si ceilalti “garanti”). Daca disparea din viata sau tara ajungeam noi sa platim intreaga datorie (Firma care preluase lista datornicilor – deci si actele Bancii, ne avand interes sa scoata datele reale). Asa ca vedeti cum va faceti “cartile”. Pana la urma l-am pus pe prieten sa caute chitantele de plata facute prin institutia la care lucrase, ca sa poata dovedi ca a platit lunar cat timp Banca nu era in faliment (se opreau banii pe stat). Asa incat a putut dovedi banii aceia si Firma respectiva a renuntat la Judecata pentru ca suma era prea mica. Prietenul meu angajandu-se cu returnarea restului de bani in cateva rate. A reusit sa nu plateasca si nici penalitatile pe care vroiau Firma care ne daduse in Judecata pe simplul motiv ca nu neau anuntat in termenul legal de sistarea platilor respective. Deci trebuie sa fiti foarte atent chiar daca Banca care v-a imprumuta da faliment. Sper ca v-am fost de folos atat cat m-am priceput eu (nu am prea multe studii financiar-contabile).
4.10.2009, 11:45 pm
Florin, daca nu mai trebuie sa platesti bani dupa ce da banca faliment, fac si eu credit acolo si ne rugam impreuna pentru viitorul bancii
Am “studiat” putin evolutia euribor (99-09). Maximul se pare ca a fost pe la 4. Nu imi dau seama exact de ce acum se afla la un minim si nici ce posibilitate de crestere are. Adica sint sanse se ajunga la … 10 de exemplu? Ce efecte ar avea atingerea acestei cifre?
5.10.2009, 12:18 am
[...] o viziune mai ampla a fenomenului actual, va recomandam articolul lui Cristian Orgonas. Share and [...]
5.10.2009, 6:34 am
Man, l-am auzit pe Zilisteanu la REalitatea Fm cu un mic comentariu despre Prima Casa. Tipul este bine documentat, cred ca stie ce spune, insa, dupa ce am ascultat cam 15 secunde nu l-am mai auzit! Dom’le, se pierde in amanunte si, in final, pentru spoturi de genul acesta nu spune nimic!
Ati vazut blogul lui? Bombardare de informatie cu 1-2-3 raspunsuri; nu sunt multi ce se incumeta, sau sunt atrasi, sa raspunda.
Cred ca Zilisteanu este tare, insa daca nu gaseste CUM sa isi prezinte informatia, cum sa O si sa SE vinda, ramine consilier.
Sper sa isi schimbe putin optica, Khris, ce spui? DAca nu ii atragi tu atentia, ii atrag eu:
NU TE VINZI BINE, ZILISTENE, ESTI PREA DETALIAT UNDE NU TREBUIE SI NU TE AUDE LUMEA! POT AVEA SI UN BLOG BUN, MAI BUN DECIT IL AI ACUM, CE ZICI?
5.10.2009, 6:35 am
vroiam sa scriu ca tu “poti” avea un blog mai bun, nu scriam de al meu care nici in fasa nu este , chiar daca conceput…
)))))))
5.10.2009, 9:57 am
Buna ziua, ma numesc Ion Marian, sunt contrariat de faptul ca toata lumea cauta apartamente pentru Programul – Prima Casa – acestea fiind la preturi f. mari eu detin in proprietate un ansamblu rezidential alexandraresidence.ro in Comuna Tunari -Ilfov, am incercat sa ma asociez cu mai multi dezvoltatori si asocierea cu acestia nu facea decat sa creasca pretul final. Asa ca am hotarat sa devin prprietar de teren si dezvoltator, am contactat firme de constructii, am negociat preturile/mp de constructie la cheie am adaugat pretul terenului si al utilitatiilor si a rezultat:
1. CASA PE STRUCTURA DE LEMN-100 MP LA CHEIE +GRADINA 185 MP + 52,6 MP SERVITUTE +UTILITATI + COMUNITATE(GRADINITA,CAFE RESTAURANT, CLUB, MARKET)=CONTRAVALOARE PRIMA CASA;
2. CASA PE STRUCTURA DE METAL-100 MP LA CHEIE +GRADINA 185 MP + 52,6 MP SERVITUTE +UTILITATI + COMUNITATE(GRADINITA,CAFE RESTAURANT, CLUB, MARKET)=;
3. CASA PE STRUCTURA DE ZIDARIE-100 MP LA CHEIE +GRADINA 185 MP + 52,6 MP SERVITUTE +UTILITATI + COMUNITATE(GRADINITA,CAFE RESTAURANT, CLUB, MARKET)=75.000 EURO TVA INCLUS http://WWW.ALEXANDRARESIDENCE.RO;
4. CASA PE STRUCTURA MIXTA PARTER ZIDARIE SI ETAJ DE LEMN-100 MP LA CHEIE +GRADINA 185 MP + 52,6 MP SERVITUTE +UTILITATI + COMUNITATE(GRADINITA,CAFE RESTAURANT, CLUB, MARKET)=;
SI ACUM FACETI SI VOI SOCOTELA CE SE MERITA LA PRETURILE ACESTEA CASA SAU APARTAMENT, poateca unii rau intentionati vor spune ca este distanta mare, da sunt 14 km pana in Bucuresti pe soseaua Pipera- Tunari-Dimieni dar sunt microbuze si autobuze sunt cai de acces catre munte,mare, centrul comercial baneasa, catre cele doua aeroporturi, sunt dua pasarele una la calea ferata de la Porche-Nord aproape finalizata si una la calea ferata de la centura Bucurestiului la intrare in Tunari care estein curs de executie se poate ajunge la noua autostrada Buc.-Bv- 3 km, se va face intrare la Aeroportul Otopeni prin Tunari la numai 800 m de cartier.Deci trageti voi concluziile.
5.10.2009, 11:27 pm
Eu nu vreau sa va dezamagesc, dar ca sa te folosesti de o locuinta (indiferent constructia) in zona propusa este foarte greu acuma daca nu ai un SUV (mai ales la iarna – chiar daca sunt portiuni asfaltate, au fost stricate de masinile cu greutatea mai mare decat cea pentru care au fost facute). Poate va fi mai bine cand … au sa se faca 4 benzi de circulatie (macar 2 benzi pe sens de circulatie). Acum se blocheaza circulatia foarte usor, de nu mai trece nimic in ambele sensuri de circulatie si nu poti sa o iei nici “pe miriste”, din simplul motiv ca ai linia de cale ferata care este in “trafic” sau ca au fost amplasate casele prea aproape de calea de circulatie Numai spun ca “intarzierea” este la ordinea zilei daca pleci cu “transportul in comun” … Asa ca mai ganditi-va mai bine catre ce “segment al pietei” va propuneti sa faceti acele locuinte. Cunosc zona (destul de bine) si nu prezinta prea mare interes (pentru mine, cel putin). Ati vazut cate locuinte sunt in diverse faze de constructie si au lucrul oprit ? De ce oare ? Va las pe dumneavoastra sa apreciati … de ce. Succes, totusi, in ideea dumneavoastra. Poate aveti dumneavoastra aveti “ideea” care mie mi-a lipsit. M-as bucura sa aveti “norocul” ce mie mi-a lipsit. Succes !
5.10.2009, 11:37 am
Salut!
Clasamentul la EURO este putin gresit, atat la banci, cat si la DAE…si trebuie facute cateva precizari legate de fiecare oferta, astfel incat sa fie consistenta, iar clasamentul pertinent….
1. ING – DAE = 5,76% (avans > 25%, suma max. acordata = 80.000 EUR)
2. Volksbank (te obliga sa-ti virezi salariul in cont la ei…) – DAE = 6,75%
3. Emporiki – DAE = 7,2% (avans > 20%)
4. Millennium – DAE = 7,77% (la avans > 40%)
5. BCR – DAE = 7,78% (avans > 25%)
5.10.2009, 3:41 pm
Volksbank cere avans 25%.
Pentru 80000 euro (20k avans), 60000 imprumutati, rata e de 420 euro.
Veniturile minime pe familie: 5300 RON
5.10.2009, 9:36 pm
LATER EDIT 3: —> Articolul de la Antena 3 e valabil AGAIN !!!!
De fapt cred ca tu ai copiat articolul “specialistilor” de la Antena3. RECUNOSTI???
5.10.2009, 11:34 pm
Daca ati fi atent la orele in care a aparut articolul pe NET poate va schimbati parerea :
(initial totul a pornit cu o analiza facuta pe situl “conso.ro†– http://www.conso.ro/prima-casa.html )
initial se publica acest articol de catre :
“khris.ro†04.10.2009 09:00 – http://khris.ro/index.php/10/2009/topul-celor-mai-ieftine-credite-ipotecare-de-pe-piata-si-o-comparatie-cu-ofertele-din-programul-prima-casa/
Apoi se face o publicare “ad-litteram†a articolului (cu precizare de unde fusese luat – lucru corect) :
“HotNews.ro†04.10.2009 10:17 – http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-6241244-topul-celor-mai-ieftine-credite-ipotecare-piata-comparatie-ofertele-din-programul-prima-casa.htm?cfnl=
Intervine si “antena3.ro†si publica (parti) din articol, dar … nu mai da si cine este autorul articolului (lucru foarte grav – “furt intelectualâ€) – nu este semnat de nimeni de la cei de la “antena3.ro†lucru care invinuieste automat … “conducerea†celor de la “antena3.ro†:
“antena3.ro†04.10.2009 15:38 – http://www.antena3.ro/economic/banci/topul-creditelor-ipotecare-la-bancile-din-romania_81775.html
Concluzie finala :
Cei de la “antena3.ro†au dat dovada (si nu este prima data cand fac asta) ude “furt intelectualâ€, care este pasibil cu trimiterea in Judecata si cererea de “despagubiri†atat materialee, cat si intelectuale (al “dreptului de autor” care a fost incalcat in mod grosolan).
Remarca
Daca situatia era inversa, cel care are blogul “khris.roâ€, era cu cei de la Politie pe urmele lui deja – pentru ca i-a “pagubit†pe cei de la “antena3.roâ€. Credeti ca nu este asa ?!
6.10.2009, 10:52 pm
DIN APROAPE IN APROAPE SE POATE VEDEA CINE A SCRIS PRIMUL UN ARTICOL
(asta daca se respecta deontologia meseriei)
http://www.contabilitateafirmei.ro/economic/09085_prima_casa_ridica_preturile_pe_piata_imobiliara.htm
http://www.realitatea.net/prima-casa-ridica-pretul-apartamentelor-cu-2-camere-si-al-garsonierelor-cu-15prc-_628557.html
http://www.newsin.ro/index.php?cid=search&hid=media&text=Prima%20casa&FluxIDS=sr0-001,sr0-002,sr0-003,sr0-004,sr0-005,sr0-006,sr0-014,sr0-018&ItemType=news&StartDate=01-01-2009&SrcStart=16&Search=1
(Prima Cas?” ridic? pre?ul apartamentelor cu 2 camere ?i al garsonierelor cu 15% – Colliers)
Aici m-am oprit nefiind abonat la cei de la “Newsin.roâ€.
Cine doreste sa citeasca parerea acestora despre “Prima Casa” (in Bucuresti” poate citi oricare din cele trei articole, pentru ca redau aceleasi date. Dar acestia au avut bunul-simt … de a spune de la cine s-au “inspirat” (“copiiat”). Asa DA !
6.10.2009, 5:56 pm
inca se vede pe situl a3. Chiar nu putem face nimic ?
30.12.2009, 10:02 am
[...] 10 octombrie, analizam topul celor mai ieftine credite ipotecare/imobiliare oferite la momentul respectiv de bancile din Romania si luand in considerare declaratiile [...]