Banci Economie Publicat la 16.10.2009 17 comentarii
Nivelul DAE la credite: Romania versus Germania, Polonia si Bulgaria
Se tot discuta despre faptul ca in Romania creditele sunt mult mai scumpe decat in tarile dezvoltate, iar bancile fac tot ce pot pentru a isi mentine marjele de profit.
Pentru a verifica daca intr-adevar asa stau lucrurile, m-am hotarat sa fac o analiza comparativa a costurilor de creditare in patru tari din UE, comparand dobanzile anuale efective practicate de bancile din Romania, Bulgaria, Polonia si Germania la creditele ipotecare si la cele de consum.
Creditele ipotecare
Conform BNR, in luna august, nivelul DAE la creditele ipotecare noi contractate in euro a fost de 7.93%, in scadere puternica comparativ cu iunie si iulie, scadere datorata creditelor mai ieftine acordate prin programul Prima Casa. Tot in august, in Bulgaria, DAE la acelasi tip de credite era de 9.79%, in Polonia era de 5.6% iar in Germania de 4.28%, detalii in graficul de mai jos, click pentru marire.
Observam ca Bulgaria este semnificativ mai scumpa decat Romania, insa nici macar cel mai ieftin credit din programul Prima Casa (cu un DAE in jurul a 5%) nu se poate compara cu media din Germania spre exemplu.
Creditele pentru consum
In august, creditele pentru consum au avut o dobanda medie efectiva de 10.07% in Romania, 12.4% in Bulgaria, 7.6% in Polonia si 7.08% in Germania, in aceste ultime doua tari dobanzile crescand usor in ultima luna. La inceputul acestui an chiar, atunci cand in Romania dobanzile la credite au luat-o razna, in Polonia creditele pentru consum erau mai ieftine decat in Germania, detalii in graficul de mai jos
Privind cifrele de mai sus, am fi tentati sa aruncam cu pietre in sistemul bancar romanesc. Sa nu ne grabim insa sa tragem concluzii pana cand nu ne mai uitam la un set de date, respectiv dobanzile la depozitele noi constituite in euro.
Astfel, tot in august, in Romania, dobanda medie la depozite era de 4%, in Bulgaria de 4.2%, in Polonia de 2%, iar in Germania de 1.2%, detalii mai jos
Observati cresterea brusca a dobanzilor oferite de bancile din Romania in perioada noiembrie – februarie, respectiv atunci cand tensiunea la nivel economic a fost maxima.
In ceea ce priveste diferenta dintre DAE medie la creditele ipotecare si dobanda medie la depozite, acesta este de 3.98% in Romania, 3.6% in Polonia, 5.55% in Bulgaria si 3.1% in Germania – cu alte cuvinte, diferentele nu sunt uriase, chiar daca aparent avem impresia ca lucrurile stau altfel.
Concluziile sunt doua:
1. In Romania, dobanzile la credite sunt mai mari decat in tarile mai dezvoltate pentru ca si dobanzile la depozite sunt mari. In plus, mai exista si Rezervele Minime Obligatorii care umfla costurile.
2. Ideal ar fi sa ne imprumutam in Germania si sa economisim in Romania.
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
16.10.2009, 9:32 am
Ce contine si ce nu contine DAE in fiecare din aceste tari? Am vazut de-a lungul timpului, in Romania, credite cu DAE competitiv, dar care aveau costuri colaterale extrem de mari (notarul agreat de banca-dublu fata notarul de la coltul strazii, evaluatorul agreat de banca-dublu sau triplu fata de alti evaluatori ANEVAR, asigurarea obligatorie cu prima enorma, alte produse sau pachete obligatoriu de achizitionat impreuna cu creditul, etc).
16.10.2009, 9:40 am
se poate si mai rau: http://consumerist.com/5382051/heres-a-credit-card-with-an-79-interest-rate
79% DAE
16.10.2009, 10:46 am
bravo khris! imi place articolul chiar daca nu stiu ce sa cred despre calcularea mediei la dobanzi…ar trebui calculata cumva ponderat cu sumele imprumutate de banca sau de populatie, dar mi-e imposibil sa ma gandesc de unde sa faci rost de asemenea date…
eu as mai trage niste concluzii din aceste grafice:
1. variatia dobazilor la credite de consum ro vs de…ambele sunt fara variatii majore si as zice ca in de exista o piata asezata, iar in ro o oferta asezata (adica oligopol)
2. felul in care a reactionat sistemul bancar polonez la pulsul economiei probabil semn de ceva concurenta pe piata bancara – au o linie la credite cu multe variatii cu un minim in luna feb 2009 exact acolo unde ro e pe maxim si in acelasi moment in care a fost declarata criza in ro
3. dobanda la depozite in de scade in sep 08 moment in care era clar ca eu va fi lovita de criza…oare nu este un semnal dat de statul german pentru populatie sa isi scoata banii din banci si ii investeasca cu randamente mai bune, investitii care ar putea misca economia?
interpretarea mea
- in germania se incurajeaza miscarea baniilor si toti economistii stiu ca miscarea banilor inseamna progres economic si nu acumularea lor
- in acelasi timp in ro banii se afla intr-un cerc vicios…bancile ii atrag in depozite de la populatie, apoi ii imprumuta statului…in acelasi timp as putea sa cred ca bancile au omorat piata imobiliara cand ma uit unde sunt varfurile graficului dae pentru creditele ipotecare…
16.10.2009, 11:23 am
apropo… stie cineva un broker de credite care ma poate ajuta sa contractez un credit afara? …sau nu a primit nimeni autorizatie de functionare pentru asa ceva in ro…multumesc,
16.10.2009, 11:44 am
Am fost la BCR acum 2 saptamani sa iau un credit de nevoi personale (suma destul de mica). Perioada de rambursare 12 sau 18 luni. Dupa mai bine de 20 de minute de asteptat (in fata ofiterului de credit – care a avut nevoie de 1 milion de date) mi s-a oferit un credit cu dobanda 8.15 % (EURIBOR + 7 si ceva) recalculabil la 6 luni, pana aici toate bune si frumoase – chiar se inscriu cifrele in ce ai scris tu – de aici insa incepe supriza. Cand a scos foaia cu desfasuratorul ratelor – surpriza!!!! – DAE = 21.3 % !!!!!! Am crezut ca e vreo greseala pe undeva, ca a batut alte cifre, dar NU, DAE era chiar atat!!!! – Asa ca mai verifica odata ce medii ai facut tu pe aici ca nu prea se pupa cifrele!!!
16.10.2009, 1:09 pm
ai dreptate, am fost si eu la ing, brd si cec si dae-le nu e chiar asa mic pe cum se spune in articolul acesta (am fost acum vreo 2 luni)… e peste 20% la unele ajunge chiar la 24%, depinde foarte mult perioada pe care il iei, dar oricum nu cred ca gasesti nici unul sub 15% dae
daca doriti intrati pe site-ul oricarei banci sa faci o simulare
16.10.2009, 2:52 pm
era vorba cumva de un credit in RON?
16.10.2009, 11:47 am
Ok cu articolul, observatiile sunt foarte pertinente, dar media de 10.07% (chiar daca e oficiala) la creditul de consum nu are acoperire in realitatea romaneasca. Nu exista nici o banca care sa aiba DAE inferior sau egal cu aceasta valoare.
As adauga la concluzii ca diferenta de valoare intre pietele comparate este determinata in mare masura si de apetitul de risc al clientilor. Apetit determinat de instabilitatea serviciului (jobului) in piata, labilitatea monedei nationale, risc de tara, dar si traditii si fronde nationale – nu uitati ca timp de 60 ani, acumularea privata a fost prohibita in tarile din est.
16.10.2009, 11:49 am
as mai avea o observatie… dae de acum e cam la acelasi nivel (sau chiar mai jos) cu dae de la varful creditarii din 2007. prin urmare dobanzile nu pot fi considerate mari, avand in vedere ca la aceleasi dobanzi, acum 2 ani, se dadeau credite pe rupte.
16.10.2009, 12:59 pm
Ai uitat sa precizezi ca in Germania acel DAE este fix pe primi 10, 20(ani) sau chiar toata perioada de rambursare. Fara alte prostii bagate ce pot influenta rata in viitor.
16.10.2009, 1:42 pm
Ar trebui facut un studiu pentru costul efectiv al unui credit.
Daca nu ma insel, in DAE nu intra comisionul de acordare a creditului.
16.10.2009, 3:14 pm
khris, compara si inflatia dintre romania si germania si apoi vezi ce iese
16.10.2009, 4:54 pm
Ai uitat comisionul de acordare, adesea neinclus in DAE. La Unicredit Tiriac e de 3%. Practic tu primesti 97% din suma ceruta, dar platesti dobanda la 100%. E ca si cum ti-ar creste dobanda, pentru ca platesti dobanda pentru niste bani pe care nu ii vezi.
Sau de comisionul de rambrusare anticipata de 4%. O mare magarie…
16.10.2009, 10:23 pm
Cand o sa ne putem imprumuta in Germania, de exemplu, pe baza veniturilor realizate in Romania?! Ce legislatie este aplicabila in astfel de situatii?Merci !
17.10.2009, 10:15 am
Irelevant.
Compara DAE la creditele in lei cu cele in leva si zloti si dupa aia mai discutam. Cred ca vei avea niste mici surprize si concluziile vor fi diferite. Nu mai vorbesc de comparatie intre creditele in lei si cele in euro din Germania. Asta e adevarata comparatie.
19.10.2009, 6:07 pm
Ai dreptate. Euro la ei(moneda lor nationala – nemti) cu RON la noi. Aceasta era comparatia corecta. Propaganda manipulativa tipic portocaliilor. Brrr!
13.7.2010, 12:59 am
sa nu uitam ca au de platit chirii (la cine trebuie in spatiu) si angajati. o sa se termine si cu mafia asta bancara, sper sa se dea legea falimentului pe persoana fizica