Banci Publicat la 9.9.2010 28 comentarii
Francul elvetian a ajuns la 3.35 lei, cu 77% peste valoarea din vara anului 2007. Cat mai rezista cei cu credite in moneda elvetiana?
Ieri, francul elvetian a stabilit un nou maxim in fata leului, ajungand la un curs de 3,35 lei/CHF, cu 17,5% peste nivelul de la sfarsitul anului 2009 si cu 77% peste minimele din 2007, atunci cand imprumuturile in franci erau promovate de banci ca fiind mai ieftine decat cele in euro. Spre comparatie, intre septembrie 2007 si septembrie 2010, leul s-a depreciat cu 29% in fata euro si cu 40% in fata dolarului, detalii alaturat, click pe grafic pentru marire.
Conform datelor BNR, bancile au acordat gospodariilor credite totale in valoare de 102 miliarde lei, dintre care 13,4 miliarde au fost acordate in alte valute decat euro, majoritatea acestora fiind in franci. Cu alte cuvinte, creditele in moneda elvetiana totalizeaza intre doua si trei miliarde de euro (echivalent), iar cele mai multe au fost acordate pentru cumpararea de locuinte.
In aceste conditii, refinantarea acestor credite este dificila – in 2007 si 2008, pretul imobilelor cu care au fost garantate creditele a ajuns la un maxim istoric, iar acum, pe fondul scaderii cu 40-50% a preturilor, valoarea acestora nu mai acopera soldul creditului.
Cine a avut in septembrie 2007 o rata de 500 de franci platea atunci 1.000 de lei lunar, iar acum plateste aproape 1.700 de lei.
Aceasta intarire a francului a determinat o crestere semnificativa a numarului celor care nu isi mai pot plati ratele. Astfel, dupa cum se poate observa alaturat, la sfarsitul lunii iunie, rata de neperformanta a creditelor garantate cu ipoteci acordate in franci elvetieni se apropia de 8%, iar in ultimele trei luni, leul a mai pierdut 10% in fata francului.
Conform ziarului financiar, banca din top 10 cu cea mai mare pondere a creditelor neperformante in portofoliu este Volksbank (21.6% sau aproape 700 mil euro), si trebuie sa ne amintim ca aceasta a fost una dintre bancile care au acordat foarte multe credite in franci elvetieni.
Citeste si: Cum s-au ars ungurii cu creditele in franci elvetieni
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
9.9.2010, 12:06 pm
Eu ma descurc foarte bine cu ipoteca in franc elvetian. Cu un amanunt esential: tot in franc elvetian imi iau salarul. Si asa iar ajungem la o regula elementara pentru tot omul de rand: iti faci credit neaparat in moneda in care iti castigi viata. Ca altfel esti descoperit si vulnerabil si depinzi de forte pe care nu le poti controla.
9.9.2010, 12:16 pm
Clau: lucrezi in RO si ai salariul in CHF?
9.9.2010, 12:58 pm
nu lucrez in ro.
Cunosc insa oameni in Ro care au salarul negociat in dolari si si-au facut ipoteca in dolari. Chiar si asta mi se pare riscant, pleaca de la presupunerea ca la urmatorul loc de munca tot in dolari va negocia, ceea ce e putin probabil.
9.9.2010, 12:19 pm
Da si nu. In cazul francului elvetian riscul a fost mare si s-a demonstrat. Eu am contractat imprumutul in euro, salariul fiind in lei. Daca luam lei, plateam o dobanda de 10% din primul an (in euro am avut 5% primul an, 7% al doilea, urman ca de luna viitoare de revin la 5%). Chiar si cu euro la 4,5 sunt departe de rata pe care as fi avut-o in lei …
9.9.2010, 12:23 pm
Alex: nu este vorba doar de dobanda. Vezi ca leul s-a depreciat cu 30% in fata euro in ultimii 3 ani
9.9.2010, 12:35 pm
Da, am luat in calcul deprecierea ! Tocmai asta spuneam, chiar si cu Euro la 4,5 lei nu ma apropii de rata pe care as fi avut-o in lei … sigur, acum depinde cat de sus se poate duce euro .. oricum, in acest moment rata mea e fix cat salariul. sau invers
)
9.9.2010, 12:18 pm
Pai daca se va introduce celebra lege a “falimentului personal” atunci va fi si la noi un mic “sub-prime”.
Isi vor pierde doar acele imobile garantate si gata, nu vor fi toata viata sclav la banca, o vor (re)lua de la 0 si gata.
Banca ramane cu imobilile…
9.9.2010, 2:29 pm
Esti sigur ca falimentul personal presupune sa o iei de la 0 dupa ce ti se executa garantiile? Nu cunosc cu siguranta, dar cred ca falimentul personal inseamna ca un executor de la stat iti va face un plan dupa care sa rambursezi datoriile tot restul vietii, protejandu-te insa de abuzurile celor care te-au creditat.
9.9.2010, 12:31 pm
@Creator: Asteapta tu mult si bine legea falimentului personal in Romania!
Cine sa sustina o astfel de lege? ANPC, aceasta institutie impotenta? ARB v 2.0 adica BNR? Hai sa fim seriosi! Acum cu OUG 50 cu care se incearca punerea in ordine a contractelor de credite, deja bancile se lamenteaza ce pierderi vor avea iar Cinteza le plange duios de mila. La noi nu exista nimeni suficient de capabil sa puna bancile “cu botul pe labe” si tu vorbesti de legea falimentului personal!
9.9.2010, 12:40 pm
Din principiu nu are cine sa puna bancile cu botul pe labe. Relatia dintre stat si abnci este una de simbioza. Doar oamenii, individual si prin asociere, daca sint destul de destepti si motivati, pot schimba lucrurile. Pot schimba statul, pot pune bancile cu botul pe labe. Ceea ce e foarte greu intr-o tara cu jumatate de populatie asistata. Si e cam tarziu.
9.9.2010, 12:40 pm
Lucrurile sunt spuse pe jumătate. În 2007 rata LIBOR era de 5.3 în ianuarie 2007, 5.4 în august 2007 şi 4.9 în decembrie (vorbesc de LIBOR la 3 luni), acum este 0.36. O să vă dau exemplul meu care în lei plătesc aproape la fel. Am luat echivalentul a 85.000 de euro (147.000 de CHF la momentul respectiv), aveam o rată fixă de 765 de CHF care a crescut după un an la 885 CHF, acum rata este de 650 CHF. Aşadar, în august 2007 plăteam (în lei) 1600 ron, în august 2008 plăteam 1800 (pentru că mi-a crescut rata după primul an fix), acum plătesc 2150 ron. Dacă luam creditul în euro rata era în 2007 de 2300 ron. Este eficient creditul în CHF dacă banca respectă LIBOR + marja băncii (3.2% în cazul meu). Atunci când LIBOR o să crească o să fie mai greu dar acum chiar nu a crescut rata cu 70%. În termeni reali chiar a scăzut (dacă aveam salariu în CHF era un credit mult mai bun decât orice alt credit). Problema este însă alta, 85.000 de euro luaţi în 2007 pentru un imobil înseamnă acum aproape 110.000 (dacă banca o să vrea să mă execute silit o să fie o problemă pentru că imobilului i-a scăzut valoare). O analiză completă trebuie să aibă în vedere şi cum acţionează băncile, cum au evoluat ratele celor care s-au împrumutat în CHF în general (poate sunt eu un caz “fericit” că banca respectă 3.2 + LIBOR). Oricum, acum e criză (şi o să mai fie vreo 3 – 4 ani) dar după aceea cred că economia Elveţiei nu are cum să susţină moneda în caz că UE îşi revine şi o să se deprecieze CHF în raport cu Euro. Pe termen lung s-ar putea să fie o soluţie bună creditul în CHF. Mult succes celor cu credite.
9.9.2010, 1:32 pm
Eu am din 2007 la Raiffeisen imprumut cu ipoteca. rata chiar mi-a crescut , fara notificari de la 652, in 2 transe la 738 CHF acum. Banca nu face nici un efort sa coreleze dobanda mea cu LIBOR, pentru ca situatia actuala e in favoarea ei. Nu stiu ce solutii ar fi, atata timp cat venitul e in lei si redus si cu 25%.
9.9.2010, 4:38 pm
Eu am creditul la Banca Românească, de la început am avut în contract LIBOR + 3.4. Anul ăsta au trimis scrisoare că au decis să reducă marja lor de la 3.4 la 3.2 (o chestie foarte frumosă din partea lor). Ştiu că sună ciudat dar eu nu am avut probleme majore cu băncile până acum, am o activitate destul de intensă pe conturi, am o bună bonitate dar cred că mai ţine şi de atenţie (înainte de a lua creditul m-am uitat la multe bănci şi clauze din contracte). Nu pot însă să nu remarc un lucru, băncile cu acţionariat majoritar austriac sau german se comportă destul de “urât” cu clienţii. La băncile greceşti (în afară de Bancpost) văd că toată lumea este relativ mulţumită şi asta este o situaţie destul de stranie având în vedere ideile cu care am fost crescuţi, nemţii sunt serioşi iar de la greci să nu primeşti daruri…
.
9.9.2010, 1:31 pm
Poate cineva sa ma lamureasca in privinta falimentului personal? Adica cineva mai sus a zis ca pierzi decat bunul garantat si gata – ai scapat. Nu cumva falimentul se refera la pierderea tuturor activelor pe care le detii la momentul declararii falimentului, asta presupunand pierderea si a altor proprietati decat cea garantata? Nu discut cazurile cand iti instrainezi activele la rude, cu putin timp inaintea falimentului. Adica, singurul lucru in plus pe care l-ar aduce aceasta lege ar fi ca daca in urma executarii activelor tale de catre banca tot mai ramane ceva de dat bancii, acel ceva se anuleaza. Deci nu mai devii sarac lipit si dator ci decat sarac lipit.Multumesc!
9.9.2010, 1:32 pm
Asa cum mentiona si Adrian, lucrurile sunt doar pe jumatate spuse.
Datele prezentate de tine sunt doar in masuri relative (77% crestere franc si 29 % euro). Cazul meu cu valori absolute: credit in franci luat in 2008
In primul an (2008)
– 400 franci (rata in primul an)x 2.2 = 800 RON
– 330 euro (rata in primul an daca as fi luat credit in euro)X 3.6 = 1188
In anul curent (2010)
– 450 franci (rata curenta) x 3.35 = 1507
- 370 euro (rata curenta daca as fi luat credit in euro) x 4.29 = 1587
Credintul curent este Libor CHF 6M + 3.9. Creditul in euro ar fi fost Euribor CHF + 4.2.
9.9.2010, 3:04 pm
Falimentul personal presupune ca dupa ce ai fost executat de bunuri, daca nu ai acoperit toata datoria la banca, sa nu fii urmarit toata viata.
Discutia care se doreste nu cred ca este in ce moneda sa ne luam creditul sau era mai bine in CHF decat in EUR sau RON.
Subiectul este cum pot supravietui unele familii sau care va fi situatia bancilor din cauza cresterii de la 2 RON la 3,35 RON/CHF.
9.9.2010, 3:13 pm
Ok
Am si eu un credit in CHF si de multe ori m-am gandit sa il schimb in alta moneda …
Cu faza cu Falimentul Personal nu mi se pare nici o scofala …
Intrebarea mea este CE E DE FACUT?
vre-o solutie ?
pentru cine nu lucreaza in RO mai bine sa se abtina de la comentarii iau salar in CHF si nu ma atinge …
9.9.2010, 3:23 pm
@Popa: prea multe solutii nu exista. Scotand din discutie neplata, ori te refinantezi, ori discuti cu banca pentru a gasi o solutie prin care sa iti reduci rata.
9.9.2010, 3:25 pm
ce inseamna discuti cu banca sa gasesti o solutie?
zilele astea o sa merg acolo .. ce solutii ar exista
Refinaintarea in alta moneda e mai buna ?
e posibila ?
merci
9.9.2010, 3:44 pm
O solutie este sa discuti cu banca pentru o perioada de gratie.
Sa platesti numai dobanda si nimic din principal, asta ar fi o solutie pentru cei care nu sunt in primii ani de rambursare din cei 30-35 cat este creditul pentru ca aici dobanda este peste 90% din rata actuala.
9.9.2010, 3:55 pm
Popa: perioada de gratie este una dintre variante. O alta varianta este refinantarea la aceeasi banca dar intr-o alta moneda. Oricum, sa nu te astepti la minuni, bancile nu vor renunta usor la dobanzi si comisioane.
9.9.2010, 3:48 pm
Sau alta solutie este, daca ti-ai luat apartament cu 4 camere, de exemplu, il vinzi si cumperi unul cu 2 camere. Chiar daca este ipotecat, se poate face asta cu implicarea bancii, si cu diferenta rambursezi o parte din credit si astfel rata va scadea.
Sau inchiriezi apartamentul cu 4 camere si tu vei sta intr-unul cu 2 camere, iar diferenta de 150 EUR te ajuta sa platesti rata.
Stiu, acestea sunt sacrificii mari si nu le doresc nimanui.
Situatia aceasta nu poate exista multi ani, o sa vina iar vremea cand va fi 2 RON/CHF. 2 ani cu probleme din cei 30 de ani cat este creditul nu ar fi o catastrofa, dar trebuie sa depasim acesti 2 ani.
9.9.2010, 3:53 pm
are you sure peste 2 ani o sa revina la 2 lei … ???
adika pe ce baza zici acest lucru ..
2 ani nu inseamna nimik (din 20) … imi permit sa platesc 2 ani o rata mai mare chiar daca ar ajunge la 4 lei CHF-ul …
ideea e ca nu suport sa fie 10 ani …
9.9.2010, 4:03 pm
Nu pot fi sigur ca va fi numai 2 ani.
Nimeni nu prognoza in 2007 cand era 2 RON ca va urca la 3,35 RON/CHF. Am inteles ca in perioadele de criza, CHF este o moneda de refugiu. Daca dispare criza, atunci poate va reveni la 0,60 EUR/CHF fata de 0,78 cat este acum. Sa asteptam si RON/EUR sa coboare. Cand era 3.13 RON/EUR, multe banci spuneau ca se va duce sub 3.
Faptul ca CHF a devenit puternic fata de EUR, nu cred ca are o influenta prea mare, adica 800 CHF echivalau 480 EUR in 2007, iar zilele astea echivaleaza cu 620 EUR, deci o crestere de 140 EUR. Durerea este si ca EUR a crescut de la 3,2 in 2007 la 4,28 acum.
9.9.2010, 4:07 pm
Statul ar putea ajuta, dar ar insemna sa fie putin speculator.
Teoretic vorbind si fara a lua in calcul alte probleme necunscute mie, statul ar putea sa se imprumute cu, sa zicem, 1 mld. de CHF. Din aceasta suma s-ar vinde catre cei cu credite in CHF sumele necesare ratelor lunare la un curs de 2,5, sub cel al pietei. Statul ar trebui sa spere ca in 3-5 ani, perioada pe care este acest imprumut cu rambursare unica, cursul va ajunge sub 2,5, moment in care va cumpara de pe piata acel miliard de CHF si il va rambursa. Teoretic, costurile suportate de la buget ar fi zero. Poate sint putin naiv.
9.9.2010, 4:14 pm
naiv ca statul AR PUTEA SI AR FACE asa ceva suta la suta parerea mea ..
:D:D
teoria este corecta cred
… ca acum din care realizez eu sunt foarte putini CHF pe piata si de aceea a crescut in halu asta …
9.9.2010, 4:19 pm
esti.
9.9.2010, 4:36 pm
Eu nu sustin ca statul ar face asta pentru noi, dar ma gandesc ca este totusi o solutie.