Banci Economie Publicat la 30.7.2009 79 comentarii
Restantele romanilor la banci cresc, iar situatia incepe sa devina…interesanta pantru sistemul bancar
BNR a publicat ieri datele legate de restantele romanilor la banci, insa evolutia situatiei nu cred ca mai mira pe nimeni.
Daca ii luam in considerare doar pe cei care au contractat un credit – persoane fizice si juridice – in valoare de peste 20.000 de lei, unul din cinci debitori are restante, iar dintre persoanele fizice care au cotractat orice tip de credit, aproape 600.000 au intarziat plata ratelor cu mai mult de 30 de zile, numarul creditelor restante fiind de 858.000.
In ceea ce priveste impartirea restantelor pe categorii de risc, din cele 5.7 miliarde de lei cat reprezinta creditele restante, 45% (2.6 miliarde lei) reprezinta valoarea creditelor cu intarzieri mai mari de 90 de zile. Click pe graficul de mai jos pentru a vedea evolutia acestora.
Interesant este faptul ca, in timp ce valoarea restantelor mai mari de 90 de zile a crescut de la inceputul anului cu 1.2 miliarde lei, valoarea creditelor scoase din bilanturile bancilor a crescut cu doar 160 de milioane, ceea ce inseamna ca bancile continua sa ascunda gunoiul sub pres.
Pe de alta parte, cei interesati de contractarea unui credit sunt foarte putini, interogarile la centrala riscurilor bancare (CRB) ajungand in mai la 122.000, numar relativ similar cu cel inregistrat in martie si aprilie, insa cu peste 85% mai mic fata de perioada de aur din toamna lui 2007, cand acestea depaseau un milion. Sa vedem ce va aduce nou Prima Casa – daca interesul este atat de mare precum s-a zvonit, ar trebui sa vedem o crestere a numarului interogarilor la CRB in iunie.
In ceea ce priveste ponderea restantierilor in total debitori, dupa cum se vede si din graficul de mai sus, aceasta a urcat constant in ultimele luni, in mai 20% dintre cei care detin credite in valoare de peste 20.000 de lei intarziind plata ratelor.
Una peste alta, situatia pe piata creditelor restante devine “interesanta” pentru sistemul bancar, ramanand de vazut cat timp vor mai putea ascunde bancile gunoiul sub pres.
Articole asemanatoare
1. Va prelua statul gunoiul din banci?
2. Restantele la banci cresc cu sume din ce in ce mai mici
3. Despre evolutia restantelor la banci in primul trimestru
4. Zece motive pentru care creditarea nu se va debloca in urmatoarele sase luni
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
30.7.2009, 8:32 am
Bancile ascund gunoiul sub pres si 30 -60 -90 zile monitorizare pe credit (in Romania) citeste a “made in usa”. Ramine, pentru viitorul foarte apropiat: imprumut nou al statului roman pentru a scoate, din nou, tara din impas cu bani dati nu (direct sau indirect) celor datornici si in nevoie, ci institutiilor financiare.
Deja se declara aici ca formula nu a fost buna pentru ca cele 600,000 de joburi care ar fi trebuit create cu banii imprumutati…, au creat mai degraba conditii pentru continuarea cresterii somajului.
Peste nu foarte multi ani, guvernul Romaniei va declara acelasi lucru.
De ce trebuie sa fim tot in urma evenimentelor cind tara chiar PUTE de oameni inteligenti?
30.7.2009, 8:55 am
Pentru ca duhoarea pe care o adulmeci nu este a oamenilor inteligenti ci a prostilor.
Inteligentii, harnicii si intreprinzatorii au emigrat de mult. Cei care au ramas regreta.
Idiocracy in action.
30.7.2009, 8:59 am
Nok – nu este chiar asa, te rog nu inflama din nou spiritele
Faptul ca unii pleaca nu inseamna ca cei care raman sunt idioti. O sa scriu un articol pe tema asta.
@Marcus: nu doar Romania se afla cu un pas in urma crizei, mai sunt si alte tari in aceasi situatie. Americanii se afla cu un pas inaintea crizei dar au ajuns acolo cu pretul unor datorii pe care cu greu le vor putea duce in anii urmatori.
30.7.2009, 9:09 am
Ai perfecta dreptate. Un singur cui impotriva… de la mine: am citit undeva ca, in anumite conditii, este bine sa te indatorezi ca sa cresti valoare .. .stockului……….
30.7.2009, 9:10 am
30.7.2009, 9:13 am
Khris, daca media de inteligena a celor ce parasesc o populatie este peste medie, cum este media pe inteligenta a celor care raman?
OK, am tacut.
30.7.2009, 10:28 am
Sa nu uitam ca cei care violeaza, fura, inseala prin vest sunt pleava societati si nu inteligenta, asa ca lasati-o ca au plecat doar inteligentii.
Au plecat cei care sau saturat de nivelul de trai si atat. Restul e cancan.
30.7.2009, 9:11 am
Deci din 4,3 milioane de credite semnificative, 858 de mii sunt restantieri (o cincime). Pragul maxim de debitori posibili intr-o tara de 21milioane de oameni nu cred ca poate fi mai mare de 5milioane. Practic s-au acordat toate creditele posibile, cei fara credit fiind o minoritate. Ar fi interesant de aflat si cati romani au depozite la banci mai mari de, sa zicem 30000 de Euro, deci cati potetiali cumparatori ai imobilelor executate de banci exista de fapt. Sunt absolut sigur ca sunt mai putini decat numarul posibil de imobile exectate care acum inteleg ca este in jur de 850 de mii. De fapt bancile nu vor avea cui sa vanda cutiile de chibrituri pe care le au in gaj. in locul lor as da afara 50% din personal urgent
30.7.2009, 9:22 am
Uiti ca sunt persoane care stau pe munti de bani si abia asteapta sa investeasca in imobiliare. O investitie in imobiliare este foarte buna atita timp cit cumparatorul nu este educat (ma refer la un minim de aptitudini de comunicare, cunostinte, care sa iti asigure un pret pe care tu sa il poti ‘duce’, in calitate de cumparator).
Un singur exemplu – Patriciu.
Cei ca el asteapta iarna, cind euro va fi 4.7-4.8 RON, si multe asemenea imobile vor fi vindute foarte ieftin.
30.7.2009, 9:47 am
Eh, lasa.. Se va face si chestia cu datul afara. Numarul de sucursale nu va scadea, dar personalul se va injumatati. Si chiar crezi ca se va rezolva ceva? Datul afara e o masura fara finalitate. Orice banca cere profit. Punct. Iar de dat afara este foarte usor, mai ales la cei cu 300+ sucursale, unde se cunoaste. Bancile au facut ce-au facut in conditiile in care cei incepand de la nivelul 1 sau 2 de sub top management sunt tot romani. Romanii si-au bagat singuri gatul in lat. Las’ ca dam, facem, dregem noi, ai incredere, asta era moto-ul sefilor de departamente si directii din centralele bancilor.
Pana la urma, sa stii, datul afara, de oriunde de la banci la comersanti ne baga mai adanc in criza. Numai stimuland cresterea gradului de conversie din someri in salariati sau antreprenori poti sa cresti o economie. In rest, apa de ploaie. Totul e un bulgare de zapada.
30.7.2009, 10:03 am
Sincer ma.. epatati cu “economii de 30 mii de euro”: eu nu aud de asa ceva in Romania, prea des. Poate ca este cercul meu…
30.7.2009, 1:33 pm
OVE, numarul celor care au depozite de peste 30.000 euro este foarte mare, ai fi mirat daca ai stii exact numarul.
30.7.2009, 10:36 pm
Andrei te inseli.
Depozitul mediu pentru persoane fizice este de aproximativ 4 mii lei.
(sursa: http://www.fgdb.ro/romana/prezentari/prezentari_files/prezentare030609.pdf pagina 14, randul 5 coloana 3)
30.7.2009, 9:27 am
@Nok
2 aspecte vreau sa mentionez.
1: nu era vorba de medie. daca ai 2 indivizi inteligenti si unul din ei pleaca, acest lucru nu il face pe celalat mai putin inteligent.
2. daca e sa vorbim totusi de medie tin sa reamintesc si pe cei care au plecat la furat. cu plecarea astora ce se intampla cu media celor ramasi?
30.7.2009, 9:38 am
@ Alex: Interesant chestia cu furatul. Avind in vedere ca toata media romaneasca urla impotriva celor ce inca fura in Romania, inclusiv cei din conduceri inalte de guvern, eu scriu ca cei ce au furat inainte in Romania si au emigrat ca sa fure in alta parte, nu au facut deci, iarasi, bine Romaniei, care a ramas cu furii ei, mai putini, insa mai tari!
30.7.2009, 9:39 am
Vroiam sa scriu ca nu au facut decit bine Romaniei, acei furi ce au emigrat
30.7.2009, 9:35 am
Ok, 20% dintre debitori sunt restantieri. Acest lucru se intampla pentru ca se poate – adica, daca au vazut ca pot scapa amanand plata ratelor, au facut-o. La noi executarile sunt destul de dificile, inclusiv din cauza “protectiei” sociale si a balbelor legislative. Multe din creditele restante – si aici as vrea informatii pe categorii – sunt credite de consum. Tot multe sunt cele imobiliar/ipotecare. Prea putine sunt, ca pondere intre restantieri, restantele firmelor. In momentul in care se vor face pasi fermi de recuperare a debitelor restante, s-ar putea sa avem surprize, multi debitori fiind, de fapt, solvabili care prefera sa amane rambursarea. Cred ca sub 10% sunt cei care vor fi executati. SI asta este suportabil pentru banci si economie in general.
30.7.2009, 9:45 am
Situatia cred ca devine maro pentru unele banci, vor scoate la licitatie imobile si terenuri pe care nu le vor putea vinde la un pret care sa acopere paguba. Selectia naturala trebuie sa functioneze si in domeniul asta, comportamentul de genul interlop-camatar nu poate sa mearga la nesfarsit. Cred ca intr-un an deja o sa auzim de primele banci sau companii de leasing intrate in faliment.
30.7.2009, 10:02 am
cateva observatii:
- intarzierile in plata ratelor nu inseamna neaparat pierdere pentru banca …poate insemna venit suplimentar din dobanzi penalizatoare…nu toti ajung in excecutare
- “ascunderea gunoiului sub pres ” poate insemna, in cel mai responsabil mod cu putinta, esalonarea la plata a unor clienti care vor putea astfel plati creditele …de mentionat ca majoritatea clientilor sunt de bun simt si vor sa-si plateasca ratele…
- nr de intererogari CRB este indicator extrem de irelevant pentru a masura interesul pentru a lua un credit…peste 80 % din interogarile de anul acesta sunt la clientii existenti
- prima casa va avea un efect minor asupra pietei in ansamblu…deocamdata doar a adancit blocajul…( si sigur nu va duce la cresterea preturilor )
- vor avea loc reduceri de personal in sistemul bancar ( mai intense ca pana acum )…aveti tot timpul sa va bucurati de asta …
- cu rare execeptii bancile NU vor vinde imobile sub valoarea creantei ….( au puterea de a astepta ani de zile )
- nu vor fi falimente in Romania in 2009 in sistemul bancar…estimez ca nici in 2010…poate vanzari ….
- nu vor scadea dobanzile la credite ( vor fi doar exercitii de imagine )
- executarile sunt dificile si indelungate …asta va prelungi criza in Romania indiferent de ce se va intampla pe afara….
- piata imobiliara nu se va debloca nici in 2 ani…
30.7.2009, 11:53 am
Stimabile, intarziere la plata ratelor peste 30 de zile este intotdeauna o pierdere pentru banca, fie si numai din perspectiva gap-ului de lichiditate pe termen scurt. Sub 30 de zile, AIA nu e pierdere.
Ascunderea sub pres nu are efect. Reesalonarile de credite se fac doar la aceia care demonstreaza ca problemele pe care le au sunt pe termen scurt, iar pe termen mediu si lung sunt solvabili. Altfel, executare. Chiar la un sfert din creanta. Iar daca nu pot obtine nimic, se trece pe pierdere. Punct. Si se merge mai departe. Nu de alta, dar profitul obliga.
In rest, de acord.
30.7.2009, 12:06 pm
sunt de acord cu gapul de lichiditate…dar bancile au suficienta lichiditate ca sa-si permita acel gap…deci imi mentin opinia ca trebuie sa vedem intarzierile si din perspectiva faptului ca in ultima instanta o mare parte ele se platesc si ca aduc venituri suplimentare din dobanzi ( e un nou tip de credit…si scump ).
de acord ca esalonarile se fac doar in anumite cazuri…dar punctul meu de vedere este CA SE FAC ESALONARI.
30.7.2009, 12:11 pm
bancile au destula lichiditate ca sa poata trece relaxate peste gap-ul ala.
30.7.2009, 1:41 pm
Chestia asta cu (re)esalonatul e asa o smecherie … tot ce se spera este o evolutie in forma de V, adica se termina repede criza si incepem sa recuperam.
deci se spera/gandeste pe termen scurt.
La fel face si guvernul romaniei, se imprumuta in draci fara a face reforma sperand ca-i gata in curand criza (evolutie V) si pe cresterea ulterioara se pot rostogoli/plati imprumuturile facute.
Din pacate nu prea va fi asa, iar ce vedeti voi in graficele lui kris la restante pe tip E (peste 90 zile) se vor transfera la restante tip X, adica provizioane, adica pierderi.
Repet, se spera atat de sectorul bancar cat si de stat/guvern ca nebunia asta trece repede si reincepem cresterea.
Ascunderea gunoiului sub pres.
Vise umede.
30.7.2009, 10:16 am
[...] Restantele romanilor la banci cresc, iar situatia incepe sa devina…interesanta pantru sistemul… Primul grafic este… interesant. __________________ Vand laptopuri -> Vizitati-mi homepage-ul (click pe casuta de mai jos) [...]
30.7.2009, 10:17 am
Anyway, nu asta trecusem sa va zic. Ci ca am avut o surpriza interesanta. Am credit de peste un an si pina acum, cu exceptia momentului in care a trebuit sa’mi prelungesc asigurarea casei, relatia mea cu banca s’a limitat la prezentarea la ghiseu pentru plata ratei. Ei bine, luna asta am primit prin SMS rugamintea de a avea grija ca pina la data scadenta sa am banii de rata in cont. Asta cu aproape 2 saptamini inainte de data scadenta.
Nu dau numele bancii, nu are rost. Dar e una mare. Se pare ca au inceput sa se gindeasca la masuri directe. O fi lipsa de lichiditate? O fi numarul mare de restantieri?
Si ce urmeaza? Or sa inceapa sa trimita oamenii pe teren, sa colecteze direct de la client de acasa? Precum taxele in America anilor 40-50?
30.7.2009, 10:40 am
Dau eu numele ca am patit-o desi nu am intarziat niciodata in 2 ani : Volksbank
30.7.2009, 10:42 am
nu e lipsa de lichiditate …e numar mare de restantieri…persoane care au platit ani la rand, dintr-o data intarzie…si ..da …deja merg oameni pe teren….
ref la america anilor 40-50…nu suntem asa de avansati….
30.7.2009, 10:56 am
@Radu
Bine, daca ai tinut tu sa dai numele…. asta e!
E ciudat faptul ca nu fac nici o diferenta intre restantieri si nerestantieri. Ca imagine, cel putin pentru un client serios, pierd mult.
Uite, de exemplu la Vodafone (Connex pe vremuri), am abonament de mai mult de 10 ani. Nu am intirziat decit de citeva ori. Una din dati am intirziat mai mult de 10 zile peste data scadenta, din greseala. Si nici nu m’au batut la cap, nici nu mi’au blocat apelurile. Pe motivul asta nu mi’a tercut niciodata prin cap sa schimb providerul, cu toate ofertele pe care le’au scos pe piata altii. M’am simtit tratat ca un client important si mi’a placut. Si o sa ramin cu ei.
Cam acelasi lucru il pot spune despre BCR, banca cu care lucrez in general (mai putin creditul asta ipotecar care ar fi fost semnificativ mai scump si mai greu de obtinut la ei). Ireprosabil. Si o sa ramin cu ei pina in pinzele albe.
Oare cind or sa se prinda cu totii ca asta e calea prin care isi fidelizeaza clientela, ca gesturile mici conteaza?
30.7.2009, 11:59 am
pana la urma nu inteleg ce te-a deranjat….. ca ti-au dat un mesaj prin care te roaga sa ai grija ca la scadenta sa ai banii in cont? ai fi facut asta oricum ca doar nu vrei sa intri pe restanta…. si atunci? asa de mare e jignirea?
iar e oarecum curios ca apreciezi cealalta banca, desi daca ai fi lucrat cu ea de la inceput pana la sfarsit nu ai fi avut acces la creditul ipotecar de care vorbesti. ireprosabil. lol.
nu sunt nici eu de acord cu unele practici ale bancilor, dar va propun, inainte de a face aprecieri sa va ganditi ca fara ei nu ati fi avut la indemana sume mai mari decat ati vazut vreodata live. stiu ca se platesc dobanzi, comisioane, etc, nu vreau sa deschid subiectul asta ca nu il inchidem niciodata, dar trebuie sa apreciem ca overall bancile ne-au facilitat la multi dintre noi accesul la bunuri pe care altfel le-am fi vazut doar la altii sau in vitrine.
30.7.2009, 12:00 pm
Si eu primesc de peste 6 luni astfel de SMS-uri. Eu prefer sa le primesc, in felul asta sigur nu o sa uit sa platesc rata, si stiu exact si cat am de plata.
30.7.2009, 12:57 pm
@un casier:
) Probabil ca lucrezi intr’o banca daca te’ai infierbintat asa de tare. Nu e cazul, nu criticam banca. Initial scoteam doar in evidenta aparitia unei practici noi, un posibil semn al situatiei grele datorate neplatitorilor.
Apoi da, as fi preferat sa nu il trimita, sa faca distinctie intre platitori si neplatitori. Chiar daca chestia asta o face un program si nu un om, faptul de a introduce in logica lui o astfel de diferentiere reveleaza o anumita atitudine fata de client. Si mi’ar fi placut sa o vad. Nu moare nimeni daca nu se manifesta, dar nici nu creaza loialitati.
In privinta creditului, da, BCR aveau conditii putin mai restrictive si nu ma incadram. Era la limita, o dobinda semnificativ mai mica oferita de ceilalti si conditii de creditare putin mai laxe mi’au facilitat creditul. Dar, in continuare, parerea mea despre BCR se mentine: “ireprosabil”.
De final, m’ati inteles gresit. Sint dintre cei care au convingerea ca sistemul bancar este mai mult decit necesar. Cam cu aceleasi argumente pe care le’ati oferit si dumneavoastra. In plus, bancile sint si ele o afacere, nevoia de profit este fireasca, dobinzile si comisioanele sint “part of the deal”. Si nici macar nu ma pling de dimensiunea lor. In plus, sint fericit de cind a aparut si la noi online banking, am scapat de alergatul pe la ghisee si imbrincitul cu populatia pensionara (no offence nici aici).
Mi’am adus aminte de un exemplu bun. In 3 ani de derulare a unui credit la BCR nu m’au biziit niciodata in privinta platii ratelor. In schimb, cu 10-15 zile inainte de expirarea RCAului, in fiecare an de vreo 4-5 incoace, ma suna sa ma invite la ei la sediu (isi aduc aminte si la care din sedii si din care oras am platit ultima oara, ma intreaba daca tot acolo o sa ma duc, ca sa pregateasca actele) pentru a prelungi asigurarea. Pe bune daca asta nu ma face sa ma simt bine.
30.7.2009, 1:44 pm
lol, casier, “sa ne inchinam bancilor ca ne-au dat bani sa ne indeplinim visele”
rofl.
eventual sa le aratam cel putin un deget …
30.7.2009, 1:45 pm
mbdragan, sunt si altii care fac gesturi d-astea.
pe mine bcr ma lasa rece, au fost aiurea cu mine si am prieteni tratati ampulea.
sa nu-i vad.
30.7.2009, 1:57 pm
@mobutu: Exagerezi. La faza asta, chiar daca a ingrosat tusele putin cam mult si dupa gustul meu, casierul are dreptate. Bancile, inca de la aparitia lor, au facut posibile investitii imposibile in alte conditii. Este una din acele citeva inventii care au modernizat lumea.
Daca si altii fac la fel, felicitarile mele. Sper sa atraga si ei cit mai multi clienti maturi pe care sa’i fidelizeze. Si imi pare rau sa aud ca altii au experiente negative cu BCR. Eu sint nu multumit, chiar incintat de ei. Si nu sint genul de client cu milioane de euro in cont la care te’ai astepta sa faca temenele. Sint un om normal, cu niste conturi normale. Ceea ce ma face sa’i apreciez si mai mult.
30.7.2009, 10:17 am
scoaterile in afara bilantului nu reprezinta un indicator semnificativ. de la disparitia normei 7 BNR, acestea nu se mai fac pe baza serviciului datoriei sau prin investirea cu hotarare judecatoreasca, ci prin asumarea pierderii de catre banca, etc.
in principiu bancile isi vand portofoliile neperformante catre firme de recuperare – evident in pierdere – dar mai bine iei ceva decat nimic.
din tot graficul singurul element mai ingrijorator este cresterea restantelor > 90 de zile care are o panta cam abrupta. oricum cresterea este pe diferenta de procente in total, nu pe pondere in total. cu alte cuvinte daca am 2% NP si cresc la 6% graficul ar sari in tavan (300% crestere). dar daca ponderea in total credite este de 2-3% efectul grafic ar fi mai putin dramatic.
overall in opinia mea nu stam inca rau. bancile fac reduceri de personal pentru cost cutting, recupereaza in avans creditele acordate firmelor (vorbim de milioane de euro recuperati in avans), deci capital exista. doar ca decizia investitionala este dificil de luat din cauza garantiilor cvasi-imposibil de evaluat (majoritatea creditelor se bazeaza pe ipoteci).
30.7.2009, 10:34 am
capital exista, da’ nu mai exista potentiali creditaci. I-ati imbulinat pe toti fraierii.
Cand vor zbura cu sutele de mii de la stat, sa vedeti voi ce se imbunatatesc … cifrele.
Garantiile alea sunt foarte usor de evaluat… Nic, Niets, Nichts, Niente, Nada, Rien, Nothing, Semmi… Ni’ca.
30.7.2009, 11:09 am
nu ma refer la retail aici… oricum nu iti face probleme, e destul sa se dea un semnal ca se reia procesul si sa vezi cozi la banci….
numai ca semnalul nu o sa vina. nu prea curand, in tot cazul….
30.7.2009, 7:02 pm
Nu cred ca o sa mai fie vreodata coada la banci la credite cum a fost, din aceste cauze:
- Coada se petrecea din cauza ca oamenii au fost needucati financiar – in special pentru ca generatiile curent “la putere” nu au mai trecut niciodata printr-o criza enorma (de la crestere economica de 7% la recesiune de 6% , treaba asta inca nici nu a inceput sa doara in Romania – si au ignorat cu totul plata creditului; Educatia financiara se face acum cu forta, si odata arsi creditacii vor sufla si in iaurt de acum inainte.
- Cresterea economica nu a fost “reala” in sensul ca productia industriala sau ponderea de servicii nu a crescut in ritmul asta; a crescut valoarea pietei imobiliare, in special pe bani imprumutati de la banci, si nu castigati in activitati economice productive. Intr-un sens cresterea economica a fost imprumutata din viitor; in Romania vor trece multi ani pana cand datoriile acumulate acum vor incepe sa fie achitate si balanta generala va fi o crestere economica sanatoasa (as zice cel putin 10 ani, bazat pe faptul ca creditele imobiliare se intind pe 20-25-30 de ani); pur si simplu nu vor mai fi bani pentru achizitia unor credite noi, ne vom stradui din rasputeri sa le platim pe alea care le avem acum.
- Domeniul imobiliar nu poate genera crestere economica sustenabila din simplul fapt ca valoare intrinseca este limita – o banalitate cunoscuta in cercurile economice de vreo 200 de ani; singura chestie pe care cresterea piatei imobiliare o poate genera este inflatia/devalorizarea monedei – asta s’a vazut clar pe la inceputul lui 2008 cand oricine arunca cu sutele de mii de euro ca si cum ar fi fost nimica. Din nefericire pentru Romania, tara asta nu controleaza/tipareste euro, ca sa poata anula datoriile din tiparnita, si nici nu a fortat bancile sa acorde credite numai in lei.
Prin prisma acestor motive, eu cred ca romanii nu asteapta “semnalul” relansarii creditarii, ci vor astepta cu sufletul la gura semnalul incetarii platilor ratelor la creditele deja contractate – si vor astepta multi ani de acum inainte.
30.7.2009, 10:36 am
Ce firma este atat de inconstienta sa plateasca in avans creditele?
Nu am auzit de asta in romania pana acum.
30.7.2009, 10:45 am
multi clienti platesc in avans…sumele cumulate sunt de ordinul zecilor de milioane de euro
30.7.2009, 10:54 am
Sunt cam fraieri acei oameni. Daca ii pun la aceeasi banca cu dobanda tot castiga ceva decat sa dea bani in avans la banca.
30.7.2009, 7:07 pm
Trebuie sa fac presupunerea ca o banca stie ceva mai bine decat mine sa faca bani – alfel eu as fi ala care face bani si nu banca.
In contextul acestei presupuneri, trebuie sa te intrebi de ce banca ar lasa firma sa tina banii in depozit sa incaseze dobanda tot de la banca, in loc sa forteze returnarea creditului daca tot tine asa mortis la banii aia – raspunsul evident este ca banca castiga daca firma tine banii in depozit decat sa-i returneze.
Ca sa ofer un indiciu despre mecanismul prin care banca castiga in acest caz, uita-te la diferenta de dobanda intre credite si depozite; bravo, ai intuit corect, firma plateste in avans creditul ca sa micsoreze din dobanda pe care o plateste bancii (care se calculeaza la suma ramasa), si din costurile totale ale creditului.
30.7.2009, 1:47 pm
sigur, luati “fortat” creditele din economia reala (firme), asa nu ve’ti omora economia …
30.7.2009, 2:03 pm
nu e treaba nici unei entitati private ( inclusiv banca ) sa “salveze” economia…despre “omorat ” sa intrebi politicienii…oricum credite nu se dau in general in lume …Romania nu face nota discordanta
30.7.2009, 10:21 am
nu se (mai) scot creditele din bilant, raman acolo, ca o creanta cu valoare zero…
30.7.2009, 10:41 am
Nu inteleg.Cum adica ascund gunoiul sub pres??La 90 de zile creditul se provizioneaza cu 100%!
30.7.2009, 10:46 am
cand ajung la 90 de zile unele credite se reesaloneaza si devin credite curente…deci fara provizion si fara restanta…
30.7.2009, 11:13 am
evident.. ca n-or fi fraieri sa constituie provizioane triliarde si sa diminueze profitul… care si asa e f subtirel… i wonder ce ar gasi un ctrl BNR la o banca ce a anuntat zilele astea un profit frumusel… ar fi interesant de vazut cum au reevaluat garantiile si cum au facut provizionarea
(nb. nu e un comentariu asupra stabilitatii respectivei institutii de credit, in Romania, in prezent, nu exista pericolul falimentelor bancare)
30.7.2009, 11:50 am
Pe naiba. Voi credeti ca un credit se restructureaza/reesaloneaza automat? Da’ de unde… Reesalonarile se supun unor noi aprobari, in urma solicitarilor clientilor. Orice banca are o restanta peste 90 de zile, provizioneaza integral creditul (mai putin 25% in cazul celor cu garantie imobiliara, conform reg. BNR). In rest, cum spunea cineva, vorba de claca. Daca era asa, nu cresteau provizioanele cu 50%. Ce-si doreste unul sau altul, de la dat afara la falimentul bancilor e irelevant. Demonstreaza doar lipsa de cultura economica.
Cat despre scos in afara bilantului, vorba lui Mihai, nu se mai scot . Eventual se vinde creanta, catre firme de recuperare, la 10-20% din valoare. Pana atunci, provizioanele sunt la nivelul creditului si mananca din profituri.
30.7.2009, 11:16 am
Prima Casa – daca interesul este atat de mare precum s-a zvonit, ar trebui sa vedem o crestere a numarului interogarilor la CRB in iunie.
In mod normal ar trebui sa-l vezi in iulie, ca in iunie “prima casa” era in stadiu de proiect. Apoi, ca sa vezi intr-adevar daca are efect sau nu, trebuie sa il pui in concordanta cu numarul interogarilor CRB din grupa lui de joaca, altfel comparam mere cu pere. Si nu in ultmul rind, daca i se da la cap in permanenta, e logic si firesc sa nu vezi nici un rezultat; se cheama “self-fulfilling prophecy” in conditii date.
Pe de alta parte, cei interesati de contractarea unui credit sunt foarte putini, interogarile la centrala riscurilor bancare (CRB) ajungand in mai la 122.000, numar relativ similar cu cel inregistrat in martie si aprilie, insa cu peste 85% mai mic fata de perioada de aur din toamna lui 2007, cand acestea depaseau un milion
Sper ca sintem de acord asupra a ceea ce a insemnat “perioada de aur” de aur a creditarii, mai ales ca graficele pe care le pui sint rezultatul acesteia. A face comparatii cu perioada aia mi se pare din start eronat, nu imi spune nimic altceva decit ca am sarit din lac in put, un lucru de asteptat de altfel; problema e cum ajungi la echilibru. De aici discutiile pot continua la nesfirsit.
30.7.2009, 12:20 pm
Un program menit sa tepuiasca naivi pentru o atmosfera optima in prag de alegeri nu poate fi incurajat decat de un retardat. Stiu, interesele… macroeconomice sunt mai importante decat soarta prostanilor… mi-e rau…
30.7.2009, 12:36 pm
Asa. Si? Daca nu era “atmosfera optima”? Si soarta prostanilor nu e direct proportionala cu interesele macroeconomice? Recunosc, gindire de retardat, dar alta n-am. Pune tu coeficientul acolo.
30.7.2009, 12:40 pm
Costel: hai sa nu aruncam cu adjective. Mersi.
30.7.2009, 12:49 pm
Adjectivul are sens, totusi. Soarta Romaniei a ajuns la mana fraierilor. Pai, ai pus-o! De asta vorbesc de prabusire iminenta de mai bine de 2 ani. Economie speculativa cu sute de smecheri si milioane de prosti nu poate tine la nesfarsit. E…voila…
30.7.2009, 1:01 pm
Ma rog, ar trebui sa vorbim cu atentie, ca dl. Boc are ganduri mari.
Interesele naivilor ar trebui sa aiba la baza pastrarea penelor sau, cel mult, sa iasa jumuliti doar pe o buca. Ce faci cu un credit de 60 000 euro in plina criza mondiala fara portite de scapare gen faliment personal?
Despre ce interese macroeconomice vorbesti? Ma inscriu in programul Prima Casa si salvez economia? Soarta e pecetluita, iar obiectivul magicienilor de la guvernare este intarzierea PRABUSIRII.
Matei Paun intrebat de posibilitati de investitii: In perioada de criza este bine sa tinem banii sau sa facem investitii. Daca ii tinem, nu participam la agravarea crizei? De ce?
MP: Daca ii tinem, intr-o oarecare masura participar la agravarea crizei, dar nu consider ca rolul meu la nivel de individ este sa salvez economia. Munca patriotica cu banii mei nu am de gand sa fac.
Deci, ionut/doc, du-te si investe-ti banii de dragul macroeconomiei. De fapt, lasa-i pe sarantocii neamului sa se indatoreze prosteste si vedem noi pe urma cum isi pierd locurile de munca, cum sunt executati si cum vor plati o viata … o prostie la care au fost impinsi de dragul “macroeconomiei”… de partid.
30.7.2009, 1:05 pm
Doc sustine programul Prima Casa?
Eu… de unde sa stiu toate credintele personale ale fiecaruia?
30.7.2009, 1:07 pm
Costele, si unde-i contradictia intre noi raportata la ce a fost? Mai departe tu spui ca tre’ sa-i tai brusc doza; eu iti spun ca pentru asta tre’ sa ai defibrilatorul linga tine. Il ai? Daca nu atunci il pierzi. Il ai?
30.7.2009, 1:14 pm
@Ionut
Ma uit la… defribiliator si stiu… ca… in buna traditie (de la Centrul Medical Unirea), fie nu functioneaza, fie nu stim sa-l folosim, asa ca… in Decembrie ne intalnim la… parastas.
30.7.2009, 1:35 pm
1. Ne intilnim, cum sa nu?
2. Doc sustine programul Prima Casa? – Habar n-am, o sa-l intreb.
3. Deocamdata imi investesc banii de dragul prostanului ala de la tejghea si ce mai urmeaza dupa el in lantul trofic, inclusiv domnul Matei Paun, domn care mai acu’ doi ani il convingea pe prostanac ca e trendy sa-si traga plasma.
30.7.2009, 1:47 pm
Pana atunci, sa apreciem rezultatele obtinute de americani cu “programul NINJA”.
30.7.2009, 1:52 pm
desigur … prima casa va demara in tromba in luna lui cuptor si a concediilor … august 2009!
))
30.7.2009, 2:03 pm
Pina atunci putem sa tinem coada sus ca nu facem munca patriotica. Tot in decembrie si tot la parastas ne vedem.
30.7.2009, 2:17 pm
mobutu: pai nu-i asa ca e bine sa nu mai cauti ceva daca stii ca nu are cum sa fie acolo?
Vorbea cineva de demarat in tromba? AristotelCostel ai spus tu asa ceva?
30.7.2009, 11:23 am
@ George …daca ii pun la banca primesc 9 – 11 % la lei sau 3 – 6 % la euro pe cand daca-i dau in avans NU vor plati 15 – 30 % la lei sau 8 – 14 % la euro
deci e simplu … clar trebuie dati in avans
@ un casier …iti spun ce a gasit controlul BNR: NIMIC…
30.7.2009, 1:16 pm
Si comisionul de plata anticipata cat e(3-5%)din toata suma?
30.7.2009, 1:57 pm
in 95 % din cazuri se fac derogari de la comisionul de rambursare anticipata…cel putin la PJ-uri …si pe medie e oricum sub 3 % …deci ramane economie mare fata de ce dobanda pe care ar fi trebuit sa o plateasca
30.7.2009, 1:53 pm
@vala: nu au fost acolo anu asta. nu inca.
@George: nu neaparat. intre 0 si x% unde x se negociaza dupa caz si situatie.
crezi ca daca discut cu un client sa imi aduca in avans cateva sute de mii poate chiar 1-2 mio EUR pot sa ii mai cer si comision de rambursare anticipata?
30.7.2009, 2:07 pm
Pai daca avea banii astia de ce a mai facut imprumut la banca? A facut profit,
sau a luat banii de la o alta banca?
30.7.2009, 7:18 pm
Din simplul motiv ca uneori (tot timpul) e mult mai ieftin sa faci afaceri cu banii altora.
Te las sa descoperi singur mecanismul.
30.7.2009, 12:09 pm
@ghost
nu inteleg de ce esti virulent in conditiile in care nu citesti ca lumea posturile.
a scris cineva ca se reesaloneaza TOATE creditele astfel incat sa nu putem justifica o crestere de provizioane? operatiunea se face functie de client.
fyi restructurarile de credite (in acceptiunea BNR a termenului) se rezolva repede, discutiile cu debitorii incepand oricum INAINTE ca restantele sa ajunga la 90 de zile.
inainte sa comentezi aiurea l2read. iar daca vrei sa faci aprecieri asupra culturii altora, imo du-te si posteaza pe gsp.ro.
30.7.2009, 12:26 pm
Sunteti amandoi niste naivi.
1. Nu vad unde era el virulent. @Vala scris ca “cand ajung la 90 de zile unele credite se reesaloneaza si devin credite curente…deci fara provizion si fara restanta…”. Eu inteleg asta ca si cum banca de la sine putere face asta. Pe cand nu e asa, ci doar la solicitarea clientului, si doar daca se aproba. @Ghost i-a raspuns lui @vala, nu tie. Si eu am primit cereri de reesalonare, pe care centrala le-a respins.
2. @Ghost, creantele nu se mai vand, decat daca scade pretul de tranzactie sub 10%, si nici atunci. Nu mai sunt bani, iar oamenii care nu sunt solvabili acuma au ajuns de nu-i mai gasesti. Restantele care s-au putut recupera, s-au recuperat. Acum urmeaza doar trecerea pe pierdere a restului creantelor.
3. @Un casier, atacuri la persoana cred ca n-are rost sa faci, tocmai prin comentariul tau ai demonstrat multe. Chiar unul dintre comentariile de mai sus spunea ca ar trebui dati afara 50% din oamenii din banci. La mine in oras au fost dati afara (inclusiv fortat) in ultimele 2 luni vreo 200 de oameni din banci. Chiar daca m-ar incalzi pe mine personal sa vad dati afara oameni care stiu (ca lucrez in bransa) ca-s prosti, nu vreau sa vad banci in faliment. Ne-am duce naibii toti.
4. @Ghost, ia-o incet, omule ca nu arde. Ce **** te apuci sa te lansezi iar in polemici pe blogurile altora? Fa-o pe al tau, macar ai mai mult loc de desfasurare intr-un post decat dintr-un comentariu. Si schimba-ti odata tema, ca ma streseaza albastrul..
30.7.2009, 1:50 pm
@ vali
nu am nimic cu el, nici nu il cunosc, sa fim seriosi, doar ca am fost deranjat de reactiile inutile la niste posturi si niste intepretari exagerate la unele afirmatii. in rest numai de bine. ideea e sa asiguram o informare corecta, nu conteaza cui a raspuns.
ref la reesalonari, orice om cu o minima cultura bancara stie ca aceste actiuni se intreprind doar la solicitarea clientului. e evident, nu pot sa impun clientului schimbarea scadentelor si/sau a perioadei de creditare doar pentru asa mi se nazare mie. nu am considerat necesar sa fac precizarea asta. cred ca nici Vala.
30.7.2009, 2:26 pm
@un casier, eu lucrez in domeniul bancar. Stiu sigur ca si @Ghost. Probabil si tu. Eu pe el il cunosc doar la nivel de blog, ca-l citesc, pacat ca n-a pus link-ul aici ca are ceva chestii interesante. Eu sunt de acord cu ultima afirmatie a ta, referitor la nivelul de cultura bancara, ca toti cei ce au un minim de cultura bancara stiu acel lucru. Insa, majoritatea restantierilor nici macar nu stiu ca se pot face reesalonari, si nu au cultura bancara nici macar la nivelul minim. Aici sunt de acord cu el. Ca lipsa de cultura nu bancara ci economica ne-a dus aici. Indatorari peste indatorari, din toate partile, si apoi daca se intampla ceva, nu cauta sa gaseasca o solutie, de genul reesalonarilor/refinantarilor, ci pur si simplu nu platesc. E la nivel general, de la patroni care prima data dau afara si apoi se gandesc sa scada cheltuielile administrative, la banci care se lacomesc la cresteri abuzive de comisioane si dobanzi, la guverne care in loc sa faca ceva mai bine se imprumuta si asteapta urmatorul guvern sa-i lase pleasca-n brate. E plin si online-ul si e plina si presa de asa ceva. N-are rost sa discutam de chestii de-astea, ca nu-i nici ontopic nici altceva.
ONTOPIC, domnule Orgonas, o intrebare am, avand in vedere faptul ca nu se scot in afara bilantului creditele neperformante, ci se vand la maxim un sfert din suma creantei, sau se trec pe pierdere daca s-au epuizat mijloacele de recuperare, cum sa inteleg fraza “Interesant este faptul ca, in timp ce valoarea restantelor mai mari de 90 de zile a crescut de la inceputul anului cu 1.2 miliarde lei, valoarea creditelor scoase din bilanturile bancilor a crescut cu doar 160 de milioane, ceea ce inseamna ca bancile continua sa ascunda gunoiul sub pres.”? Ca fiind de fapt creditele scoase din bilanturile bancilor = credite trecute pe pierdere sau vandute? Sau acolo incape si o parte din plusul sau minusul cauzat de acordarile noi de credite minus rambursarile curente? Ca nu reusesc sa-mi explic…
30.7.2009, 3:40 pm
Vali, aici e o exprimare gresita. M-am uitat si eu pe raportul BNR, si acolo nu explica exact soldul creditului neguvernamental. Cel putin asa mi se pare mie. Orice scadere de sold se poate explica simplu prin rambursarile normale. Sigur ca sunt si executari, si vanzari de creante, si externalizari. Dar la o banca mare, scaderile de sold sunt mari si datorita rambursarilor normale. Si a celor anticipate, bineinteles, dar mai ales datorita rambursarilor normale. A scadentelor la credite. Si cum credite nu prea se mai dau, decat la firme si alea numai pentru rostogolirea imprumuturilor, scaderea se datoreaza in principal rambursarilor la persoane fizice.
30.7.2009, 3:36 pm
Stimabile, nu te inflama ca n-am dat cu parul si nici nu am cautat sa te jignesc. Se pare ca tu asta vrei. N-am treaba cu gradul tau de cultura, nu la al tau m-am referit. Caut doar sa fac lumea sa priceapa ca bancile sunt un rau necesar. Iar daca se cosmetizeaza bilanturi, asta se face la un nivel mai inalt decat Romania. Nu in Romania se cosmetizeaza bilanturile, si nici nu e motiv sa se ascunda gunoiul sub pres. Nu bancile fac prostii, ci angajatii lor. Tot romani, tot oameni. Nu se reesaloneaza toate creditele pe simplul motiv ca profitul cere sa scapi de probleme cat mai repede. Vinzi creanta, executi clientul, cat mai repede posibil. Daca n-ar fi asa, s-ar aduna dobanzi penalizatoare, creante atasate, costuri cu executori, etc etc. Iar in conditiile in care n-ai ce recupera, creditul se trece pe pierdere. Cum? In acele 90-120-360 de zile de la restanta, se provizioneaza creditul integral. Cum se provizioneaza? Crescand cheltuielile. Cand se trece pe pierdere, provizionul se lichideaza, si apare ca venit. Asadar, pierderea apare cat timp creditul nu este vandut sau executat. La trecere pe cheltuieli, dupa inchiderea conturilor de credit indoielnic, dupa lichidarea provizioanelor, bilantul este boboc, fara pierdere, fara restanta. Provizionul este o cheltuiala acum, pentru un venit mai tarziu. Bani albi pentru zile negre. Din cauza asta mi se pare un pic tras de par exprimarea cu ascunsul sub pres. Cand e mult mai simplu sa treci creditul pe cheltuieli. Dupa ce ai incercat orice ca sa il recuperezi, inclusiv pe cale juridica. Acuma intelegi ce-am vrut sa zic?
30.7.2009, 4:03 pm
@Ghost, asta cautam si eu, evolutia neperformantelor. Numai ca tot ce am eu este la nivelul bancii mele, care nu-i reprezentativa la nivelul sistemului bancar. Oricum nu-s chiar de acord cu procentul mediu de 20%, pentru ca asta ar insemna ca procentul de neperformante la credite unsecured (negarantate) sa fie undeva la 35%-45%, mai ales ca la secured (garantate) este undeva la maxim 5%. Adica la ipotecare, rata de neperformante global undeva la maxim 5%. Cu o pondere undeva spre 50% din bilantul global. Ca sa iasa 20% procentul mediu, creditele negarantate ar trebui sa fie majoritatea in restanta. Ceea ce cred eu cred ca nu-i cazul, ci ca acel procent de 20% e gresit. Parere proprie…
31.7.2009, 5:19 pm
Bancile isi vad intotdeauna profitul. Asa ca daca e convenabil sa ascunda gunoiul sub pres o va face cat mai mult posibil. Atunci cand statul are si el grija sa ajute, treaba este si mai usoara. Maine, poimaine auzim de un nou imprumut…
1.8.2009, 12:06 am
BUNA SEARA,
nu ma pricep deloc la banci si credite, insa am indraznit sa va scriu deoarece sunt intr o mare incurcatura; am nevoie urgenta de un credit de nevoi personale, cam 9000 de euro, insa nu am factura de utilitati, pentru ca cineva mi a facut mai demult buletin pe adresa sa, iar acum nu vrea sa mi dea o factura de utilitati, nu vrea sa auda de banci.
Problema mea e ca nu stiu daca exista vreo banca ce ar putea sa mi ofere credit fara aceasta factura. Mentionez ca am serviciu stabil si pe o perioada nedeterminata, carte de munca (la stat), fisa fiscala si adeverinta de venit. S ar parea ca singura solutie e sa gasesc pe cineva care sa mi faca buletin pe alta adresa si sa mi si dea o factuara de utilitati. Locuiesc cu chirie, evident fara contract, pentru ca gazda n a vrut sa mi faca. Daca poate cineva sa ma ajute cu un sfat, o idee. Multumesc din suflet.
14.8.2009, 7:23 pm
Un proverb spune”Ca sa traiesti mai bine ..economiseste”-Numai sa ai din ce …………Daca nu ai din ce, atunci apuca-te si cauta solutii ca faci bani.Bancile nici intr-o epoca nu au fost in favoarea oamenilor. Nu de mult pe toate vitrinele magazinelor era afisat ” LA NOI AVETI CREDIT CU BULETINUL”, si oamenii au inceput sa tot ia , pana cand le-a depasit veniturile. Acum le mai si pierd acele venituri, ca a venit somajul. Ocoliti bancile.