Banci Publicat la 11.7.2009 15 comentarii
Imi pot cumpara propriul credit neperformant?
In urma cu cateva zile, Business Standard scria ca bancile de top din Romania au scos la vanzare o parte din portofoliile de credite neperformante, oferindu-le cu un discount de pana la 90%.
Vanzatorii sunt majoritatea bancilor din Top 10 in functie de active, iar peste 95% din creantele vandute de bancheri sunt credite fara garantii acordate persoanelor fizice, respectiv credite de nevoi personale. Daca în 2008, aceste tranzactii se faceau la preturi cuprinse intre 25% si 35% din valoarea inscrisa in bilant, discountul ajunge acum, in unele cazuri, la 90%, adica un portofoliu de credite de 10 mil. euro ajunge sa fie vandut de banca la un pret de circa 1 mil. euro.
Imi amintesc cum, pe vremea celebrei Bancorex, unii dintre actualii milionari prezenti in TOP 300 au contractat sume semnificative gajand imprumuturile cu active detinute de companii care mai tarziu au falimentat, iar garantiile au fost apoi scoase la vanzare si cumparate la preturi de nimic de catre alte firme cu sediul in tot felul de paradisuri fiscale apartinand acelorasi personaje.
Cu alte cuvinte, ”baietii destepti” si-au cumparat propriile credite neperformante la preturi derizorii, ceea ce ma face sa ma intreb daca si acum se poate intampla asa ceva.
Sa zicem ca am luat un credit in valoare de 10.000 de euro fara garantii si nu imi mai platesc ratele dupa prima luna. Banca vinde creditul unei terte parti pentru 10% din valoare, respectiv 1000 de euro. Compania care se ocupa cu recuperarea creditelor ma contacteaza si incearca sa recupereze cat mai mult. Daca recupereaza imediat peste 1000 de euro, castiga.
Cum eu nu am nici o proprietate sau un bun pe numele meu, firma respectiva nu are ce sa execute, asa ca pentru a evita plimbarile la tribunal, le voi propune achitarea unei sume de 1500 de euro + o bere pentru a uita de probleme.
Nu sunt expert in recuperari, deci nu cunosc foarte bine legislatia, insa in mod logic, daca firma de recuperari plateste doar 10% din valoarea portofoliului preluat de la banci, inseamna ca sansele de recuperare a creditelor preluate sunt foarte mici. Prin urmare, daca le ofer rapid 1500 de euro pe ceva pentru care ei au platit 1000, ma gandesc ca oamenii vor fi multumiti. Nu mai pun la socoteala berea.
Ii rog pe cei care sunt implicati in recuperari de credite sa ne lamureasca daca un asemenea sistem poate functiona.
Dupa o idee descoperita pe acbdr.roÂ
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
11.7.2009, 11:25 am
nu sunt implicat in recuperari dar nu vad de ce nu ar merge acest sistem.
12.7.2009, 6:47 am
Pentru ca nu a mers in SUA !!!
12.7.2009, 8:29 am
te inseli amarnic
12.7.2009, 8:29 am
si inca o data, te inseli amarnic
12.7.2009, 8:33 am
sorry, ma refeream la prima casa (sunt in vacanta in regiune viticola, tocmai ce, cu tupeu, dupa cum imi spune consoarta) avansez opinii in paharul de veselie.
VA urez tuturora multa veselie si sanatate dupa cum le simt eu acum!
11.7.2009, 11:40 am
…iar bancile nu sunt deranjate de pierderea de 90%. Atunci ma gandesc serios sa ma duc sa-mi cumpar eu creantele mele catre banca. Ar tine?
11.7.2009, 12:33 pm
Intr-un sistem reglementat, astfel de rascumparari nu se pot face decat de catre firme specializate, adica institutii bancar-financiare. O persoana fizica are doar posibilitatea sa-si regrupeze creditele in curs prin intermediul unei institutii de credit si in nici un caz nu-si poate rascumpara creditul. Faza cu rascumpararile de catre firme din paradisuri fiscale este posibila tocmai pentru ca acolo exista o reglementare financiara minimalista. De altfel, incercarea de a “umbla” la paradisurile fiscale ar rezolva si astfel de probleme grave ca cea descrisa de tine mai sus.
11.7.2009, 2:42 pm
Era o vorba : cica daca ai bani poti cumpara orice !
Eu cred ca daca ai bani suficienti poti cumpara linistit orice credit , chiar si unul performant nu numai neperformant ! (LOL)
11.7.2009, 3:11 pm
In Canada si din cate am inteles si in Romania e la fel, banca/creditorul poate sa te urmareasca pentru diferenta pe care nu a recuperat-o. In plus creditul e garantat prin ceva… nici in vremurile “bune” nu obtineai credit pe ochi frumosi daca nu-i aveai. In plus daca creditul e garantat printr-un apartament, casa nu cred ca se va revinde cu numai 10%.
Ideea ca se vand creditele cu 10% se intampla in Canada din cate stiu (nu, nu am fost in aceasta pozitie din fericire). In Canada/SUA ca sa iei niste bani nu trebuie numai sa nu ai credite nereturnate, dar trebuie sa ai si o istorie de credit, pe care o faci in timp achitand la timp toate facturile si creditele. Daca nu ti-ai platit o factura/credit la timp esti raportat la biroul de credite si scorul iti va scadea. Acum inchipuiti-va ca o banca imprumuta cuiva mii de dolari si acea persona nu ii mai returneaza. Bancile nu stau sa umble dupa credite mici. Sunt firme specializate care cumpara pe centi/dolar credite restante si incearca sa le recupereze tot de la tine. Cum? Iti afla numarul de telefon de acasa sau unde lucrezi, te cheama tot timpul la telefon (si sunt foarte insistenti), te dau in judecata si incearca sa-ti puna poprire pe salariu, uneori mai suna si pe la vecini, etc…
Partea mai interesanta acum e ca sunt o gramada de locuri de munca in care se conditioneaza angajarea de cazier si de istoria de credit. Nu ai o istorie de credit acceptabila NU VEI FII ANGAJAT, nu poti sa inchiriezi o locuinta mai ca lumea si chiar mai mult daca esti angajat poti sa-ti pierzi locul de munca…
numai bine
UnCapsunarCanadian
PS: -In unele state din SUA creditorul nu te poate urmarii pentru creditele neachitate
-Cand ai prea multe credite si nu le poti achita te poti declara “bancrupt”/falimentar dar nu chiar asa usor si de placut
11.7.2009, 5:17 pm
@Capsunar canadian
Sistemul e foarte bine pus la punct acolo. Adica o data intrat in datorie aceasta te urmareste pana la sfarsitul vietii. Nici macar cazierul judiciar nu apare o vesnicie, dupa un anumit timp faptele se sterg din cazier sau ai posibilitatea reabilitarii. Baietii destepti care au pus la punct sistemul bancar au grija ca modul in care le platesti lor sa se reflecte in orice aspect al vietii tale de la inchirierea unei locuinte la angajare. Eu cred ca e prea mult. De fapt, a fost prea mult acolo si lucrurile au luat-o razna. Ajungem la o neoiobagie bancara.
Legea romana spune ca acest gen de creante se prescriu intr-un anumit termen, de regula termenul general de prescriptie de 3 ani. Cu alte cuvinte, daca banca/persoana care se subroga in drepturile ei nu te actioneaza in judecata in 3 ani de la data cand puteau si trebuiau sa constate paguba/neexecutarea obligatiei atunci…sanatate. Cei care sunt juristi vor spune argumenta ca aceste creante bancare sunt titluri executorii, dar si in acest caz ele nu pot fi executate fara obtinerea pe cale judecatoreasca a permisiunii de a le executa.
Si ca sa raspund autorului eu zic ca este posibil si legal sa ajungi la un agreement cu cesionarul creantei daca ii oferi ceva peste suma cu care a cesionat creditul tau.
11.7.2009, 7:34 pm
1- Banca vinde creanta cu 10%(1000) si incaseaza in bilant pierdere de 90%(9000)
2- Entitatea Recuperator isi trece in bilant un activ de 10.000(100%ca asta cumpara)
3- Debitorul isi infiinteaza o entitate sa zicem Dummy care cumpara creanta de 10.000(ca ea asa ramane, asa scrie pe titlu), cu 1500, isi trece la activ 10.000 ca asta a cumparat, si la pasiv 1500 ca asta a dat. Legea il obliga sa faca toate diligentele pentru recuperarea a 10.000 nu a 9500. Nu o face , dar nu cere nimeni falimentul, poate statul ca nu s-a platit impozitele. Dar e pe pierdere asa ca plateste “forfetrar”, nu il mai obliga nimeni sa recupereze creanta de 10.000.
La suma asta e ridicol sa-ti bati capul, dar de la 1,000.000 in sus chiar merita, platesti forfetar 10 ani pana se prescrie, dupa care desfiintezi entitatea Dummy. Chiar ma miram de ce e asa scalamba schema de impozitare forfetara si avantajoasa pentru cifrele de afaceri mari.
11.7.2009, 8:48 pm
Rectific 3 ani ca nu e creanta fiscala
12.7.2009, 10:16 am
Dupa cate am inteles eu creditele au fost vandute catre societati care tineau tot d ebanca mama. Este doar un proces de curatare de active neperformate, din bilantul bancii, care dau urat la teste de stres si alte chesti de genul asta, concomitent cu mutarea profiturilor de la banca (sa ii zicem, doar de dragul exemplului, BCR) catre o firma din Austria, sa ii zicem in gluma eRSTE. Asa lca a sfarsitul anului (anilor?) saraca banca romaneasca va inregistra pierderi si va avea nevoie de aport de capital de la actionari (la care actionari romani nu vor mai putea participa, din lipsa de fonduri – vezi cazul SIF-urilor), aport de capital care o sa vina fix de la bancuta mama (eRSTE), care tocmai a incasat dividente de la o societate care se ocupa cu recuperarea, la care bancuta mama (tot eRSTE) este actionar unic. Asa se face transferul de actiuni de la actionarul minoritar la cel majoritar (solutia este valabila pentru orice firma, singura conditie este ca acea firma sa fie din Romania, unde totul este posibil). Cum bine zicea un mogul, sa ii zicem de dragul exemplului Patriciu (citez aproximativ): in vremuri de criza sunt niste oportunitati de afaceri extraordinare.
BNR, daca citest acest blog, da rapid “un regelment” care sa oblige bacile sa vanda activele neperformante la licitatie (in ideea obtinerii celui mai bun pret) si nu asa oricui, pe ochi frumosi (si mai ales la firme din acelasi grup) Sa vedem daca se mai vinde un credit ipotecar neperformant la 10% din valoarea lui.
12.7.2009, 7:26 pm
Ceea ce relatezi mi se pare o simpla strategie de recuperare. Deobicei, creantele acestea nu sunt neaparat cumparate de catre cei ce au facut creditele, adica de cei ce au avut nevoie de bani si s-au imprumutat de la banca, ci de alte companii sau investitori care urmaresc ori sa se aprecieze valoarea investitiei (putin probabil atita vreme cit banca se descotoroseste de ea…), ori sa recupereze banii de la datornici.
Deobicei si nu neaparat in Romania despre care nu stiu prea multe, noii posesori ai creantelor devin mult mai agresivi in recuperarea restantelor de la cei ce nu au platit la vreme sau nu au platit deloc.
Ca baietii smecheri de care pomenesti au reusit sa isi cumpere propria restanta…, treaba lor si bine au facut daca au putut. Imi pare putin probabil avind in vedere creditul neperfomant pe care nu l-au achitat la vreme datorita faptului ca nu aveau bani: de aceea, de unde alti bani ca sa isi cumpere chiar creditul neperformant… (poate din taxele ce nu si le-au platit)?
Bancile pe de alta parte, incaseaza acei zece la suta valoare, declara pierderi (care sunt deductibile din taxe…) pe acea perioada, isi inaspresc conditiile de creditare si merg mai departe…
12.7.2009, 10:05 pm
Nu prea este interesant pentru societatile de recuperare datorita unui motiv simpl:
Sunt multe credite si este imposibil de evaluat cati bani se vor recupera per total. PResupunem ca sunt 10 imprumuturi de 10 lei valoare nominala cumparate cu 10 lei (90% discount). Sa presupunem ca un client ofera 2 lei firmei si ca de la altul se obtin prin executare silita 3 lei. Dar daca ceilalti 8 clienti sunt de negasit (adrese false, lipsesc de la domiciliu) atunci firma a pierdut jumatate din suma reinvestita. In plus firma are angajati care nu fac altceva decat sa dea telefoane pentru a recupera bani, se cumuleaza un cost care trebuie acoperit.