Banci Economie Publicat la 17.6.2009 16 comentarii
Restantele romanilor la banci cresc incet dar sigur
Nu am mai abordat de ceva vreme problema restantelor romanilor la banci, insa cred ca a venit momentul sa vedem din nou cum stam.
Conform datelor BNR, in luna aprilie soldul total al creditelor a scazut cu 1%, ajungand la 201 miliarde lei, in timp ce soldul creditelor restante a crescut cu 13%, respectiv 574 milioane lei, ajungand la 5 miliarde lei.Â
Evolutia ponderii creditelor restante in total credite
Ponderea creditelor restante in total credite a ajuns la 2.5%, procentul fiind mai mic in cazul creditelor in valuta (1.83%) si mai mare in cazul celor in lei (3.47%). Aceasta situatie se explica prin faptul ca majoritatea creditelor acordate in euro au fost fie credite ipotecare, fie de nevoi personale garantate cu un imobil, ori cand vine vorba despre plata ratei la casa, romanii vor face orice efort pentru a nu a ajunge in situatia de a fi executati silit.
Pe de alta parte, majoritatea creditelor in lei nu sunt garantate si prin urmare, intarzierea platii ratelor nu creeaza prea multe mustrari de constiinta restantierilor. Evolutia ponderii creditelor restante se poate vedea in graficul de mai jos (click pentru marire).Â
Nivelul de 2.5% cat reprezinta ponderea restantelor nu este de natura sa sperie bancile, insa in urma cu un an procentul era de doar 1.45%!!
Evolutia restantelor pe categorii de risc
Exista 5 clase de restante, in functie de perioada de intarziere. Restantele de tip A sunt cele mai putin ingrijoratoare pentru banci, acestea fiind cele in cazul carora plata ratelor a fost intarziata cu pana la 15 zile. Urmeaza in ordine restantele de tip B (intarzieri de pana la 30 de zile), C, D si E - cele periculoase, debitorii intarziind plata ratelor cu peste trei luni. Am ilustrat evolutia acestor restante in graficul de mai jos.Â
Dupa cum se poate lesne observa, restantele de tip E au explodat in ultima jumatate de an, ajungand sa reprezinte 57% din totalul restantelor. In perioada decembrie-aprilie, restantele de tip EÂ s-au dublat.
Interesant este faptul ca desi in ultimele 7 luni soldul restantelor de tip E a crescut cu peste 1.3 miliarde lei – de la 900 mil la 2.3 mld lei -, soldul restantelor de tip X (scoase in afara bilantului) a ramas constant in jurul valorii de 1.3 miliarde.
Evolutia numarului de restantieri versus evolutia numarului de someri
Stim ca o crestere a somajului poate duce la o crestere a numarului restantierilor si prin urmare, m-am gandit ca ar fi util sa pun intr-un grafic evolutia raportului numar restantieri/numar someri, ce a iesit vedeti mai jos.
In ianuarie 2007, existau 38.000 de restantieri si 477.000 de someri, ceea ce inseamna un raport de 1 restantier la 12.5 someri, sau cu alte cuvinte, numarul restantierilor reprezenta 8% din numarul somerilor.
Acest procent a crescut continuu in ultimii doi ani si jumatate, ajungand in aprilie 2009 la 36%. Practic, avem 1 restantier la 2.8 someri (185.00o restantieri la 518.000 someri).
Dupa cum spuneam, 2.5% nu inseamna mult, insa cifra continua sa creasca de la o luna la luna. Daca se va opri la 4%, va fi ok. Â
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
17.6.2009, 11:46 am
Efect de bulgare de zapada.
Din experienta mea, un credit ajuns la categoria E are sanse mici de a mai fi recuperat vreodata. Va veni momentul in care bancile vor trebui sa faca ajustari contabile si sa treaca aceste credite la pierderi. Deocamdata nu am avut decat o rostogolire, o tentativa de a nu accepta pe fata ca sunt si vor fi pierderi. Amanarea inceperii executarii silite de catre banci facuta la cererea acestora era o modalitate de a impinge praful sub covor, dar acolo incepe sa nu mai fie loc si momentul e aproape: al recunoasterii pierderilor. Insotit de indisponibilizarea altor sume de bani ca si provizioane. Fapt care va restrange si mai mult creditarea sau disponibilul de volum de credit.
Avea, Andries un cantec: Se poate mai rau, se poate mai rau…se poate.
17.6.2009, 12:20 pm
sunt f curios ce masuri pot sa ia bancile
ce vor executa cand nu va mai fi nimic de executat (la multi, dealtfel)?!?!
succes
17.6.2009, 12:31 pm
Pana acum inca mai aveam speranta ca lucrurile se redreseaza si incercam sa platim ratele la timp pt. a nu plati penalitati dar cand o sa vedem ca viitorul nu arata foarte bine ne vom pune problema daca e mai bine sa nu mai platim ci sa strangem banii pentru zilele negre?
17.6.2009, 12:38 pm
NICI NU SE PUTEA INTAMPLA ALTFEL, DEOARECE POLITICA BANCILOR COMERCIALE ATAT CELE STRAINE CAT SI CELE AUTOHTONE AU O POLITICA DE JEFUIRE SI TALHARIRE A ROMANILOR FIE EI PERSOANE JURIDICE SAU FIZICE. DOBANZI URIASE, COMISIOANE MULTIPLE, ENORME SI INEXISTENTE LA BANCILE “MAMA” SAU IN ALTE TARI DIN U.E, DAR VINA CEA MAI MARE NU CRED CA O AU BANCILE,PT. CA ELE SUNT LASATE DE CAPUL LOR, IAR BANCILE IN ROMANIA NU AU ROLUL DE ASOCIAT SI SUNT HRAPARETE, LACOME SI ZGARCITE. VINA PRINCIPALA ESTE A GUVERNULUI, A M.F.P.-ului, A B.N.R.-ului, A A.N.P.C.-ului CARE LASA ACESTE BANCI SA-SI FACA DE CAP IN ROMANIA, IN NUMELE ECONOMIEI DE PIATA, ECONOMIE DE PIATA CARE A PROVOCAT ACEASTA CRIZA. ACEASTA CRIZA ESTE CRIZA COMISIONULUI APLICATA COMISIONULUI, APLICAT DOBANZII INTR-O SPIRALA DEMENTA DIN CARE NU SE MAI STIE CARE ESTE VALOAREA REALA A UNUI PRODUS FIE EL SI PRODUS BANCAR. REZOLVAREA ACESTEI SITUATII ESTE UNA SINGURA RENEGOCIEREA TUTUROR CONTRACTELOR DE CREDITARE DIN ROMANIA, PRIN ELIMINAREA COMISIOANELOR ABUZIVE, COMISIOANE MINIME ATAT CA NUMAR CAT SI CA VALOARE, DOBANZI MINIME CU O COTA DE PROFIT MINIM, CEA CE AR DUCE LA O RECAPACITARE A ROMANILOR DE A-SI ACHITA CREDITELE SI LA DEBLOCAREA SISTEMULUI BANCAR.
17.6.2009, 2:00 pm
dont CAPSLOCK
e f obositor
17.6.2009, 2:03 pm
Subscriu, eu am si renuntat sa citesc comentariul…
17.6.2009, 1:06 pm
De ce ar avea datornicii bancilor mustrari de constiinta, cand bancile nu au nici o mustrare de constiinta cand maresc artificial dobanzile sau introduc tot fel de comisioane?
17.6.2009, 1:29 pm
pai bancile in loc sa se zbata sa refinanteze creditele clientilor, ca doar este si in interesul lor, ele mai bine stau frumos si imprumuta tot statul.
17.6.2009, 1:41 pm
Restantele cresc incet? Mai uita-te odata peste datele analizate. De la 2,9 miliarde lei in decembrie 2008 la 5 miliarde lei in aprilie 2009, adica o crestere de peste 75% in numai 4 luni. Ti se mai pare ca cresc incet? Mie mi se pare o crestere infiorator de mare.
Bancile sunt cumplit de speriate. Datele oficiale sunt prelucrate si nu arata cat de catastrofal este fenomenul in realitate. Bancile stiu ca orice actiunea de forta pornita acum, ar face mai mult rau decat bine, asa ca reesaloneaza si prelungesc expuneri existente chiar si acolo unde exista un grad mare de probabilitate de default, dar atat timp cat platesc dobanzile si ceva rate mult diminuate, mai iarta clientii. Altfel, raportarile financiare s-ar inrautati si mai tare si in plus ar fi nevoiti sa scoata la vanzare o gramada de garantii care ar pune o presiune si mai mare pe scaderea preturilor la bunuri imobile si mobile, dar fara ca bancile sa isi recupereze integral debitele. Asa ca bancile asteapta…
Cat despre analiza pe categorii de risc se vede din avion ca sunt fabricate. Logic ar fi ca efectul restantele de Tip E sa se transfere in Tip X, dar asta inseamna pierdere curata, asa ca bancile fie rescadenteaza ce se poate, iar clientii nu intra in CRB, fie ce baga pe intarzieri le tin dupa aceea in restante Tip E.
Problema restantelor este mult mai grava decat lasa bancile sa para. Aceste cresteri necontrolate de restante sunt un raspuns la intrebarea de ce nu dau bancile credite noi. Pt ca stiu ca multe nu le vor primi inapoi. Asa ca pana fenomenul de crestere a restantelor nu se va tempera, putem uita de dezghetarea creditarii visata de multi. Bancile pot diagnostica cel mai bine starea de sanatate a economiei romanesti. Problema e ca noua nu ne spun rezultatele analizelor. S-ar demostra ca au fost lacomi si nechibzuiti.
18.6.2009, 8:39 am
Liviu: restantele vor creste cu rate din ce in ce mai mici pentru ca baza de calcul creste. Pe de alta parte, este de preferat o crestere de 10% cand sumele sunt mici (spre ex de la 1 miliard lei la 1.1 miliarde) unei cresteri de 5% cand sumele sunt mari (de la 10 la 10.5 miliarde). In cazul nostru vom avea a doua situatie.
18.6.2009, 10:48 am
da-mi voie sa iti spun ca te inseli, cel putin pt moment. Anul acesta a fost o singura crestere de 5% a restantelor comparativ cu luna precedenta, in martie fata de februarie. In rest, in primele 2 luni a fost o crestere de peste 20%, iar in aprilie fata de martie a fost de peste 12,5%. Eu ma astept ca cel putin inca 3-4 luni ritmul de crestere a restantelor sa depaseasca 10% comparativ cu nivelul lunii anterioare, iar cand vom analiza nivelul din august sau septembrie 2009 cu cel din decembrie 2008 va fi jale.
Imi doresc sa ma insel, dar mi-e teama ca am dreptate.
17.6.2009, 3:20 pm
@Khris
Informatiile despre creditele restante nu se gasesc si defalcat pentru fiecare banca din sistemul bancar romanesc?
18.6.2009, 11:29 am
Nu se prea gasesc astfel de informatii. BNR-ul publica doar date agregate. Exista doar o statistica pe fiecare judet pe care o gasesti la link-ul http://www.bnro.ro/Comportamentul-financiar-al-populatiei-si-agentilor-economici-in-profil-teritorial-3171.aspx. Avand in vedere ca fisierele sunt si in Excel poti sa le prelucrezi cum vrei si poti obtine informatii interesante.
Doar printr-o prelucrare a datelor financiare publicate de fiecare banca, in cazul in care le publica, s-ar putea obtine niste valori indicative legate de restante si de creditele scoase in afara bilantului. De fapt, ar avea obligatia sa prezinte note explicative cu acest gen de informatii, dar si daca le prezinta nu poti sa iti dai seama de mare lucru de acolo.
17.6.2009, 9:51 pm
Ca on care verifica dosarele de credit ale bancilor, apreciez comentariul extrem de pertinent al lui Liviu.
Cum mici adaugiri: de regula, creditele cu intarzieri de peste 30 de zile sunt greu recuperabile, iar cele de peste 60 aproape imposibil.
Acum restructurarea creditelor a devenit aproape un sport national. Din pacate, mai putin de jumatate, daca nu chiar un sfert, sunt credite care meritau sa fie esalonate. Acestea se vor transforma in pierderi lunile urmatoare. Teama de provizioane le impinge pe banci si, sa nu uitam, firme de leasing la aceste gesturi disperate.
18.6.2009, 10:41 am
@Liviu
Cica “Bancile sunt cumplit de speriate.” Asa, si?! Daca nu ar fi vorba si de cativa oameni care isi iau salariile de la bancile alea as zice ca asa le trebuie. Chiar tu spui: “S-ar demostra ca au fost lacomi si nechibzuiti.”
Mi se pare absolut normal sa si plateasca pentru aceasta nechibzuinta si lacomie.
Inca nu am inteles de ce in toata lumea se baga o gramada de bani in momentul acesta in banci. Si vorbim de niste sume astronimice! Sa nu imi spuneti ca toti banii aia nu s-ar putea folosi in alt mod pentru a crea locuri de munca care sa preia personalul din banci. Nu au decat sa dea faliment, nu au ce cauta pe piata daca din cauza lacomiei au dat-o in bara!
Am ajuns in situatia de a fi jupuiti de banci de doua ori: in momentul in care am apelat la ele pentru imprumuturi(cu niste costuri aberant de mari) si acum cand le mai dam din banii nostri ca sa nu dea faliment. Vreti sa spuneti ca agricultura nu are nevoie de banii astia, ca industia care e aproape moarta nu ar putea-o lua de la capat cu doar o parte din acesti bani, ca sistemul sanitar nu ar putea fi pus pe picioare cu muntele de bani pe care bancile ii cer in acest moment?
19.6.2009, 6:43 am
Bancile primesc bani pentru ca au un lobby foarte puternic,asta in alte tari, la noi au direct BNR-ul si guvernul! La noi de exemplu primesc bani doar ca sa-i scoata din tara si sa-si ajute bancile mama, asa ca nu sustinem doar bancile ci si alte tari! Agricultura si industria din Romania nu au de ce sa fie sustinute, pentru ca daca s-ar dezvolta nu am mai face importuri, si atunci care ar mai fi castigul? (pentru altii,
) Sprijinim bancile sa nu dea faliment ca sa ne poata jupui in continuare, altfel am fi prea linistiti. De ce sa dam dobanzi de 4-5% cand putem sa dam 15-25%, ce, noi suntem o tara europeana? Nuuuu, la noi sunt riscurile mai mari de aceea camataria legalizata practicata de banci este ocrotita de stat si de BNR.