Banci Economie Publicat la 24.6.2009 48 comentarii
Consiliul Concurentei investigheaza posibilitatea existentei unui cartel pe piata bancara
Dupa ce in ultima perioada toata presa a acuzat bancile ca au profitat de criza pentru a practica dobanzi nejustificat de mari, iata ca autoritatile se pun in miscare.
Intr-o declaratie facuta ieri, presedintele Consiliului Concurentei, domnul Bogdan Chiritoiu, a anuntat ca aceasta institutie investigheaza inca din octombrie posibilitatea existentei unei intelegeri intre banci cu scopul de a mentine un nivel inalt al dobanzilor pe piata. Toate bancile vor fi controlate insa nu exista un termen limita in ceea ce priveste finalizarea anchetei.
In 2005, cei trei mari jucatori de pe piata cimentului au fost amendati cu peste 28 milioane de euro pentru ca au incalcat Legea concurentei, acestia intelegandu-se sa aplice un anumit nivel al preturilor. Cred ca a venit acum momentul ca si sistemul bancar sa fie verificat la sange pentru aceleasi practici.
Sa vedem daca CC va gasi ceva in neregula sau impresia ca bancile actioneaza concertat nu este decat o …impresie
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
24.6.2009, 10:23 am
avand in vedere ce ai scris in ultimele 2 posturi(pe care nu le pot comenta din cauza pesimismului ce le domina si a butoiului de tristete in care am cazut citindu-le), sa fie asta modalitatea prin care statul va obtine scaderea dobanzilor la creditele pe care le are? sau leul isi ia partea?
24.6.2009, 10:24 am
Pare mai degraba aratatul pisicii decat o cercetare…E normal ca-n perioadele de genul asta, banii sa se scumpeasca pt ca nu mai sunt atat de multi si nici Romania nu e the land of choice. Fundamental e o tara f riscanta, a se vedea cresterea pretului la CDS-uri pe Romania in ultima luna.
Mai degraba CC ar cerceta si propune restructurarea cheltuielilor publice si a imprumuturilor guvernamentale pe piata de capital romaneasca care afecteaza serios concurenta pe atragerea de resurse financiare intre mediul public si cel privat.
25.6.2009, 8:52 am
ce propui tu este ca statul (CC) sa cerceteze statul (guvernul). La noi nu se poate asta ceva
26.6.2009, 10:58 am
Ba cred ca se poate; doar ca nu se face…
24.6.2009, 10:26 am
O sa ii gaseasca vinovati si o sa le dea la fiecare banca o amenda de 10 milioane lei vechi.
Next.
24.6.2009, 10:34 am
Nu stiu daca e ceva concertat, cert este ca asta nu va schimba rata dobanzilor, vezi pretul cimentului care nu a scazut dupa amenda pe care si-au luat-o producatorii de ciment. In Romania tona de ciment era ~ 80 EUR pe cand in UE era ~ 50 EUR. Asta a fost inca o caramida la explozia pretului la locuinte.
La noi economia a crescut doar din speculatii, la toate nivelele. Asa ca optimisti trebuie sa ia in calcul toate aceste aspecte si sa lase comparatiile cu alte economii, ca a noastra este cu totul altfel decat celelalte.
Nu-mi place sa fiu pesimist dar realitatea nu ne da alta imgine decat asta deocamdata.
24.6.2009, 10:34 am
Eu cred ca pe creditele in lei dobanzile sunt f mari si nejustificate (nu exista comision de risc valutar, de risc de tara samd- dobanda ar trebui sa fie dobanda pietei ROBOR, dobanda BNR + marja bancii 2-3pct). Acum creditele in lei sunt ROBOR + 7-8pct, bani pe care bancile ii baga in buzunar.
Acum ce vor gasi sau ce nu vor gasi…vom vedea. Sunt si eu curios.
24.6.2009, 1:59 pm
Nu prea ai dreptate, din pacate.
La noi punctul de plecare nu este roborul ci dobanda cu care se imprumuta statul.
Considerata fara riscuri, creditarea statului a tras cea mai mare parte masei monetare in Trezorerie. Si uiti si influenta dobazilor la depozitele atrase asupra dobanzilor pentru credite.
Un citat ca sa merdi pe linkul din Gandul de ieri:
“Pân? acum, statul a împrumutat de la b?nci, în total, circa 40 de miliarde de lei, aproape 10 miliarde de euro, adic? de trei ori mai mult decât în tot anul trecut la un loc.”
http://www.gandul.info/economia/statul-se-imprumuta-din-ce-in-ce-mai-scump-de-la-bancheri.html?3936;4589240
24.6.2009, 6:06 pm
Cam toate dobanzile de baza (ROBOR, dobanda BNR, dobanda la titlurile de stat) sunt intre 9.5-11%, cu toate astea dobanzile la credite sunt 18-20%? Spread-ul asta nu se justifica in nici un fel.
26.6.2009, 8:42 am
Sorin: corect, atat timp cat statul imprumuta la greu platind bine, de ce ar da bancile credite ieftine mediului privat
26.6.2009, 11:02 am
@alex: cum sa nu se justifice? E perfect justificat prin lacomia bancilor (ca notiune generica). Este insa adevarat ca nu este justificat in mod logic…
24.6.2009, 10:43 am
Sistemul bancare are desigur multe ascunzisuri pentru un necunoscator (fara suparare pentru cine se simte – inclusiv subsemnatul) in ale dobanzilor, comisioanelor, provizioanelor, euribor, libor, marja care se adauga la acestea, etc.
In mod sigur Consiliul Concurentei poate sa aduca ceva lumina in sistemul ce genereaza cele mai multe contracte de adeziune (dupa utilitati desigur) in care negocierea clauzelor contractuale este doar o iluzie a celor care doresc un imprumut. Cred ca este linistitor sentimentul sa sti ca nu ai nevoie de banca ! Hm … ce gand atragator.
Cu alte cuvinte in situatia nefericita in care ai nevoie de bani, banca te ajuta, desigur, … insa iti doresti sa nu fi semnat acel contract in conditiile impuse de ei. Pozitiile de negociere sunt nedrepte (un sistem bine pus la punct in care angajatii fac totul spre binele si propasirea actionarilor – nu este nimic rau in asta, problema apare in modul in care esti “condus” spre semnare – versus, in cele mai multe cazuri, persoane care sunt nevoite sa ceara suportul bancii si care, nu de putine ori, nu au pregatire juridica, economica sau ceva care sa ii ajute. Chiar daca au aceasta pregatire … surpriza … nu le foloseste la nimic si asta deoarece singura expresie pe care o auzi de la angajatii bancilor este:
“contractul este aprobat in centrala”.
Stau sa ma gandesc daca nu este mai bine sa nu sti ce semnezi, prin comparatie cu intelegerea pe deplin a consecintelor dar sa ai gandul, uneori in mod nejustificat, ca asa ceva nu se intampla. Uneori ignoranta este o binecuvantare. Ma rog !
Sper sa avem ceva masuri obiective … insa in cazul nostru nu cred ca se va intampla … suntem romani ce naiba. Mai bine sa amanam totul pana cine stie cand.
24.6.2009, 11:04 am
Eu nu am avut niciodata senzatia ca banca e partenerul meu; am avut mereu senzatia ca ma domina sistemul… ‘centrala’, ‘normele’, ‘ca trebuie sa semnez ca si altii au semnat’…
26.6.2009, 11:15 am
@JD: Clauzele sunt nu numai ne-negociabile si absconse (marea majoritate a solicitantilor de credite ar avea nevoie MACAR de explicatii, daca nu de un curs intensiv, ca sa inteleaga ce scrie acolo), asa ca ORICUM nu prea “stiI ce semnezi”; Ele sunt si ne-citite de marea majoritate a clientilor (chiar si cei care incep sa citeasca se descurajeaza dupa primele 2-3 pagini citite din care nu au inteles nici jumatate…)
@AV: Cum sa nu?!? Banca iti ESTE partener, doar ca nu de pe pozitii de echivalenta, ci de superioritate, de forta. Dominarea de catre sistem nu e doar o senzatie sau o impresie, este – din pacate – o realitate; si nu numai cand ceri un imprumut… Iar de semnat… Nu “trebuie”, nu esti obligat (ca doar nu te-a condamnat nimeni). Doar daca vrei imprumutul…
24.6.2009, 10:56 am
cred ca nu este nici un secret ca bancile au o intelegere tacita sau agreata asupra nivelurilor minime ale dobanzilor (cel putin bancile mari, sigur)
dar daca masura luata va fi tot o amenda de 28 mil Euro (adica o bagatela pt banci), atunci nu s-a facut mare branza, decat manipularea publicului (suntem in an electoral, parca)
dar sa speram ca va fi numai spre bine aceasta investigatie
succes
24.6.2009, 11:07 am
Carpatcement nu a platit amenda.
Stie cineva daca ceilalti au platit-o?
“De la Consiliul Concuren?ei am aflat c?, la acea dat?, cea mai mare amend?, în valoare de 377,2 miliarde lei vechi (reprezentând 6,5% din cifra de afaceri a companiei înregistrat? în 2004), a fost primit? de Lafarge. Pentru Carpatcement, sanc?iunea a fost de 313,2 miliarde (6% din cifra de afaceri din 2004), iar Holcim a primit o amend? de 290 miliarde lei vechi (5% din cifra de afaceri). Ulterior, compania Carpatcement a contestat în instan?? amenda instituit? de Consiliul Concuren?ei si a a avut câstig de cauz?”
- http://www.sfin.ro/articol_12804/pretul_cimentului_incinge_piata_constructiilor.html
26.6.2009, 11:24 am
“Cartelizarea” bancilor nu mai e un secret nici macar pt MINE, complet afon in domeniu. DOVEDIREA insa cred ca este “alta mancare de peste”… Investigatia va fi SIGUR spre bine! Doar ca nimeni n-a precizat al cui…
Bancile ar fi fraiere sa nu plateasca eventuala amenda (evident, cu protestele de rigoare, ca sa nu reiasa ca se recunosc vinovate); ORICUM tot noi platim amenda (un procentulet micut in plus la dobanda – sau si mai bine la comisioane, ca sa nu strice reclama – si gata!). De ca sa-si pericliteze situatia si castigurile sau sa se trezeasca nevoite sa plateasca “informal” (CAT imi place termenul asta in acest context!) mai mult decat amenda, pt a continua sa castige?
24.6.2009, 11:04 am
de ce vi se pare ca exista un cartel pe piata bancara dar nu si la telefonie mobila sau companii de cablu : Orange, Vodafone, RDS , etc vi se pare ca sunt companii de treaba care practica tarife de bun simt in evidentul interes al consumatorului…chiar credeti asta ?…si de ce autoritatile similare din Elvetia nu investigheaza un cartel bancar in Elvetia unde 2 banci aproape ca detin tot sistemul bancar….este deja un loc comun sa fie acuzate bancile ca s-au inteles intre ele sa-l jecmaneasca la maxim pe saracul si nevinovatul client care si-a cumparat cu 300 euro telefon mobil in rate desi el castiga 250 de euro lunar…bancile nu au nici o intelegere tacita pentru nivelul dobanzilor ….
24.6.2009, 11:20 am
“evidentul interes al consumatorului” este utopic; in cel mai bun caz poti spera la un “win-win”, si doar in conditii de concurenta. Pe piata de telecom, din cauza Cosmote/Romtelecom-ului, cred ca lucrurile nu stau atat de rau ca la ciment. Tarifele la convorbiri nu au crescut, iar numarul de minute in acelasi pret pe abonamente a crescut constant. Faptul ca se trag unii dupa altii in preturi/promotii nu inseamna ca sunt in cartel.
La cate banci sunt in Romania nu se poate vorbi de cartel. Problema lor este alta: asa cum romanul (in general) nu este un client avizat, cunoscator al produsului, nici angajatul bancii nu e un excelent specialist. Apoi in conditiile in care toata lumea era navala pe banci sa ia credit, de ce ar fi vandut credite ieftin?
” – daca sunteti vanzatori, atentie: cand aratati produsele, incepeti
intotdeauna cu cele mai scumpe. Chiar daca instinctul va indeamna sa
faceti exact pe dos, cercetarile au demonstrat ca, procedand astfel,
volumul vanzarilor aproape se tripleaza”
24.6.2009, 11:29 am
As spune sa te mai interesezi, cel putin in ceea ce priveste internetul, tv prin cablu etc. Si chiar te rog sa-mi spui unde in Europa gasesti in clipa de fata oferta de internet+televiziune+telefonie fixa+telefonie mobila (aparat inclus) la 15 euro / luna.
24.6.2009, 3:55 pm
faptul ca tariful la internet + televiziune + …etc este unul poate unul dintre cele mai mici din europa nu inseamna ca firma respectiva nu are adaos de 50 % …adica nesimtit de mare …si e valabil mai ales la telefonia mobila…ideea era ca marja de adaos e in maximul pe care il duce piata…ca si la banci…
26.6.2009, 11:33 am
@gsp: intr-adevar, nu cred ca mai exista vreo tara in Europa unde pt “internet+televiziune+telefonie fixa+telefonie mobila”, chiar si cu “aparat inclus” sa se ceara mai mult de 10% din salariul minim (sau preferi sa spun “3,5% din salariul mediu pe economie”?). Cifrele sunt aproximative, dar cred ca aproximarea nu e chiar grosolana, si ca se apropie destul de mult de realitate.
24.6.2009, 11:25 am
La asemenea evenimente, cel pornit asa de tare, poate raspunde, daca va fi intrebat:
-Juri sa spui adevarul si sa nu ascunzi nimic din ceea ce stii?
-Jur, ca actiunea nu poate fi decat una din patru posibilitati:
1.Pe bune.
2.De complezenta.
3.De nevoie.
4.De spalare.
-De obicei nu se potriveste?
-De obicei, nu mai trebuie trecut. E deja naravul din trecut si se afla oricum in adevarul uneia din cele 4 posibilitati. Am trecut deja mai multe, ca sa nu se simta adevarul singur-singurel si sa nu lasam lumea cu gandul la componentza consiliului de pomina.
24.6.2009, 12:10 pm
da’ la notari cand incepe?
24.6.2009, 1:17 pm
Pe piata bancara exista evident un CARTEL INTRE MARILE BANCI DIN SISTEM! Doar naivii mai cred ca nu se poate… pentru care sa se existe asa ceva…
La fel, exista un CARTEL INTRE MARILE SUPERMARKET-URI!
La fel, exista un CARTEL INTRE JUCATORII MARI DE PE PIATA CONSTRUCTIILOR!
La fel cum a existat si probabil ca inca mai exista intre ORANGE si VODAFONE!
Problema lor, pe piata telefoniei, a aparut cand RDS a inceput ofensiva castigarii de clienti (fata de Romtelecom, in primul rand, pe nivelul telefoniei fixe) prin practicarea unor tarife agresive. Personal, ma costa cu mult mai ieftin sa sun din RDS in reteaua Vodafone, de exemplu, desi nu dau 1 leu pe acel abonament, decat sa sun din Vodafone in Vodafone, desi platesc un abonament de peste 5 euro/lunar. Iar daca vreau sa plec in Italia sau Spania, cu DigiMobil ma costa cu pana la de 7-8 ori mai putin decat in sistemul roaming la Vodafone sau Orange. De Zapp nu mai vorbesc, astia “sucks by default”.
O astfel de concurenta ar trebui sa existe si pe piata bancara si – de ce nu? – in toate domeniile din Romania, insa stiti foarte bine vorba aia a lui Mircea Badea…
24.6.2009, 1:21 pm
Te rog sa ne spui care sunt marile banci la care te referi.
26.6.2009, 11:36 am
Intrebarea era “care sunt”, sau “care NU sunt”?
26.6.2009, 11:39 am
@Victor: ai dreptate: daca intrebam “care NU sunt?” aveam mai multe sanse sa primesc raspuns; dar cand am postat nu stiam acest lucru
24.6.2009, 4:57 pm
profitul Orange in 2007 in Romania a fost 1.218.798.490 RON ( 30 % la cifra de afaceri ) …( http://www.mfinante.ro ) …adica semn clar de concurenta in domeniu…
24.6.2009, 5:03 pm
Din cate stiam pentru 2007 s-a efectua deja investigatia: credeam ca e vorba de lucruri noi; intre timp Cosmote si Romtelecom au alti actionari, RDS e pe piata de telefonie si lucrurile stau complet diferit. Tocmai spuneam ca de 2 ani abonamentele s-au schimbat mult.
Referitor la 2007:
http://www.gandul.info/economia/orange-vodafone-suspectate-fenteaza-concurenta-piata-telefoniei-.html?3936;1036899
“Orange ?i Vodafone, suspectate c? fenteaz? concuren?a pe pia?a telefoniei mobile”
de Paul Barbu | 14 NOIEMBRIE 2007″
24.6.2009, 2:12 pm
da chiar asa care banci ?
si nu numai in romania se intampla asta…e practica occidentala
24.6.2009, 4:53 pm
“Consiliul Concurentei investigheaza posibilitatea existentei unui cartel pe piata bancara…”
So? Cat e spaga ca sa nu mai investigheze? De cat bani au nevoie partidele?
Cand mi-a zis cineva ca Sarbu a luat 70 de mil. de euro ca sa dea Romtelecom i-am zis ca e dus, ca e pea de tot. Eu atunci traiam din 100 de euro pe luna. Acum imi retrag jignirea adusa lui, naiv eram eu.
24.6.2009, 5:02 pm
Khris, o rugaminte personala, daca vrei o iei in calcul daca nu, nu.
Scrie si tu mai rar, e pacat sa pierd posturi importante, comentarii la fel de bune doar pentru ca muncesc si nu am timp de net.
Doar nu esti agentie de stiri.
Cu respect,
26.6.2009, 11:39 am
Spor la munca (si mai ales la castig financiar!) da’ lasa omu’ sa ne bucure pe noi ceilalti, care facem eforturi suplimentare (fie inainte sau dupa munca, fie LA munca, fie IN LOC DE munca…). Scuze, nu-mi gasesc emoticoanele…
24.6.2009, 5:12 pm
Si ce e rau ca bancile se vorbesc sa stabileasca aceleasi dobanzi? Sau ca fabricantii de ciment se vorbesc sa creasca pretul? Vrei sa platesti, bine. Nu vrei sa platesti, iarasi bine. Orice schimb voluntar e benefic pentru societate, si orice boicot voluntar de asemenea.
Problema cu bancile e alta. Ele formeaza un cartel, dar nu in sensul ca stabilesc prin consens dobanzile, ci prin faptul ca sunt un grup de interese privilegiat de stat, pe spinarea celorlalti. Iar la chestia asta nu se gandeste Consiliul Concurentei.
Apropos: Consiliu Concurentei – ce contradictie in termeni!
24.6.2009, 6:10 pm
LOL. Si ce e rau daca noi o sa ne vorbim intre noi sa nu mai cumparam nici o masina, nici un aragaz, sa nu mai platim ratele la banca, sa ne retragem depozitele samd pana toti pitpalacii dau faliment?
Cum ar suna “Cartelul Consumatorilor”? Eu cred ca piata e acum a cumparatorilor in toate domeniile asa ca vanzatorii de produse si servicii ar trebui sa o ia mai usurel cu cresterile de preturi pana nu se supara “majoritatea tacuta”.
26.6.2009, 11:43 am
FELICITARI ! FERICITULE ! Sa faci parte din categoria sociala care-si poate permite sa nu mai cumpere (bagsama au deja destule) si sa nu mai ia imprumuturi de la banci (ca doar “sa nu plateasca ratele” la imprumuturile deja luate cred ca nici ei nu-si pot permite!)… Ce vis frumos (cel putin pt unii dintre noi)…
26.6.2009, 11:44 am
P.S. CARE depozite?????
24.6.2009, 6:43 pm
ar fi timpul sa se faca lumina si in cazul bancilor. avem servicii mai slabe si platim mai mult decat in alte tari europene.
24.6.2009, 8:20 pm
Subiectul dateaza din octombrie 2008. Atunci a fost vorba despre o concertarea a unor banci comerciale pentru a mentine dobanzi ridicate pe piata interbancara. Atunci, BNR a pretins ca are dovezi, e-mail-uri schimbate de responsabili din trezoreriile unor banci comerciale pe subiectul concertarii. A fost si o demisie. Este vorba de celebrul “atac speculativ asupra leului”. Am scris despre asta aici si aici.
24.6.2009, 10:00 pm
cartel pe piata bancara ? ?
ce gluma buna ..
ca sa nu fie cartel pe piata banilor trebuie ca banii sa fie gestionati de stat …..
adica ne intoarcem la comunism ..ne indreptam spre China
problema noastra cea adevarata e ca avem Ron si nu Euro ca moneda nationala..si conversia se va face la o valoare Ron/Euro foarte dezavantajoasa pentru tara noastra…respectiv pentru cetateanul roman care ar credit la banca….lucru care e foarte incorect.De ce nu avem si noi dobanzi ca in Italia sau orice tara civilizata? La ei au crescut asa mult dobanzile la creditele aflate in angajament ??? da bine ca NU !
noi suntem nu doar suportatorii extinderii UE …noi suntem sclavii UE prin dobanzile uriase pe care le platim la creditele pe care bancile lor ni le dau!
24.6.2009, 10:22 pm
Cind un stat este cu caciula in mina , lunar, la usa bancilor pentru imprumuturi, cind bancile sint aproape in totalitate straine, cine comanda in sistemul financiar national ? Ca sa facem o comparatie mai aproape de realitate : cine comanda, drogatul sau cel ce vinde drogurile ? Controalele astea sint doar de ochii lumii !
25.6.2009, 9:29 am
Diferenta intre piata cimentului si piata bancara este majora. Pe piata cimentului primii 3 jucatori au peste 95% cota de piata, pe cand pe piata bancara primii 3 jucatori au in jur de 40%, iar urmatorii 7-8 cam tot atat, restul fiind detinut de inca vreo 30 de banci. In aceste conditii este foarte greu de crezut ca putem discuta de cartel, mai ales ca este foarte bine stiuta “ura” la nivel global dintre unele din grupurile bancare concurente in Romania.
Eu raman la pararea ca ce face CC este “praf in ochii fraierilor” si se incearca doar justificarea existentei unei institutii de control a statului total ineficienta.
26.6.2009, 11:51 am
Nu sunt expert (ba-s chiar nestiutor), da’ TARE ma intreb ce cota de piata tre’ sa controlezi pt a putea impune preturile (constient fiind ca majoritatea celorlalti te vor urma – interesul lor coincizand cu al tau – , ca doar “n-or fi ei mai prosti” sa scape asa castana). Oare o treime sa nu fie destul? Mira-m-as! Iar “ura”… PANA LA BANI !
Ceea ce – din pacate! – NU inseamna ca acest control n-ar fi “praf in ochi”, nici ca institutia n-ar fi ineficienta…
17.7.2009, 10:47 am
…azi am fost la banca austrica la care am credit pentru a “renegocia” dobanda pentru anul viitor…anul trecut am avut o dobanda de 7%, anul asta voi avea o dobanda de 9%…i-am intrebat cum e posibil cand euribor a scazut? mi-au spus ca asta e politica bancii…le-am spus ca voi face tot ce imi sta in putere sa scap de acest credit pentru ca ei nu vor sa colaboram pana la sfarsitul creditului…mi-au spus ca nici o banca din romania nu face refinantari in momentul asta…i-am intrebat daca asta e motivul pentru care mi-a crescut rata in halul asta…mi-au zambit…
17.7.2009, 10:52 am
“o banca din romania nu face refinantari in momentul asta” – e spusa la intimidare; nu trebuie sa crezi ce-ti spune unul/una de la banca unde ai credit; sunt destule banci in pe piata; mai bine vorbesti cu un broker independent daca n-ai timp sa ceri singur oferte de la toate bancile.
; de ce n-ar merge si la banci la fel? ca doar brokerii independenti din asta traiesc?!
Ca idee: eu la asigurarea CASCO la masina asa am facut si in 3 ore am avut toate ofertele din piata sa-mi aleg
17.7.2009, 4:14 pm
merci de sustinere..oricum scap de banca asta cat pot de repede, eu nu inteleg la ce ii ajuta sa tot refinantez..intelegeam pe vremea comisioanelor de returnare anticipata, dar asa…apropo ai idee cum pot accesa un credit de afara…daca nu m-am hotarat sa plec din tara cu totul, macar creditele sa le contractez civilizat…
17.7.2009, 4:22 pm
@Mihail
; practic recupereaza banii cu ceva profit si scapa de risc; unele banci si-ar dori foarte tare ca multe credite sa fie rambursate anticipat
; dar impresia lasata la prima vedere si asteptarile pot fi diferite cand intrii intr-un sediu de banca
- daca returnezi anticipat in perioada asta, banca se bucura
- un credit din afara nu stiu cum se poate contracta; sa fii atent la costurile platilor zilnice; ca sa-i platesti ratele s-ar putea sa descoperi ca este mai scumpt decat dobanda, din cauza costurilor transferurilor (din cate stiu, dar nu m-am interesat prea mult, si aici te lovesti tot de costurile bancilor romanesti)
- despre civilizatie nu pot decat sa zic ca la banca lucreaza tot dintre cei pe care ii intalnesti pe strada, in trafic, la magazin etc… gradul de civilizatie nu poate diferi prea mult
Succes