Economie Publicat la 28.4.2009 22 comentarii
Soldul creditelor scade, restantele populatiei la banci cresc
Au venit si datele comunicate de BNR pe luna martie si dupa cum toata lumea se astepta, situatia nu sta prea bine in ceea ce priveste evolutia restantelor pe care populatia le inregistreaza la banci.
Astfel, daca in februarie procentul creditelor restante in total credite era de 2.05%, in martie acest procent a crescut la 2.19%. Exprimat in moneda nationala, restantele au crescut de la 4.25 la 4.47 miliarde lei, ultima luna generand restante noi in valoare de  220 milioane.
Exista insa si o parte buna si anume faptul ca procentul de crestere a restantelor a incetinit la 5% fata de luna anterioara, mult mai putin comparativ cu cele peste 20 de procente cat au reprezentat cresterile din primele doua luni (20.5% crestere in februarie vs ianuarie si 23% in ianuarie vs decembrie). De la inceputul anului, restantele au crescut 56% iar fata de aceeasi luna a anului trecut sunt cu 224% mai mari.
Pe judete, cele mai mari restante sunt inregistrate in Ialomita (5.14%), Salaj (5.01) si Bistrita Nasaud (4.24) iar cele mai mici in Tulcea (0.96%), Gorj (1.25%) si Satu Mare (1.32%).Â
In martie a inceput sa se simta si un alt fenomen – scaderea soldului creditelor. Si acest lucru era intr-o oarecare masura de asteptat tinand cont de faptul ca in ultimele luni, bancile aproape au inghetat creditarea insa suma cu care acest sold a scazut este cam mare, respectiv 4.33 miliarde lei sau peste un miliard de euro in doar o luna.
Am actualizat graficul privind evolutia din ultimul an a restantelor la creditele in lei, in valuta si total restante (click pentru marire). In conditiile in care se vorbeste tot mai intens despre faptul ca numarul somerilor va fi mult mai mare decat estimarile facute la sfarsitul anului trecut, ne putem astepta ca si restantele sa creasca, mai ales in cazul creditelor luate doar cu buletinul.
 |
Voi continua sa urmaresc cu mare atentie evolutia restantelor pentru ca de sanatatea sistemului bancar depinde sanatatea economiei iar o eventuala crestere semnificativa a ponderii creditelor restante, poate genera situatii de genul celei despre care am vorbit aici.
Trebuie spus ca in acest moment, sistemul bancar nu are nici o problema de solvabilitate iar procentul de 2.19% cat reprezinta creditele restante este inca unul confortabil.
Â
Articole asemanatoare
1. Restantele romanilor la banci, o problema reala a economiei
2. Restantele romanilor la banci – viitorul nu suna deloc bine
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
28.4.2009, 11:46 am
din pacate in Ro bancile fac profituri din comisioane si taxe suplimentare, iar Ro nu are parghii pentru a reglementa ( BNR-ul doarme ), doar ca rade Europa si cu … spatele de noi… avem cele mai mari comisioane din Europa …
In Ucraina si Rusia, este mai ieftin un imprumut decat in Ro…
28.4.2009, 2:02 pm
partea buna a intrarii in zona EURO este ca vom avea dobanzi mici ca credite. Partea proasta este ca nu ne vom mai putea corecta dezechilibrele macroeconomice prin intermediul cursului de schimb. Nu cred ca in Ucraina dobanzile sunt mai mici decat in RO, tara respectiva se afla aproape de un faliment national. O sa verific
28.4.2009, 2:04 pm
salut!
spui in articol ca soldul creditelor a scazut. ma gandesc ca poate o explicatie poate fi, spun poate fi dorinta populatiei de a achita in avans creditele.
in acest moment eu si sotia calculam tot felul de variante pentru a ne achita ratele in avans, chiar daca e criza si e greu la toata lumea.
prefer sa strangem cureaua 1-2 ani dar sa iesim curati dupa decat sa lungim pe 10 ani creditul pt masina de ex. de ce vrem sa facem asa? pt ca simtim pe pielea noastra ca bancile se imbogatesc pe spatele nostru si nu e corect. inteleg sa practice o dobanda pentru banii imprumutati, dar sa nu sara calul. ori tocmai asta s-a intamplat in ultimii ani in romania, costurile adiacente creditelor au luat avant prea mare.
personal, sper ca aceasta criza o sa fie invatatura de minte pentru multi oameni, sa nu mai traiasca bine acum cu banii de maine, pe care multi nu ii au si nici nu ii vor avea vreodata.
cu prietenie
Radu
28.4.2009, 2:26 pm
@Radu: si eu ma aflu in aceeasi situatie…
Scaderea soldului inseamna ca bancile “inchid” mai multe credite decat acorda. Pe de o parte este bine, dar sistemul bancar nu poate trai fara creditare, mai ales daca statul nu va mai intra in piata.
28.4.2009, 2:33 pm
intr-adevar … varianta platii in avans a creditului este una viabila mai ales in prima treime a vietii creditului unde (functie de dobanda si perioada) se concentreaza cam jumatate din suma de rambursat (daca socotim principal+dobanda); pentru a aborda insa aceasta varianta trebuie ca expunerea actuala pe credit sa permita acest lucru si in al doilea rand nu trebuie periclitat nici cash-flow-ul adica eu personal daca am bani de 3 rate in avans (si nimic in plus) prefer sa-i constitui intr-un depozit pentru o eventuala criza de lichiditati in viitorul apropiat.
Oricum ideea este foarte buna insa aplicarea ei depinde de la caz la caz …oricum totul se reduce la o idee simpla: esti dispus la un sacrificiu in prezent pe o perioada de sa zicem x zile (timp necesar strangerii banilor pentru plata in avans a unei sume din credit) pentru a te bucura mai tarziu (peste 10-20 ani) de o scurtare a creditului cu 2x -2,5x … ?
28.4.2009, 4:09 pm
Sorin, esti aproape de adevar; e preferabil sa achiti in avans un imprumut “de nevoi personale”, eventual fara comision de rambursare anticipata, dar e foarte greu cu unul garantat cu ipoteca, pe 20-30 de ani; in primul rand efortul financiar se imparte pe o perioada mai mare de timp, in al doilea rand decat sa-i returnezi bancii banii in avans, mai bine ii investesti cu o rata (anuala!!!) a profitului mai mare decat rata dobanzii+com. de rambursare
28.4.2009, 4:30 pm
@12345
1. Si eu sunt de acceasi parere legata de un credit pe 20-30 ani.
2. Zi-mi si mie un mijloc de investire la care randamentul este mai mare decat ceea ce ai tu de innapoiat la banca. nu uita ca ratele (mai ales dobanzile lunare care fac parte din rata) pe care le platesti (sa luam de ex in calcul un credit ipotecar pe 20-30ani cu DAE 8-12%) sunt cu muuuult mai mari decat orice randament cu risc decent.
Dau un exemplu: sa zicem rata de 500eur din care 200 eur este principalul si 300 eur este dobanda (am luat un exemplu la intamplare dar care este realist).
Daca tu de exemplu dispui la un moment dat de 1000eur in plus fata de rata lunara ai 2 posibilitati:
1. platesti in avans si astfel poti sa scapi de ~ 5 rate deci poti termina creditul cu 5 luni mai devreme
2. investesti undeva cu un randament dar aici te las pe tine sa continui sa-mi spui cum poti face sa castigi peste varianta de ami sus …
28.4.2009, 2:39 pm
sunt de acord ca sistemul bancar nu poate trai fara creditare, dar sincer, ca un om de la tara (sunt la a 2 generatie de la opinca) ma mir si eu: cum pot domnule bancile din UE sa traiasca cu asa dobanzi mici iar cele din Romania nu pot?:)
eu spun ca poate aderarea la Euro o sa fie buna ca o sa fie fortate bancile sa traga in jos dobanzile desi nivelul de trai o sa scada in romania, numai pentru ca salariile o sa fie transformate in euro binenteles spre binele altora nu a celor ce muncesc…
28.4.2009, 2:46 pm
@Sorin: hai sa iti spun planul meu si al sotiei: mai avem circa 300 milioane Rol de achitat la masina.
Timp de 1 -2 ani traim doar dintr-un salariu (inca nu avem copii), celalalt salariu il punem deoparte, si cand vom avea suma necesara achitarii creditului in avans (binenteles ca pana atunci banii stransi ii punem in depozite sau cumparam titluri de stat) ma duc cu plasa de bani si-i trantesc in fata tantitei de la banca unde am facut creditul si care ne-a facut sa semnam contractul de imprumut ca fraierii, fara sa ne dea timp sa il citim inainte ca asa era procedura in 2006. vreau sa fac gestul asta doar pentru ca cu buna stiinta nu ne-a explicat ce inseamna sa iei credit in 2006 in Romania ci doar s-a gandit la buzunarul ei, la comisionul ei.
acum avem noroc de o ruda care lucreaza in sistemul bancar si care ne consiliaza in probleme financiare (credite, rate etc) ca de atfel eram si acum la fel de ignorant ca 90% dintre romani.
cu prietenie
Radu
28.4.2009, 3:15 pm
Bancile raporteaza provizioanele constituite in functie de vechimea restantei si tipul garantiei. Sunt unele credite pt care nu se constituie niciun provizion pana cand restanta nu ajunge la 90 de zile, asa ca exista un decalaj intre momentul intarzierii efective si momentul raportarii. Nu spun ca situatia in realitate a mai buna sau mai rea, ci doar ca tb tinut cont si de acest aspect.
28.4.2009, 3:38 pm
2,2% credite restante nu e confortabil de loc… Suma reala a creditelor “aflate in suferinta” e mult mai mare, bancile intrecandu-se in artificii prin care sa evite inregistrarea default-urilor in bilant.
28.4.2009, 3:45 pm
@moneymgt: o sa intru mai in detalii intr-un articol separat, dupa ce BNR publica datele pe martie in functie de tipurile de intarzieri (15, 30, 60…zile)
@Engel: sunt convins ca bancile “cosmetizeaza” cifrele, dar in sine, procentul de 2.2% este inca unul care nu pune probleme. Intrebarea este cat gunoi se afla sub covor?
28.4.2009, 4:42 pm
Am citit multe comentarii pe acest site referitor la faptul ca este vina oamenilor pentru creditele luate. Nu este vina lor, sau cel putin nu au cea mai mare parte din vina, ci din contra, port o parte foarte mica sau deloc din vina. Si asta deoarece un om de rand, sau nu neaparat, nu are notiuni economice, si nu poate gandi “avansat”, nu intelege toti termenii, toate parghiile si nu are o gandire “sanatoasa” in ceea ce priveste creditarea, pe cand cei care lucreaza in banci au, sau ar trebui sa aiba si sa foloseasca aceste lucruri pentru a informa cat mai bine pe cel din fata lui care aplica pentru un credit. Multi oameni nu au stiut pericolul creditarii (destepti, mai putin destepti). Nu are legatura cu pregatirea. Am fost practic prima generatie care beneficiem de credite, am fost ca niste oi duse in padure. In afara exista de mult o disciplina invatata, din greseli, dar cel mai important din familie, deoarece creditul in afara de practica de mult timp, au o alta cultura, pe cand noi nu am avut pe cine sa intrebam din familie, prieteni, etc. Abia acum realizez cat de bine am facut ca m-am tinut departe de banci si ca nu am luat nici un credit. Tot ce am facut (renovare casa, masina) am facut prin fortele mele si ale sotiei, si prin multa rabdare (am stat multi ani fara masina, fara casa renovata). Nu trebuie sa ai totul si toate din prima. Asta e problema romanilor, rabdarea, disciplina, lucruri neinvatate inca.
28.4.2009, 4:56 pm
@Sorin: nu pot da relply la comm tau, dar ma gasesti mai jos
la o dobanda de 300 EUR, 12%, avem un credit actual de 30.000 EUR, presupun garantat cu ipoteca, presupun pe o perioada mai mare de 10 ani; un randament de 12% pe an inseamna 1% pe luna, ceea ce in orice activitate comerciala este infim; pt o persoana fizica, cu cei 1000 de EUR se pot achizitiona multe bunuri si servicii cu discount de minim 12% (masina, excursie, electronice, etc.) ca sa nu mai vorbim (desi e cel mai important) de costul disponibilitatii banilor: daca dai 1000 EUR pe 5 rate, si in luna urmatoare ai nevoie, de unde ii iei si la ce cost ??? daca nu ai de lucru vreo 2-3 luni, din ce platesti ratele ??? PS: pt investitii iti trebuie ceva mai multi banuti …
28.4.2009, 8:04 pm
Fara sa o iei ca pe o critica plangi prea mult bancile. Nu pot trai fara creditare, well, sa “moara” atunci! Bancile au intrat singure in acest corner, prin actiunile lor, nu debitorii lor au cerut dobanzi de 2-3 ori mai mari decat in tarile “civilizate”, comisioane aberante si rate care cresc peste noapte fara o justificare reala. Problema principala a bancilor in acest moment este lipsa de incredere a potentialilor clienti, exista o teama, perfect justificata pe baza experientelor din trecut, ca o data inhamat la un credit devii sclavul bancii, care are drepturi discretionare si poate sa-ti impuna ce conditii vrea pentru rambursarea creditului. In goana lor dupa profituri colosale bancile au omorat proverbiala gaina cu oua de aur, apetitul romanilor pentru credite. Mai mult exista o neincredere si la capitolul economisire: “de ce sa-mi pun banii la banca, oricum imi iau comisioane la retragere de ajung sa iau mai putin decat am depus”. Ca avem nevoie de banci este clar, ca orice economie de piata, chiar nefunctionala ca a noastra. Problema e ca nu avem banci, avem doar institutii de camata legalizata, fabrici de comisioane grase care acum se confrunta cu problema ca habar n-au cum sa fie cu adevarat banci, si incearca sa mentina status-quo-ul caldut de pana acum. Eu sincer chiar as aplauda la scena deschisa falimentul unor banci daca as fi convins ca asta ar deschide ochii celorlalte si le-ar motiva sa devina ceea ce ar trebui sa fie.
28.4.2009, 10:08 pm
Bine Khris. Un amanunt, sistemul bancar romanesc ( comparat cu cel din vest) are un colac de salvare suplimentar, reducerea RMO pe baza imprumutului venit de la FMI.
Pentru cei care fac sacrificii sa plateasca anticipat imprumuturile :A stringe cureaua pentru a da banii inapoi este ca si majoratul, fiecare incepe sa gindeasca cu propriul cap . Sper sa invete citi mai multi ca banii albi fac bine la zile negre si ca masinile se gasesc si la preturi mai mici, noi cu garantie! O masina second hand, scumpa , veche , nu este decit o cheltuiala in pierdere clara . Marca masinii nu poate fi o scuza ! O mica intrebare, cine a luat credit cu buletinul si a cumparat televizor, frigider, daca nu plateste ratele, ce face banca ? Mai ales in cazul in care marfa pentru care a fost contractat creditul , a disparut ? Confisca aragazul ? Daca e si somer, ce confisca banca , pantofii ? Numai bine !
29.4.2009, 5:55 pm
salut Stefan!
sunt de acord cu tine ca banii albi fac bine la zile negre. am contractat credite atat cat sa nu ne sugrumam veniturile ca familie, si am reusit sa mai si economisim pe langa rate. iar masina cumparata a fost noua, cu garantie (a inceput sa se strice la o luna de zile dupa terminarea garantiei) si chiar de productie autohtona. marca masinii o platesti ca, cumparator, producatorul in cele mai multe cazuri este un ambalator (cumpara piese de la altii si el doar vine cu ambalajul si cu designul).
economisirea din ultimii 2 ani, pe langa creditul la masina mi-a permis sa am 1/2 din valoarea unui teren pe care l-am achizitionat anul trecut, sa petrec cate 2 saptamani pe an in concediu in strainatate deci nu am murit de foame. dar acum nu imi mai convine sa mai platesc dobanzi umflate la creditele luate:)
28.4.2009, 10:59 pm
“O mica intrebare, cine a luat credit cu buletinul si a cumparat televizor, frigider, daca nu plateste ratele, ce face banca ? Mai ales in cazul in care marfa pentru care a fost contractat creditul , a disparut ? Confisca aragazul ? Daca e si somer, ce confisca banca , pantofii ? Numai bine !”
In cazul creditelor fara garantii personale, exista de x ani sistemul asigurarii creditelor. In caz de nerambursare, asiguratorul (Asiban,par example) preia restul creantei bancii si o valorifca la randul lui. Sau, daca s-a reasigurat, o da si mai departe.
Creditele (cu buletinul/garantate) nerestituite/restituite intra in niste baze de date dragute, unde se construieste un istoric al clientilor respectivi etc etc, povestea e stiuta. Hai sa spunem ca restantierii vor avea ceva dificultati in a mai gasi intelegere pt. alte imprumuturi.
28.4.2009, 11:04 pm
“Mai mult exista o neincredere si la capitolul economisire: “de ce sa-mi pun banii la banca, oricum imi iau comisioane la retragere de ajung sa iau mai putin decat am depusâ€.
Astea-s povesti vechi. De cel putin 6 luni (adica de cand e foame de bani) exista pe piata produse de economisire cu comis. zero, dobanzi superioare randam. titlurilor de stat etc. Stii cat bagi, stii cat scoti.
Problema e sa nu se apuce de vechile obiceiuri dupa ce trece criza, ma rog.
” Nu pot trai fara creditare, well, sa “moara†atunci! ” Subscriu ! sper sa nu fie totusi cea la care-mi tin EU banii
)
29.4.2009, 6:12 am
@cezar jipa: Stiu, e doar o perceptie, dar e destul de larg intalnita.
29.4.2009, 6:12 am
Later edit: Ma refeream la economisire.
2.5.2009, 10:30 pm
de ce nu acorda B.N.R. credite cu dobanda mai mica ?
mai ales acum in perioada de CRIZA !