Comments on: Profiturile bancilor si dobanzile la credite

By: Dan

Dan — Mon, 12 Oct 2009 13:58:12 +0000

Am facut plangere la BNR si ANPC privind atitudinea Raiffeisen Bank la scaderea CDS si EURIBOR. Banca aceasta nu stie sa modifice dobanda decat in sens crescator! Raspunsurile primite de la Raiffeisen parca sunt scrise de incompetenti. Mi-au trimis formula de calcul a dobanzii, dar nu o respecta. ANPC si BNR au spus ca nu intevin in politica bancii privind stabilirea dobanzii. Foarte curios avand in vedere ce scrie la punctul C.2.6 din normele BNR privind creditarea. (orice majorare de dobanda trebuie motivata, iar motivatia nu poate fi decat una matematica, dar nu o da nimeni pe aceasta).
Ptr Raiffeisen:
Rdneuro=CDS+EURIBOR 6L + 4% (marja bancii)
Draga Calin, bancile pot lua euro direct de pe piata interbancara, adica la dobanda EURIBOR, mai ales ca sunt intr-un sistem de holding al un firme transnationale. BNR doar supravegheaza acest lucru. Ce ia BNR pentru sine este altceva. Este adevarat, insa, ca bancile se raporteaza la dobanda de refinantare promovata de BNR, din dorinta lor de a da cat mai multe credite.

By: calin

calin — Sat, 25 Apr 2009 21:45:21 +0000

Vreau sa adaug un comentariu. Pana acum pe hotnews tot se scria ca bancile straine o sa ia EURO care BNR ii va da inapoi prin reducerea ROBOR(sau cum se cheama) si eu tot sustineam ca ar trebui sa fie fraieri sa ia banii si sa dea credite cu dobanda de 4-5% la ei in tara in loc sa dea credite la noi cu 10%. In sfarsit ati priceput si voi de la hotnews o chestie elementara pe care nu trebuie sa fii mare economist ca sa o pricepi. E o chestie de logica.

By: moneymanagement

moneymanagement — Tue, 10 Mar 2009 21:57:30 +0000

Urmeaza momente delicate pentru imaginea bancilor: declararea profiturilor. Traditional, raportarea unor profituri mari, confereau clientiilor incredere in banca, iar actionarilor profit. In aceste momente, in care bancile forteaza dobanzile la credite, raportarea unor rezultate excelente poate irita foarte mult, fiind o dovada clara de lipsa de respect fata de clienti, partenerii de afaceri.

By: rrradu

rrradu — Fri, 06 Mar 2009 16:04:59 +0000

Celor care nu vad nici o legatura intre nivelul dobanzii si gradul de risc asociat imprumutatilor, i-as intreba daca ar da azi un imprumut catre general Motors cu dobanda de 50%. Probabil ca cei care nu au citit presa sau nu stiu ce presupune procedura insolventei ar face-o, dar sunt convins ca ceilalti s-ar uita cu pofta la dobanda si si-ar pastra banii in buzunar.

Acum puneti-va in locul bancii si intrebati-va cu ce dobanda sa-i imprumutati pe cei care risca sa-si piarda locul de munca, a caror proprietate va valora in termen relativ scurt cu 20-50% mai putin etc etc. Cu o dobanda suficient de mare astfel incat veniturile de la cei care isi vor rambursa constiincios creditele sa acopere (cel putin) pierderile generate de cei care vor intra in default (statistica folosita de asiguratori este utilizata in egala masura de finantatori).

Pe de alta parte, nu inteleg de ce se revolta cei care vor sa ia credit ca scaderea dobanzii la BCE nu se traduce neaparat in scaderea dobanzii la Emporiki sau ATE Bank. Explicatia e destul de simpla: pt ca cei care au nevoie nu se pot duce la BCE, direct, sa acceseze creditul. Si nici multe alte banci nu o pot face (pentru ca imprumutul de la BCE se acorda in schimbul anumitor garantii si cu indeplinirea unor conditii), de fapt costul real al banilor fiind mult mai mare decat lasa BCE sa se inteleaga prin dobanda pe are o practica.

Fara indoiala, dobanda redusa perceputa de BCE este un ajutor acordat cuiva. Dar destinatarul nu este si nici nu se doreste a fi utilizatorul final al banilor. De ajutor are nevoie in primul rand sistemul, pentru a-si acoperi gaurile si dezinfecta ranile. Dupa ce acestea or sa dispara o sa vedem efecte directe asupra cotatiilor afisate la ghiseele bancilor. Mai corect spus, ar fi trebuit sa, pentru ca BCE va majora dobanda, odata trecute timpurile grele.

By: olandezu

olandezu — Fri, 06 Mar 2009 12:44:29 +0000

@ Andrei

“Deci in acest moment nu se poate face credit ipotecar – in ciuda oricarei ieftiniri a apartamentelor cheltuielile sunt aceleasi. Un credit de 50.000 euro te cost acum cat te costa 100.000 euro in urma cu 1 an.”

EXACT Andrei ! “Spot on” – cum zic englezii !!!
Interesanta devine aici o dezbatere tip “oul si gaina” … care a fost primul : apartamentele s-au ieftinit in incercarea de a le vinde in conditiile unui blocaj dat de absenta creditelor ieftine sau creditele sau scumpit pt. ca nu mai sunt amatori de apartamente (clientii asteptand ieftiniri) si deci de imprumuturi.

Una peste alta e un joc de suma nula …ba chiar negativa : cine lua un apartament la EURIBOR + 2% in Septembrie , la preturile de atunci, plateste mult mai putin decat cine l-ar lua la preturile “reduse” de acum si la conditiile de imprumut de acum (“reduse” referitor la apt. vechi – ca in legatura cu cele noi nu vad nicio reducere reala).

Mai pe scurt ieftinirea apartamentelor este de fapt o migrare a profitului de la dezvoltator la banci – in conditiile unei inrautatiri a climatului economic si corespunzator a maririi marjelor de risc pt. banci.
Mai grav e insa ca blocajul incepe sa se imprastie si sa atace si alte ramuri conectate cu constructiile si – daca va continua asa – e posibil sa vedem o metastaza…care in final tot in banci si in imprmuturi neperformante se va reflecta.

Asa ca daca as fi banca – azi as face tot ce pot sa disip riscul pentru banii deja pusi in piata si as relaxa dobanzile in cazul in care as putea rostogoli imprumuturile catre noi beneficiari (sau catre cei vechi dar in conditii de solventa mai buna). Pentru banii noi – adusi de acasa – problema e diferita si tine intr-adevar de costurile de finantare DE AZI !
Din pacate insa bancile pun TOTUL in aceiasi oala fara a parea ca isi dau seama de consecinte.
Dar timpul ne va lamuri…pe toti…

By: skortzy

skortzy — Fri, 06 Mar 2009 12:34:36 +0000

in urma cu un an am luat in credit de nevoi personale in EUR cu o DAE de 13%. Acum, acelasi credit este oferit cu o DAE de 18%, desi pentru banca costul creditului a scazut datorita scaderii dobanzii de catre BCE.

Nu e frumos sa folosesti asa ceva ca argument cand stii ca pentru o banca riscul ca tu sa nu iti platesti ratele la timp este acum mult mai mare si nu cred ca esti tu in masura sa cuantifici acest risc… Si, dupa ce folosesti argumentul asta, sa bagi la sfarsit, la plezneala, Ca doar este criza iar riscurile sunt mari….

In plus, nu ai mentionat deloc faptul ca dobanzile la creditele aflate in derulare au scazut. Pe la mijlocul lui februarie trei prieteni mi-au spus veseli ca dobanzile la creditele lor au scazut cu pana la 3%.

DISCLAIMER:
Nu lucrez la o banca, nu am rude de pana la gradul IV care sa lucreze la vreo banca, am credit in euro din 2005 si la creditul meu dobanda nu a scazut niciodata

By: Mihai

Mihai — Fri, 06 Mar 2009 11:28:29 +0000

@ghost – rating-ul poate creste la finalul acestui an.

S&P urmareste in special deficitul bugetar.

By: ghost

ghost — Fri, 06 Mar 2009 10:58:02 +0000

Nu trebuie sa punem toti banii in aceeasi oala. Partial din aceasta cauza e foamea de resurse de pe piata. E mult mai simplu si mai ieftin sa atragi euro de la populatie cu maxim 8%, decat sa-i atragi din afara cu 9-11%… De aici, toate calculele care se fac pe termen scurt – sedem si asteptam sa treaca criza. Nu cred ca mai exista vreo banca in romania care sa nu fie in curs de refacere a planurilor si prognozelor. Tot ce avem momentan e pe termen scurt. Daca trece criza si creste rating-ul si scade riscul de tara, se astampara foamea de bani, scad costurile cu dobanzile atrase si in momentul in care scad sub cele atrase de la populatie, vor scadea si dobanzile la credite. Iar credite nu se dau in acelasi ritm ca pana acum, pentru simplul motiv ca oamenii nu inteleg ca situatia de acum nu-i o chestie care sa treaca in 2-3 luni. Si asteapta sa scada dobanzile. Iar ponderea cea mai mare in total credite la majoritatea bancilor o au creditele retail. Cand vor intelege, se va debloca creditarea, dar la costuri semnificativ mai mari decat pana anul trecut. Dar vor fi credite de 2-3 mii de lei noi in medie, cum erau si prin 2002-2003. Si cam la aceleasi dobanzi efective (30%-40% la lei si 14-15% la euro). Firmele, vor fi asanate fortat in urmatoarele luni, dupa care, cele care au supravietuit vor avea acces la garantii extinse si credite, chiar daca la costuri maricele. Asta-i situatia. Nu poti forta pe cineva sa vanda-n pierdere sau sub pragul de profitabilitate psihologic (cel obtinut la titluri de stat, etc, cu riscuri mult mai reduse), chit ca-s aprozare sau banci. Iar bancile vor sa vanda si vor vinde credite, chiar la dobanzi de 30-40-50%, numai sa fie cine sa le cumpere..

By: Mihai

Mihai — Fri, 06 Mar 2009 10:28:17 +0000

Ba da, trebuie sa impart la 0.6: bani pentru care platesc dobanda de 11% sunt remunerati de BNR cu 2.8%.

Da, DAE final e mai mic, cu ~ 100 bp, dar nu schimba fundamental datele.

Exista credite cu dobanzi mici pentru ca unele banci au primit euro ieftini de la banca mama. Nu sunt toate in aceeasi situatie.

Vei vedea ca DAE actual pentru creditele noi este mult mai mare decat pentru creditele vechi.

Bancile sunt fortate sa puna costurile noi pe client; nu exista alternativa.

By: khris

khris — Fri, 06 Mar 2009 10:14:09 +0000

Mihai: calculul este gresit. Nu trebuie sa imparti la 0.6 pentru ca la RMO (40%) BNR ofera o dobanda de 2.8% iar riscurile sunt 0. Daca 20.5% ar fi dobanda corecta, de ce exista dobanzi sub 10% la creditele ipotecare?