Economie Publicat la 6.3.2009 25 comentarii
Profiturile bancilor si dobanzile la credite
Ieri, Banca Centrala Europeana a scazut dobanda de referinta la euro cu 0.5%, aceasta ajungand acum la 1.5%, cel mai scazut nivel din scurta istorie a monedei europene. In luna octombrie a anului trecut dobanda se situa la 4.25%, deci in ultimele 6 luni scaderea a fost de 2.75% (sau o scadere de 65% din procentul initial).
In mod normal, o scadere a dobanzii de referinta de asemenea dimensiuni era imposibil sa nu aiba efecte pozitive si in Romania dar dupa cum toata lumea a putut vedea, dobanda la credite nu a scazut ci dimpotriva, a crescut. Bancherii au gasit o multitudine de explicatii pentru a tine dobanzile sus, unele dintre ele chiar pertinente dar sunt convins ca cel putin in perioada urmatoare dobanzile la credite nu vor scadea chiar daca BCE va duce dobanda la 0% (scenariu putin probabil). De ce nu vor scadea? Simplu, pentru ca bancile straine – care detin 87% din piata – vor profit si nu vor renunta la el doar pentru ca BCE a ieftinit euro.
In perioadele de criza, companiile care activeaza pe mai multe piete incearca sa isi limiteze pierderile in zonele cele mai afectate de criza si sa isi maximizeze profiturile in zonele cele mai putin afectate pentru ca per total, compania sa fie profitabila.
Ca ne place sau nu, in ultimii ani Romania a fost “vaca de muls” pentru multe dintre companiile multinationale prezente aici iar din punctul acesta de vedere, sistemul bancar a fost cel care a beneficiat cel mai mult de pe urma exploziei consumului. Bancile au raportat profituri uriase in 2008 si sunt convins ca in acest moment, tuturor sefilor de filiale li s-au impus de la centru (adica din strainatate) pastrarea ratelor de profit de anul trecut.
In conditiile restrangerii creditarii, pastrarea unei rate constante de profit pare imposibila insa desi bancile vor da mai putine credite, profitul va fi mai mare pentru ca in timp ce costul banilor a scazut, in RO dobanzile au crescut iar marja de profit a crescut si ea. Sa va dau un exemplu personal: in urma cu un an am luat in credit de nevoi personale in EUR cu o DAE de 13%. Acum, acelasi credit este oferit cu o DAE de 18%, desi pentru banca costul creditului a scazut datorita scaderii dobanzii de catre BCE.
Pana cu putin timp in urma, cea mai mare temere a BNR era ca liniile de finantare oferite de catre bancile-mama filialelor din Romania nu vor mai fi reinoite insa aceasta temere a fost rapid inlaturata in momentul in care majoritatea bancilor straine au anuntat ca vor continua sa finanteze filialele lor din Romania. De ce au facut asta? Pentru ca profiturile inregistrate aici sunt atat de mari incat depasesc eventualele riscuri pe care le presupun investitiile in Romania.
Nu acuz bancile de nimic pentru ca fara creditare nu exista dezvoltare economica insa am scris acest articol pentru a scoate la lumina adevaratul motiv pentru care bancile straine, desi au mari probleme pe pietele de acasa, continua sa faca pe dracu in patru pentru a face rost de bani pe care sa ii dirijeze spre Romania (si nu numai), tara in care afacerile sunt atat de profitabile incat merita sa iti risti banii. Aceste dobanzi mari reprezinta pretul pe care Romania in plateste pentru ca bancile straine sa nu isi repatrieze banii, si prin urmare sa nu genereze haos economic.Â
Daca in urma cu jumatate de an dl Isarescu spunea in fiecare zi ca ritmul de crestere al creditarii este prea mare, acum autoritatile, in frunte cu dl Basescu, indeamna populatia sa apeleze la banci si intr-un fel bine face. Culmea, dar deblocarea creditarii cred ca este singura modalitate de scadere a dobanzilor pentru ca in acest fel, bancile isi vor realiza tinta de profit pe acest an (tinta la care nu vor renunta indiferent de conditiile pietei) prin acordarea unui volum mai mare de credite si nu prin mentinerea unor marje de profit foarte mari.
Este posibil ca in urmatoarele luni BCE sa mai scada dobanda de referinta insa nu cred ca in Romania dobanzile la credite vor scadea mai repede de mijlocul anului. Iar daca in primele 6 luni sistemul bancar nu isi va indeplini norma de profit, adio scaderi pana anul viitor.
Ca doar este criza iar riscurile sunt mari…..
Oarecum off topic: in urma cu aproximativ doua saptamani, guvernatorii a patru Banci Centrale din estul Europei au facut front comun importiva celor care au incercat sa forteze deprecierea monedelor nationale. Ei bine, analistii straini nu s-au lasat intimidati: conform unui sondaj Reuters publicat ieri si preluat de Mediafax, 45 de analisti au prognozat un curs de 4.5 pana la sfarsitul lunii mai. Cine ofera mai mult?
Cristian Orgonas, Timisoara, blogger din 2008. Am 10 ani experienta in Vanzari, Supply Chain si Achizitii, iar pe acest blog public articole pe teme economice.
6.3.2009, 11:00 am
Domnu’… Ma dezamagesti… Trebuie sa stii ca banii se asigura. Nu faci afaceri fara sa-ti asiguri riscul de tara. Adica de faliment al tarii. O polita de asigurare, just in case… Altfel, dobanzile la creditele in euro pentru Afganistan ar sta la aproape acelasi nivel cu cele din CE. Iar la noi, momentan, riscul de tara are o cotatie CDS peste euribor la 3 luni (sau libor). E poate chiar dubla sau tripla. Asta-i riscul. Ca-i bine cotat sau rau cotat, nu-s in masura sa fac aprecieri, si nici tu n-ar trebui, decat daca faci parte din consiliul de administratie Reuters sau Bloomberg. Dobanzile curente, mai nou, la majoritatea bancilor, au o componenta euribor-ul (sau libor-ul), CDS-ul ca procent, si marja bancii. In marja bancii intra partial o serie de chestiune precum cheltuieli generale, salariale, costuri provizionabile, etc… Acestea formeaza costul finantarii impreuna cu euribor-ul si CDS-ul. Ai fi surprins sa afli ca de fapt, marja de profit anuala din dobanda este de 1-2% sau in anumite cazuri sub aceste valori. Comisioanele si trezoreria fac majoritatea profitului in bancile dezvoltate. Oricum, in orice companie productiva adevarata, costul unitar e cel mai bine pastrat secret. Mai cujeta… Plus de asta, daca majoritatea romanilor spun ca tara merge prost si inspre prost, de ce ar trebui riscul de tara sa scada???
6.3.2009, 11:02 am
Buna dimineata.
Khris, nu stiu daca dobanzile pe care le practica bancile din Romania sunt datorate numai marjei de profit. Nu uita ca si dobanzile la depozite sunt foarte mari. Cu ce dobanda poti sa dai credit daca tu oferi la depozit 15% (nu zic mai mult)? iar banii pe care ii imprumuta bancile mama la subsidiarele lor din Romnia au o dobanda care poate pleca de la dobanda de referinta, dar la final nu mai are nici o legatura cu ea din cauza riscului de tara. In acest mod banca mama risca, conform uzantelor internationale, acordand credite intr-o tara “bananiera” dar profitul este al ei, nu al subsidiarei din Romania, intrucat dobanda, adica profitul, se duce direct acolo. Cresterea creditarii in aceste momente si in actualele conditii de dobanda este absolut iluzorie si imposibila. Mai ales la credite ipotecare, adica cele care se intind pe termen foarte lung, 20 de ani sau mai mult. Eu am actualmente un credit de 140.000 euro cu dobanda de 9%, fixa (ma rog, depinde de Euribor, dar e departe momentul in care s-ar putea modifica). Daca dobanda ar ajunge nu la 18, ci la 15% eu as platii 1750 euro numai dobanda lunara, fata de 1050 acum. Pune la asta si riscul valutar, mai evident acum decat in urma cu 2 ani cand visam curs de 3.40-3.50 la infinit. Cheltuielile in RON pentru achitarea numai a dobanzii, nu vorbim d eprincipal, ar fi acum de 1750 x 4.30 = 7520 RON fata de 1050 x 3.50 = 3675 RON. Dupa cum vezi cheltuielile cu rambursarea au crescut de fapt cu 100%. Deci in acest moment nu se poate face credit ipotecar – in ciuda oricarei ieftiniri a apartamentelor cheltuielile sunt aceleasi. Un credit de 50.000 euro te cost acum cat te costa 100.000 euro in urma cu 1 an.
referitor la dobanda BCE noi putem avea un singur avantaj: daca creste consumul in vest 9desi tare ma indoiesc) este posibil s acreasca si exporturile de la noi. Dar adevarata noastra sansa cu aceasta criza este sa invatam sa traim din gospodaria proprie, cat mai independenti de “orasele” vecine. Sa mergem la “oras” o data pe an, la targ, sa ne mai vindem din produse, sa mai cumparam ceva, dar sa nu mergem sa cumparam paine in fiecare zi, camd de fapr noi ar trebuii sa furnizam painea la oras.
Scuze de comentariul prea lung.
6.3.2009, 11:02 am
[...] Joi, Banca Centrala Europeana a cazut dobanda de referinta la euro cu 0,5%, aceasta ajungand acum la 1,5%, cel mai scazut nivel din scurta istorie a monedei europene. In luna octombrie a anului trecut, dobanda se situa la 4,25%, deci in ultimele 6 luni scaderea a fost de 2,75% (sau o scadere de 65% din procentul initial), scrie Cristian Orgonas pe blogul sau. [...]
6.3.2009, 11:22 am
@Ghost: 45% din rezultatul net al BRD obtinut in 2008 a venit din diferentialul de dobanda si 40% din comisioane. Acum, amandoi stim ca multe banci au inventat comisioane pentru a nu fi acuzate ca practica dobanzi mari – vezi unele creditele care sunt promovate ca avand dobanda 0%, dar DAE este 20%+. Mai mult, cum iti explici faptul ca unele banci (Wolksbank spre ex) si-a propus o crestere a profitului anul acesta, desi teoretic creditarea este blocata.
Cat priveste riscul de tara, am spus de cateva ori ca meritam sa fim mai sus decat suntem acum.
@Andrei: am spus in articol ca unele dintre motivatiile oferite de catre bancheri sunt pertinente, dar cum justifici faptul ca desi EURIBOR a scazut cu cel putin 3% in ultima jumatate de an, dobanzile la credite au stagnat in cel mai bun caz.
6.3.2009, 11:24 am
Nu ai specificat nimic despre costul rezervelor minime obligatorii in valuta,remunerate simbolic de BNR si care se reflecta in dobinda cu care bancile acorda credite.
6.3.2009, 11:26 am
Andrei,
am inteles ca a crescut costul TAU cu 100% la un credit, dar NU a crescut costul bancii, ba dimpotriva, pt acesta a scazut – so, fuck the greedy fuckin banks
6.3.2009, 11:28 am
Ghost,
nu am prea multe cunostinte in domeniu, dar banuiesc ca nu Bloomberg sau Reuters decide cu ce dobanda acorda credit Erste Austria catre Erste Romania; in consecinta, desi Erste Romania primeste bani mai ieftin de la Erste Austria, ea da bani mai scump pentru Popescu din Romania
asa ca, nici ca-mi pasa daca falimenteaza, sa fie sanatosi! imi mut contul la Transilvania sau Carpatica si gata
6.3.2009, 12:05 pm
Bre, costul creste chiar daca scade euribor-ul. Din cauza riscului de faliment al tarii acel credit default swap. Nu intru in detalii, pentru ca n-are rost, daca vreti cautati pe wiki sau altundeva… Eu peste tot ma refeream la dobanzile la credite. Sunt sigur ca stii, Cristian, ca bancile mai investesc si in alte chestiuni, gen titluri de stat, obligatiuni, credite interbancare, etc, de la care se primesc dobanzi. Acestea, in contul de profit si pierderi, se aduna la capitolul dobanzi de primit si venituri asimilate. Hai sa ne referim la BRD, daca tot il dai exemplu. De fapt, din bilant, daca te uiti, conturile curente si disponibilitatile bancii la banci centrale si efecte publice reprezinta peste 50% din creantele asupra clientelei. Adica raportul e 1:2. Pondere maricica, daca te gandesti. Si cu dobanzi care nu-s afectate in asa masura de riscul de creditare. Fara o sapatura adanca, cu elemente pe care nu ti le spune nimeni daca nu lucrezi acolo, nu ai de unde sa afli care e marja bruta a dobanzii, din creditare. Si dupa cum spuneam, marja bruta a dobanzii e un slab indicator. Trebuie corelat cu cheltuiala fixa. Iar faptul ca Volksbank are prognozat profit in crestere chiar daca nu da credite imi da ideea ca ei vor de fapt sa creasca cross-selling-ul si sa atraga operatiuni si sa creasca veniturile din operatiuni. Mai ales ca expunerea de peste 90% pe real estate e cam … riscanta, in conditiile de fata.
6.3.2009, 12:15 pm
Iar pentru “Concediaza-ti seful”: Erste Romania intotdeauna primeste bani mai ieftini de la Erste Austria, decat da la Popescu si Ionescu. Ca daca n-ar primi asa, n-ar mai da la Popescu si Ionescu si ar cauta finantari din alta parte. Dar Reuters sau Bloomberg nu determina costul creditului intre cele doua Erste, ci determina riscul de tara (cotatiile CDS). Pentru ca una e sa dai cu imprumut bani in Afganistan cu un risc de peste 50%, si alta e sa-i dai imprumut Elvetiei (cu risc 20%). procentele sunt de exemplu, nu-s reale, dar pentru intelegere sunt bune. Asa ca, banii respectivi vin in Afganistan cu euribor+cotatia CDS, pentru ca acei bani se asigura contra falimentului, si aceasta-i cam pretul la care ajung acolo.
Tu, spre exemplu, ai imprumuta bani fara sa ai un grad mare de certitudine ca ti-i primesti ? Certitudinea se face asigurand banii…
Iar punctul 2. Daca pretul = euribor + CDS, daca scade euribor-ul iar CDS-ul creste mai mult decat scade euriborul, matematic pretul creste. Iar riscul de tara al Romaniei este in crestere. Continua.
6.3.2009, 12:21 pm
Khris,
daca exista concurenta pe piata bancara din Romania, atunci tinta de profit poate fi atinsa si prin scaderea ratei profitabilitatii – care ar duce la cresterea volumului, deci la castigarea de cota de piata.
6.3.2009, 12:26 pm
@Emil Stoica: corect, dar cine va face primul pas in sensul scaderii dobanzilor? Intrarea Cosmote in piata a determinat reducerea serioasa a tarifelor in telefonia mobila, avem nevoie de asa ceva si in sistemul bancar dar slabe sanse sa se intample asta in viitorul apropiat. Poate dupa ce se mai linistesc lucrurile pe plan mondial…
6.3.2009, 12:30 pm
Nu vreau nimic, doar ma laud:
http://joness76.blogspot.com/2009/02/horoscopul-economiei-romanesti-in-2009.html (10 Februarie 2009)
6.3.2009, 12:41 pm
Ghost,
multumesc de explicatii
o singura mentiune: ai perfecta dreptate, nu as imprumuta bani nimanui fara sa-mi iau o marja de siguranta, dar daca acea persoana ar fi mama, fratele sau fiul, parca nu as avea mai multa incredere, chiar daca acesta nu ar fi langa mine in bucuresti, ci plecat, sa zicem, prin Afghanistan
6.3.2009, 12:50 pm
erata: `as avea mai multa incredere`
scuze
6.3.2009, 12:59 pm
Calcului ii apartine lui Alexadi ( http://financiar-imobiliar.guvernarea.ro/forum/profile.php?mode=viewprofile&u=5) si il consider corect:
Pretul de piata al unui credit in euro, in Romania este:
(euribor + cds + marja de risc a bancii finantatoare de afara) / 0.6 (rmo) + marja de profit a bancii romanesti.
Exemplu
(1.5 + 7,5 + 2)/.6 + 3% = 20.5% – cam aici trebuie sa fie DAE, pentru cazul particular de fata.
Khris – Romania este cotata prea sus pentru situatia actuala. Am trait prea mult timp in minciuna, iar trezirea e dureroasa.
6.3.2009, 1:14 pm
Mihai: calculul este gresit. Nu trebuie sa imparti la 0.6 pentru ca la RMO (40%) BNR ofera o dobanda de 2.8% iar riscurile sunt 0. Daca 20.5% ar fi dobanda corecta, de ce exista dobanzi sub 10% la creditele ipotecare?
6.3.2009, 1:28 pm
Ba da, trebuie sa impart la 0.6: bani pentru care platesc dobanda de 11% sunt remunerati de BNR cu 2.8%.
Da, DAE final e mai mic, cu ~ 100 bp, dar nu schimba fundamental datele.
Exista credite cu dobanzi mici pentru ca unele banci au primit euro ieftini de la banca mama. Nu sunt toate in aceeasi situatie.
Vei vedea ca DAE actual pentru creditele noi este mult mai mare decat pentru creditele vechi.
Bancile sunt fortate sa puna costurile noi pe client; nu exista alternativa.
6.3.2009, 1:58 pm
Nu trebuie sa punem toti banii in aceeasi oala. Partial din aceasta cauza e foamea de resurse de pe piata. E mult mai simplu si mai ieftin sa atragi euro de la populatie cu maxim 8%, decat sa-i atragi din afara cu 9-11%… De aici, toate calculele care se fac pe termen scurt – sedem si asteptam sa treaca criza. Nu cred ca mai exista vreo banca in romania care sa nu fie in curs de refacere a planurilor si prognozelor. Tot ce avem momentan e pe termen scurt. Daca trece criza si creste rating-ul si scade riscul de tara, se astampara foamea de bani, scad costurile cu dobanzile atrase si in momentul in care scad sub cele atrase de la populatie, vor scadea si dobanzile la credite. Iar credite nu se dau in acelasi ritm ca pana acum, pentru simplul motiv ca oamenii nu inteleg ca situatia de acum nu-i o chestie care sa treaca in 2-3 luni. Si asteapta sa scada dobanzile. Iar ponderea cea mai mare in total credite la majoritatea bancilor o au creditele retail. Cand vor intelege, se va debloca creditarea, dar la costuri semnificativ mai mari decat pana anul trecut. Dar vor fi credite de 2-3 mii de lei noi in medie, cum erau si prin 2002-2003. Si cam la aceleasi dobanzi efective (30%-40% la lei si 14-15% la euro). Firmele, vor fi asanate fortat in urmatoarele luni, dupa care, cele care au supravietuit vor avea acces la garantii extinse si credite, chiar daca la costuri maricele. Asta-i situatia. Nu poti forta pe cineva sa vanda-n pierdere sau sub pragul de profitabilitate psihologic (cel obtinut la titluri de stat, etc, cu riscuri mult mai reduse), chit ca-s aprozare sau banci. Iar bancile vor sa vanda si vor vinde credite, chiar la dobanzi de 30-40-50%, numai sa fie cine sa le cumpere..
6.3.2009, 2:28 pm
@ghost – rating-ul poate creste la finalul acestui an.
S&P urmareste in special deficitul bugetar.
6.3.2009, 3:34 pm
in urma cu un an am luat in credit de nevoi personale in EUR cu o DAE de 13%. Acum, acelasi credit este oferit cu o DAE de 18%, desi pentru banca costul creditului a scazut datorita scaderii dobanzii de catre BCE.
Nu e frumos sa folosesti asa ceva ca argument cand stii ca pentru o banca riscul ca tu sa nu iti platesti ratele la timp este acum mult mai mare si nu cred ca esti tu in masura sa cuantifici acest risc… Si, dupa ce folosesti argumentul asta, sa bagi la sfarsit, la plezneala, Ca doar este criza iar riscurile sunt mari….
In plus, nu ai mentionat deloc faptul ca dobanzile la creditele aflate in derulare au scazut. Pe la mijlocul lui februarie trei prieteni mi-au spus veseli ca dobanzile la creditele lor au scazut cu pana la 3%.
DISCLAIMER:
Nu lucrez la o banca, nu am rude de pana la gradul IV care sa lucreze la vreo banca, am credit in euro din 2005 si la creditul meu dobanda nu a scazut niciodata
6.3.2009, 3:44 pm
@ Andrei
“Deci in acest moment nu se poate face credit ipotecar – in ciuda oricarei ieftiniri a apartamentelor cheltuielile sunt aceleasi. Un credit de 50.000 euro te cost acum cat te costa 100.000 euro in urma cu 1 an.”
EXACT Andrei ! “Spot on” – cum zic englezii !!!
Interesanta devine aici o dezbatere tip “oul si gaina” … care a fost primul : apartamentele s-au ieftinit in incercarea de a le vinde in conditiile unui blocaj dat de absenta creditelor ieftine sau creditele sau scumpit pt. ca nu mai sunt amatori de apartamente (clientii asteptand ieftiniri) si deci de imprumuturi.
Una peste alta e un joc de suma nula …ba chiar negativa : cine lua un apartament la EURIBOR + 2% in Septembrie , la preturile de atunci, plateste mult mai putin decat cine l-ar lua la preturile “reduse” de acum si la conditiile de imprumut de acum (“reduse” referitor la apt. vechi – ca in legatura cu cele noi nu vad nicio reducere reala).
Mai pe scurt ieftinirea apartamentelor este de fapt o migrare a profitului de la dezvoltator la banci – in conditiile unei inrautatiri a climatului economic si corespunzator a maririi marjelor de risc pt. banci.
Mai grav e insa ca blocajul incepe sa se imprastie si sa atace si alte ramuri conectate cu constructiile si – daca va continua asa – e posibil sa vedem o metastaza…care in final tot in banci si in imprmuturi neperformante se va reflecta.
Asa ca daca as fi banca – azi as face tot ce pot sa disip riscul pentru banii deja pusi in piata si as relaxa dobanzile in cazul in care as putea rostogoli imprumuturile catre noi beneficiari (sau catre cei vechi dar in conditii de solventa mai buna). Pentru banii noi – adusi de acasa – problema e diferita si tine intr-adevar de costurile de finantare DE AZI !
Din pacate insa bancile pun TOTUL in aceiasi oala fara a parea ca isi dau seama de consecinte.
Dar timpul ne va lamuri…pe toti…
6.3.2009, 7:04 pm
Celor care nu vad nici o legatura intre nivelul dobanzii si gradul de risc asociat imprumutatilor, i-as intreba daca ar da azi un imprumut catre general Motors cu dobanda de 50%. Probabil ca cei care nu au citit presa sau nu stiu ce presupune procedura insolventei ar face-o, dar sunt convins ca ceilalti s-ar uita cu pofta la dobanda si si-ar pastra banii in buzunar.
Acum puneti-va in locul bancii si intrebati-va cu ce dobanda sa-i imprumutati pe cei care risca sa-si piarda locul de munca, a caror proprietate va valora in termen relativ scurt cu 20-50% mai putin etc etc. Cu o dobanda suficient de mare astfel incat veniturile de la cei care isi vor rambursa constiincios creditele sa acopere (cel putin) pierderile generate de cei care vor intra in default (statistica folosita de asiguratori este utilizata in egala masura de finantatori).
Pe de alta parte, nu inteleg de ce se revolta cei care vor sa ia credit ca scaderea dobanzii la BCE nu se traduce neaparat in scaderea dobanzii la Emporiki sau ATE Bank. Explicatia e destul de simpla: pt ca cei care au nevoie nu se pot duce la BCE, direct, sa acceseze creditul. Si nici multe alte banci nu o pot face (pentru ca imprumutul de la BCE se acorda in schimbul anumitor garantii si cu indeplinirea unor conditii), de fapt costul real al banilor fiind mult mai mare decat lasa BCE sa se inteleaga prin dobanda pe are o practica.
Fara indoiala, dobanda redusa perceputa de BCE este un ajutor acordat cuiva. Dar destinatarul nu este si nici nu se doreste a fi utilizatorul final al banilor. De ajutor are nevoie in primul rand sistemul, pentru a-si acoperi gaurile si dezinfecta ranile. Dupa ce acestea or sa dispara o sa vedem efecte directe asupra cotatiilor afisate la ghiseele bancilor. Mai corect spus, ar fi trebuit sa, pentru ca BCE va majora dobanda, odata trecute timpurile grele.
11.3.2009, 12:57 am
Urmeaza momente delicate pentru imaginea bancilor: declararea profiturilor. Traditional, raportarea unor profituri mari, confereau clientiilor incredere in banca, iar actionarilor profit. In aceste momente, in care bancile forteaza dobanzile la credite, raportarea unor rezultate excelente poate irita foarte mult, fiind o dovada clara de lipsa de respect fata de clienti, partenerii de afaceri.
26.4.2009, 12:45 am
Vreau sa adaug un comentariu. Pana acum pe hotnews tot se scria ca bancile straine o sa ia EURO care BNR ii va da inapoi prin reducerea ROBOR(sau cum se cheama) si eu tot sustineam ca ar trebui sa fie fraieri sa ia banii si sa dea credite cu dobanda de 4-5% la ei in tara in loc sa dea credite la noi cu 10%. In sfarsit ati priceput si voi de la hotnews o chestie elementara pe care nu trebuie sa fii mare economist ca sa o pricepi. E o chestie de logica.
12.10.2009, 4:58 pm
Am facut plangere la BNR si ANPC privind atitudinea Raiffeisen Bank la scaderea CDS si EURIBOR. Banca aceasta nu stie sa modifice dobanda decat in sens crescator! Raspunsurile primite de la Raiffeisen parca sunt scrise de incompetenti. Mi-au trimis formula de calcul a dobanzii, dar nu o respecta. ANPC si BNR au spus ca nu intevin in politica bancii privind stabilirea dobanzii. Foarte curios avand in vedere ce scrie la punctul C.2.6 din normele BNR privind creditarea. (orice majorare de dobanda trebuie motivata, iar motivatia nu poate fi decat una matematica, dar nu o da nimeni pe aceasta).
Ptr Raiffeisen:
Rdneuro=CDS+EURIBOR 6L + 4% (marja bancii)
Draga Calin, bancile pot lua euro direct de pe piata interbancara, adica la dobanda EURIBOR, mai ales ca sunt intr-un sistem de holding al un firme transnationale. BNR doar supravegheaza acest lucru. Ce ia BNR pentru sine este altceva. Este adevarat, insa, ca bancile se raporteaza la dobanda de refinantare promovata de BNR, din dorinta lor de a da cat mai multe credite.